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????“財(cái)富管理”這一名詞對(duì)中國(guó)廣大投資者來(lái)說(shuō)可能早已耳熟能詳,。但具體何為財(cái)富管理？如何通過(guò)財(cái)富管理真正做到資產(chǎn)的保值及增值,？這已成為越來(lái)越多的投資者想了解并掌握的技能從概念上講,，財(cái)富管理是指為高收入人士提供各種金融服務(wù)，以達(dá)到保存并創(chuàng)造財(cái)富的目的,。此業(yè)務(wù)在歐美地區(qū)已盛行多年,。近年來(lái)，亞太地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,，擁有高收入的富裕人群也日漸增加,。根據(jù) 2007 年美林證券的《世界財(cái)富報(bào)告》，估計(jì)亞太地區(qū)共有 260 萬(wàn)富裕人士,，每人平均擁有金融資產(chǎn)超過(guò) 100 萬(wàn)美元,，比 2005 年增長(zhǎng) 8.6%，并且高于全球 8.3% 的平均增長(zhǎng)水平,。同時(shí),，亞太地區(qū)富裕人士的財(cái)富總值達(dá)到 8.4 萬(wàn)億美元，其中中國(guó)大陸富裕人士占比達(dá) 3.4%,，擁有的財(cái)富總值占比高達(dá) 20.6%,。從資產(chǎn)分布來(lái)看，2006 年中國(guó)大陸地區(qū)富裕人士資產(chǎn)分布,，34% 的財(cái)富投資于股票，而其他如不動(dòng)產(chǎn),、固定收益投資,、現(xiàn)金存款,、另類投資分別占 29%、14%,、14% 和 9% 的比例,。與亞太其他國(guó)家或地區(qū)相比，中國(guó)投資者在股票部分的投資明顯高于其他國(guó)家和地區(qū),，而在不動(dòng)產(chǎn)方面的投資又明顯少于其他國(guó)家和地區(qū),。如何讓更多的投資者步入富裕人士的行列？如何讓富裕人士的財(cái)富進(jìn)一步得到提升,？在這方面,，財(cái)富管理顯得尤為重要。

????追蹤中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展,，十多年前的“存折時(shí)代”依然讓人記憶猶新,。人們家中最為重要的東西便是存折，各種收入最終的表現(xiàn)形式均是現(xiàn)金,。由于金融工具及金融產(chǎn)品的匱乏,，銀行利息又相對(duì)較高，所以最安全和穩(wěn)妥的投資渠道莫過(guò)于儲(chǔ)蓄,。而如今,，一年期存款利率為 3.87%，而消費(fèi)物價(jià)指數(shù) CPI 高達(dá) 6.5%,，也就是說(shuō),，將錢放在銀行會(huì)越來(lái)越不值錢。如果不積極理財(cái),，而是消極地將財(cái)產(chǎn)放在銀行收息,，資產(chǎn)其實(shí)是在不停貶值。與此形成鮮明對(duì)比的是,，由于長(zhǎng)期 GDP 的強(qiáng)勁增長(zhǎng)所帶來(lái)的財(cái)富以及預(yù)期人民幣升值而帶來(lái)的熱錢流入,，都在導(dǎo)致資金大量流向資本市場(chǎng)，造成資產(chǎn)大幅升值,。在這種低實(shí)質(zhì)利率甚至負(fù)實(shí)質(zhì)利率還會(huì)持續(xù)的情況下,，非常有必要合理地分配資產(chǎn)，而非單純地存款收息,。

????值得慶幸的是,，隨時(shí)代的發(fā)展，中國(guó)的資本市場(chǎng)逐步建立并日趨成熟起來(lái),。我們有了自己的股市,，房地產(chǎn)也逐步市場(chǎng)化，外匯、黃金也炒開了,，基金,、期貨、信托等變得不再陌生,；各家銀行,、基金公司、保險(xiǎn)公司也在不斷地推陳出新,；各類創(chuàng)新的投資理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂,，為更多的投資者提供了越來(lái)越多進(jìn)行財(cái)富管理的有效工具。

????在很多投資者的投資組合中,，股票是進(jìn)行財(cái)富管理不可缺少的一種資產(chǎn),。中國(guó)人熱衷于投資股票，與近兩年股市的火爆有密切關(guān)系,。股票市場(chǎng)興旺時(shí),，確有歌舞升平的感覺。電視,、報(bào)章,、雜志、網(wǎng)站,，所有媒體都在談?wù)摴墒袧q了多少,，哪只新股上市鎖住了多少資金，在首天上市便漲了多少,。人人都自認(rèn)為是股市專家,，擁有獨(dú)家消息。然而,，在如今滬深指數(shù)徘徊在歷史高位,、市盈率高達(dá) 40 倍，而市場(chǎng)的波動(dòng)性卻日趨加劇的情況下,，雖然市場(chǎng)炒作依然熾熱,，憧憬人民幣升值的熱錢不斷涌入，股市可能繼續(xù)挑戰(zhàn)新高,，但投資者必須清醒地看到日益增加的投資風(fēng)險(xiǎn),。投資股票的一個(gè)制勝條件是掌握買賣時(shí)間，但絕大部份人并無(wú)預(yù)知能力,。投資者能掌握的,，是風(fēng)險(xiǎn)管理如投資金額占投資組合的多少、分散投資,、套利和止損點(diǎn),，等等。投資股票的紀(jì)律，和選股同樣重要,。

????與股票相比,，投資基金，既能做到風(fēng)險(xiǎn)分散,，也能借助基金經(jīng)理專業(yè)及專注的投資能力，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的要求,?；鹂勺鳛樨?cái)富管理中長(zhǎng)期投資的工具，不同的基金有不同的風(fēng)險(xiǎn)特性,。一般來(lái)說(shuō),，成功的債券基金可為投資者帶來(lái)比存款利息和國(guó)家債券較佳的回報(bào)；貨幣基金則可作為投資組合的現(xiàn)金部位,；對(duì)于較為進(jìn)取的投資者,，特別是那些對(duì)股票市場(chǎng)有了解和經(jīng)驗(yàn)但沒有時(shí)間觀察瞬息萬(wàn)變的股市的人士，投資股票基金便是合適的選擇,。而在基金投資中,，定存定投又不失為一個(gè)值得考慮的理財(cái)計(jì)劃。只要挑選到一個(gè)長(zhǎng)期表現(xiàn)理想的基金組合,，每月購(gòu)入指定金額,，在基金下跌時(shí)，多買一點(diǎn),，基金上升時(shí),，少買一點(diǎn)。只要基金長(zhǎng)線上升,，投資者的回報(bào)就十分有效率,。

????另外，投資不動(dòng)產(chǎn),，也是亞太地區(qū)大部分投資者及富裕人士將非金融因素納入財(cái)富管理的最普遍方法,。多數(shù)富裕人士對(duì)此特別偏好，是因?yàn)閬喼藿?jīng)濟(jì)體的利率相對(duì)其他地區(qū)而言屬于中等水平,，而薪水和儲(chǔ)蓄利率也在齊齊上揚(yáng),，只有少數(shù)不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)恢復(fù)到 1997 年金融風(fēng)暴前的水平。此外,，不動(dòng)產(chǎn)與股票及債券的表現(xiàn)相關(guān)性低,，在一定程度上也可以起到分散投資組合和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此,，這種可以看得到和觸摸得到的固定資產(chǎn)的投資,，成了很多富裕人士的優(yōu)選。

????除了股票、房產(chǎn),，如今還有很多人將目光投向了大宗商品市場(chǎng),。 縱觀歷史，每 25~30 年就會(huì)出現(xiàn)大宗商品的牛市,，供給和需求有規(guī)律地失去平衡,，導(dǎo)致價(jià)格的上升或下降周期性地重復(fù)出現(xiàn)。享有大宗商品大王之稱的羅杰斯也稱,，“大宗商品的牛市正在到來(lái),。”但投資大宗商品不是普通投資者能做到的,，精明的投資者可以背出幾十個(gè)股票代碼,，將公司的市盈率分析得頭頭是道，但很少有人能講得清楚白銀或咖啡的走勢(shì),，因此很多銀行投出的與商品掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,，便是試圖使深?yuàn)W的商品投資走向普通投資者。