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????這種不同的人群構(gòu)成帶來了更為復(fù)雜的需求,。首先，這些人中有很多同時具有個人和公司理財?shù)男枰??！吧踔吝€有個人客戶希望我們?yōu)樗钠髽I(yè)提供IPO的顧問意見?！笔查貞浀?。而BCG的報告指出，這些人當(dāng)中有很多是第一代的財富創(chuàng)造者,。他們都非常關(guān)注子女,，關(guān)心他們的成長，想幫助他們成功,，并將資產(chǎn)傳遞給他們,。

????所以，在退休規(guī)劃之前,，先要明確這些個性化的需求,。在個人金融領(lǐng)域工作超過18年的石安楠認(rèn)為，首先要知道退休以后你想過什么樣的生活，并考慮清楚生命中還有什么重要的意愿需要達(dá)成,。比如,，“退”到何處，需要建造什么樣的退休住所,，如何考慮孩子成家的需要,，等等。最終的花銷,，可以分成兩個部分：必需的和奢侈的,。必需消費包括醫(yī)療、飲食,、住宿等。在奢侈消費方面,，有些人喜歡旅游,，比如一年享受兩次長假，或是其他一些特別的退休后的愛好,。

????一般情況下,，30%~40%的收入可以用來滿足基本需求。在奢侈消費方面,，據(jù)一項調(diào)查表明,，31%的中國人想旅游，但最終只有7%的人可以實現(xiàn),。試想,，25年后，飛行的成本可能會高很多,，此外還有通脹的因素,，而人們最初的退休規(guī)劃往往會遺漏這些因素。

????規(guī)劃和需求明確之后,，需要通過金融工具來保證計劃的實現(xiàn),。在西方國家，人們可以購買保險產(chǎn)品,、債券,，或是投資共同基金等。以年金產(chǎn)品為例,，一般有兩類：一類從退休之日起開始產(chǎn)生回報,，即此前每年投入，60多歲開始獲取回報,；另一類是退休時獲得一次性支付的款項,，這些一次性獲得的錢，也可以進(jìn)行再投資?！皟烧叩慕Y(jié)合,，可以帶給你理想的生活品質(zhì)?！笔查忉尩?。

????現(xiàn)在，很多中國人還是依靠政府退休金來做退休規(guī)劃,。雖然也有一些企業(yè)提供企業(yè)員工年金,，但主要還是作為政府退休金的補充。顯然,，中國政府養(yǎng)老金沒法滿足高端客戶的需求,。在西方國家，退休金已經(jīng)完全由私營部門承擔(dān),，而且有很多政策法規(guī)支持企業(yè)養(yǎng)老金計劃,，比如稅收優(yōu)惠，等等,。而中國這方面正在成長過程中,。中國目前的投資選擇仍然有限，比如債券市場發(fā)展不足以進(jìn)行長線投資,。但是,，石安楠指出，除了可以購買一些保險類產(chǎn)品,，還可以進(jìn)行一些股票和共同基金的投資,。

????據(jù)了解，海外市場有很多共同基金并不收取手續(xù)費,，客戶可以直接在線購買,。共同基金在美國仍然很受歡迎。投資者可以選擇某個行業(yè)的基金,，比如生物科技的基金,，或者酒店業(yè)的基金，等等,。但是,，中國現(xiàn)在因為行業(yè)上市公司數(shù)量有限，行業(yè)基金還有待進(jìn)一步發(fā)展,。

????面對發(fā)展過程中的這些問題,，有一個好的理財顧問就非常重要。優(yōu)秀的顧問就像一個醫(yī)生,，會首先對客戶做一次非常全面的“體檢”,，更好地分析出客戶的需求,。比如，他們的家庭背景,、收入情況,、支出、債務(wù)等,?！爸匾氖橇私鈧€人的胃口?！笔查f,。“一旦憑借依據(jù)制定了方案,，就要盡可能地分散投資,，降低風(fēng)險?！北热?，在資產(chǎn)方面，可以做房地產(chǎn)投資,，選擇貴金屬，這在外界情況惡化時是相對安全的投資,。然后,，可以考慮現(xiàn)金方面的投資，比如用多大的比例購買股票,，購買股票時選擇哪些不同的行業(yè),。理財顧問應(yīng)定期回訪這些計劃和投資，不斷地重新平衡,。

????在花旗的“財商”調(diào)查中,，高達(dá)77%的受訪者對他們的財務(wù)前景表示樂觀。但是,，當(dāng)一個人的財富數(shù)量大到一定級別時,，就需要專業(yè)的理財規(guī)劃建議。和三,、四十年前不同,，今天的專業(yè)理財師具備非常多的精密金融工具，可以接觸到大量普通人無法接觸到的信息和數(shù)據(jù),。石安楠透露,，他在印度有一位客戶經(jīng)理，因為幫助自己“管理賬戶”而收取年費,。當(dāng)然,，石安楠自己也參與投資決策。

????所謂的“管理賬戶”（Managed Account）服務(wù)，在西方成熟市場比較普遍,。當(dāng)客戶和投資顧問討論完畢以后,，提出一定的投資額度，顧問便會估算一定范圍內(nèi)的潛在回報,。然后,，顧問會收取年費。另一種方案是把錢交給理財顧問,，然后收取利潤的一定比例作為回報,，比如說20%。投資額度不同,，具體的收費方式也不同,。但是，你若想擁有“管理賬戶”,，前提是你必須有一定的可支配財富,，因為理財顧問和客戶經(jīng)理是基于帳戶的規(guī)模來進(jìn)行投資和收費的。

????目前,，在中國,，無論是保險公司還是銀行都需要首先為客戶建議一個理財計劃，客戶看到建議后和家人討論,，然后根據(jù)討論的最終計劃進(jìn)行投資,，最后理財顧問定期幫助客戶進(jìn)行一些重新平衡。這一切,，最終還是客戶自行做出投資決定,。

????所以，一個銀行家背后,，往往有一個支持團(tuán)隊,，提供專業(yè)全面的服務(wù)，包括外匯買賣,、保險理財,、投資管理、商業(yè)銀行業(yè)務(wù),，等等,。從客戶的角度看，通過一個銀行家可以得到了一個專業(yè)團(tuán)隊的協(xié)助,。這就是花旗私人客戶業(yè)務(wù)背后的邏輯,。

????當(dāng)退休理財計劃初步完成以后，中國的客戶會自然地考慮財富的傳承,。很多即將退休的富裕人士雖然知道賺錢,、存錢,，知道如何投資股票、如何購買房產(chǎn),，但卻不知道如何將財富妥善地傳遞給下一代,。在這方面，存在市場認(rèn)知的不足,。在成熟市場中,，人們可以開信托帳戶（Trust Account）,，通過信托傳承財富,。如果在新加坡和香港，投資者可以根據(jù)相關(guān)法規(guī)在當(dāng)?shù)匾酝獾牡貐^(qū)開立信托賬戶,。目前,。中國還處于這方面發(fā)展的早期階段。

????據(jù)石安楠介紹,，花旗銀行針對資產(chǎn)傳承的產(chǎn)品中,，有一款是年金產(chǎn)品。最低認(rèn)購金額是1,000萬人民幣,繳費期限有5年繳或10年繳兩種,?！斑@個產(chǎn)品美妙的地方在于，客戶可以將子女或是其他家庭成員設(shè)為受益人,。而管理方是保險公司,。這是中國一個巨大市場的開端?！笔查獙Υ诵枨笊钚挪灰伞?/p>

????此外,，由于人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的,，它還是一種“鎖住財富”的手段：當(dāng)所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚至拍賣時，人壽保險的保單不會被凍結(jié)和拍賣,。而且,，保單貸款功能還可成為危機(jī)時期最好的變現(xiàn)工具。美國安然公司前老板肯尼斯·萊就是個典型的例子,。他在公司破產(chǎn)前,，他和他的太太已經(jīng)一次性地購買了一筆人壽保險，因而在其破產(chǎn)之后依然能對保險金額進(jìn)行支配,。