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????企業(yè)家退休規(guī)劃案例

????章先生今年45歲，創(chuàng)立并經(jīng)營(yíng)企業(yè)已有20年,，旗下的子公司已運(yùn)作上市多年,，目前的管理班子運(yùn)行平穩(wěn)。常年的快節(jié)奏,、高強(qiáng)度的工作,，使章先生已是半頭白發(fā)，且患上了嚴(yán)重的神經(jīng)衰弱,。在兒子去海外讀書后,，章先生與太太多次去海外探望兒子，遂產(chǎn)生早一點(diǎn)退休的念頭,。正如經(jīng)營(yíng)企業(yè)一樣,，章先生在退休方面不打算打無準(zhǔn)備之仗,，認(rèn)同退休規(guī)劃的實(shí)施需要專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助的理念。2007年底,，經(jīng)過生意伙伴的介紹,，他與法國(guó)AXA安盛集團(tuán)旗下的金盛財(cái)富管理部私人理財(cái)經(jīng)理見面，探討如何制定合適的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃方案,。金盛私人理財(cái)經(jīng)理使用專業(yè)的AXA“個(gè)人理財(cái)需求分析”工具,，首先了解章先生的真實(shí)需求，再按其要求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，為其量身打造有效的退休規(guī)劃,。

????章先生期望在10年后從現(xiàn)有崗位上退休，預(yù)期生活至80歲,。章先生退休的主要目標(biāo)和需求包括：

????1.退休后維持目前日常生活水平（每月5萬元的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）,，其中包括私人診所的健康醫(yī)療費(fèi)用。高爾夫球運(yùn)動(dòng)及全球旅行計(jì)劃等,，預(yù)計(jì)每年開支30萬元,。

????2.計(jì)劃在上海市郊別墅區(qū)開一個(gè)私人的紅酒會(huì)所，按現(xiàn)值需投資500萬元,。

????3.延續(xù)現(xiàn)有的慈善事業(yè)計(jì)劃,，每年投入公益基金30萬元；同時(shí),，退休后擬在老家捐贈(zèng)一座圖書館,，修建一所中學(xué)和小學(xué)，擬在大學(xué)和中學(xué)各設(shè)以本人命名的獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目,。共投入慈善教育資金計(jì)劃為1,500萬元,。

????4.財(cái)富的傳承。在去世后,，期望為自己的家族后代留下兩筆可持續(xù)發(fā)展資金：一是教育基金,，二是創(chuàng)業(yè)基金。教育基金計(jì)劃為現(xiàn)值500萬元,，創(chuàng)業(yè)基金計(jì)劃為現(xiàn)值2,500萬元,。

????5.現(xiàn)有的企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。在退休規(guī)劃的安排上,，不打算動(dòng)用目前持有的企業(yè)股權(quán)價(jià)值,。

????章先生現(xiàn)在任上市公司董事長(zhǎng)，太太為全職太太,，兒子今年剛剛?cè)ビ?guó)讀書,。兒子的教育基金已做好安排。目前,，章先生擁有的企業(yè)股權(quán)價(jià)值現(xiàn)值約為1.2億元,。除此之外,，其手頭的投資性房產(chǎn)約1,500萬元，股票投資占2,000萬元,，其余1,500萬元為存款類投資,。章先生的企業(yè)及家庭投資年收入約400萬元，年結(jié)余約270萬元,。

????章先生制定退休計(jì)劃的目的,，是想安心地享受愉悅和充實(shí)的晚年。金盛財(cái)富管理部私人理財(cái)經(jīng)理為其設(shè)計(jì)的退休計(jì)劃的核心,，是建立穩(wěn)定而持久的資產(chǎn)管理計(jì)劃,，在財(cái)富保值的基礎(chǔ)上，合理平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益,，期望資產(chǎn)能穩(wěn)健持續(xù)地保障客戶的退休生活,。

????根據(jù)章先生的各項(xiàng)退休目標(biāo)，首先需要估計(jì)實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)退休生活目標(biāo)所需的資金,。假設(shè)退休前投資回報(bào)率7%,，通脹率4%，退休后投資回報(bào)率4%,，按照55歲退休后25年維持現(xiàn)在每年支出90萬元的生活水準(zhǔn),，包括日常生活支出、打高爾夫球和全球旅行,，退休時(shí)所需資金約3,330萬元,。按通脹率4%折算，其現(xiàn)值為2,250萬元,。其次,，要計(jì)算延續(xù)現(xiàn)有的慈善事業(yè)計(jì)劃而每年投入公益基金30萬元所需的資金。在未來35年,，按通脹率4%折算,，投入到公益基金的資金總計(jì)現(xiàn)值為560萬元。這樣,，總的退休資金現(xiàn)值總需求約為7,810萬元。

????章先生目前已積累凈資產(chǎn)5,000萬元,，按照目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間順序和重要性,，可用于滿足退休時(shí)的生活、開設(shè)酒莊,、慈善事業(yè)及190萬元家族教育基金的需要,。這5,000萬凈資產(chǎn)至少要戰(zhàn)勝4%的通貨膨脹，才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值和增值,。

????根據(jù)實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)所需的投資額,、穩(wěn)健保守的投資策略和風(fēng)險(xiǎn)偏好安排,，章先生的主要資產(chǎn)配置在年收益率約7%回報(bào)的投資組合。此投資組合采用的是多元基金管理模式,，能帶來超越通貨膨脹且長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的回報(bào),。多元基金經(jīng)理方式投資目前是美國(guó)、英國(guó)和澳洲最受歡迎的退休管理投資方式之一,，因?yàn)槎嘣鸾?jīng)理通過選擇多名專項(xiàng)基金經(jīng)理,，分管各類資產(chǎn)的投資。這些專項(xiàng)基金經(jīng)理所管理的投資組合,，以提供穩(wěn)定及具競(jìng)爭(zhēng)力的長(zhǎng)期回報(bào)為目標(biāo),，嚴(yán)格管理投資風(fēng)險(xiǎn)，并通過專業(yè)的投資隊(duì)伍對(duì)業(yè)績(jī)進(jìn)行監(jiān)控,。

????章先生的這一投資組合資產(chǎn)配置,，在賬戶風(fēng)格上呈現(xiàn)出偏穩(wěn)健的特性，30%配置在基金,，70%配置在固定收益證券（其中50%是債券,，20%是貨幣市場(chǎng)工具）。另外,，該投資組合附有風(fēng)險(xiǎn)保障功能,。如果出現(xiàn)意外身故，公司將支付受益人賬戶價(jià)值的200%,；如果是非意外身故,，公司將支付受益人賬戶價(jià)值的105%。這一附加的風(fēng)險(xiǎn)管理特性,，增強(qiáng)了章先生管理風(fēng)險(xiǎn)的能力,，從而使實(shí)現(xiàn)設(shè)立家族基金的目標(biāo)更加有保證和令人安心。

????最后,，為了順利實(shí)現(xiàn)退休規(guī)劃安排,，提升退休規(guī)劃在不同風(fēng)險(xiǎn)狀況下的可靠性，私人理財(cái)經(jīng)理根據(jù)章先生的家庭情況,，制定了一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃,，作為其退休安排的一部分。這部分風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃涵蓋了人壽,、意外,、重大疾病和全球私人醫(yī)療保障。根據(jù)客戶的收入狀況及退休安排,，整個(gè)家庭的人壽保障額總額為5,000萬元,，意外保障根據(jù)客戶退休目標(biāo)的資金缺口設(shè)為2,800萬元，家庭的重大疾病保障額設(shè)定為200萬元,，另外為客戶提供了可于全球范圍內(nèi)享受的,、保障總額達(dá)2,380萬元的私人醫(yī)療服務(wù)的高端全球醫(yī)療保障,。