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????大多數(shù)企業(yè)家和經(jīng)理人年齡在 35 到 55 歲之間,，這樣的家庭多數(shù)存在同樣問題：一是如何利用家庭已有的閑置資金,，制定理財方案，使家庭成員在退休之后仍能享受優(yōu)厚的生活水平,；二是如何利用現(xiàn)有的收入水平,，通過每月固定的投資，使整個家庭在退休之前積累財富,。根據(jù)企業(yè)家家庭收入,、支出以及相關(guān)數(shù)據(jù)可以推斷出，此類家庭的資產(chǎn)投資回報比率應(yīng)當(dāng)每年力爭超過 10%,。

????特約作者：于善輝

????如何選擇金融產(chǎn)品,？

????目前，可投資的金融產(chǎn)品種類繁多,，如股票,、基金、期貨,、外匯等,。根據(jù)中年企業(yè)家群體的特殊性，由于他們沒有多余的時間進(jìn)行頻繁操作,，加之各種產(chǎn)品的風(fēng)險水平不同,，可以排除期貨,、外匯。當(dāng)然會有人提出異議,，大多數(shù)基金就是投資于股票,，何不直接投資股票，這樣既節(jié)省費用,，又可以獲得較高收益,。下面就來對比一下 2006 年大盤和基金增幅情況。

????雖然上證綜指,、深證指數(shù)在 2006 年都有一倍以上的漲幅,，但股票型基金的平均凈值回報率也達(dá)到一倍以上，這說明基金回報率雖然低于上證綜指漲幅,，但考慮大盤新股上市導(dǎo)致的股指虛增,，基金的整體表現(xiàn)其實要好于大盤。而在近期的震蕩走勢中,，將股票與基金的收益狀況加以對比,，可以發(fā)現(xiàn)兩者之間的收益率相差不大。

????不僅如此,，股票投資是專業(yè)性很強的投資,，一般個人難有時間和精力從事。目前市場的波動幅度加大,，如果沒有長期理念,，很可能選錯方向，造成嚴(yán)重?fù)p失,。這時,，投資者把手中的資金交給基金經(jīng)理打理，應(yīng)屬較明智的選擇,，通過專業(yè)化投資,，選擇正確方向替投資者管理資產(chǎn)，這樣可以在控制風(fēng)險的情況下,，達(dá)到利潤的最大化,。

????怎樣制定基金組合方案？

????投資者可以在基金公司,、證券公司,、銀行、第三方投資咨詢機(jī)構(gòu)購買基金,。但是,，由于市場上基金種類繁多，且盈利水平參差不齊，所以投資者往往處于盲目的被動購買狀態(tài),，因此他們應(yīng)該在咨詢相關(guān)機(jī)構(gòu)的前提下理性選擇,，保持一種學(xué)習(xí)的態(tài)度。

????企業(yè)家家庭應(yīng)該根據(jù)自身承受風(fēng)險能力,、投資收益目標(biāo),、閑置資產(chǎn)水平等方面的差異，選擇最適合自己的一款基金組合配置,。下面提供一組“天相投顧”開放式基金組合方案,。

????投資基金應(yīng)注意什么問題?

????家庭對于三到五年的閑置資金，可以采用一次性購進(jìn)基金的方式,。投資者可以根據(jù)基金以往業(yè)績,、基金經(jīng)理操作風(fēng)格、基金公司背景以及評級機(jī)構(gòu)提供的基金評級報告,，選擇基金進(jìn)行投資。根據(jù)資金量的大小,，考慮是否要構(gòu)建組合,。一般 10 萬元左右的資金建議購買 1 只（最多 2 只）基金就可以了。100 萬以下的建議購買 3～5 只即可,。如果資金額比較大,，可以考慮構(gòu)建組合。在構(gòu)建組合的時候,，要考慮選擇風(fēng)格不同,、股票投資相似度較低的基金，以平穩(wěn)組合的業(yè)績表現(xiàn)和分散風(fēng)險,。（提示：根據(jù)資金量來決定基金的投資數(shù)量,，不要太分散。具體選擇基金時,，建議重點關(guān)注整體投資管理能力和風(fēng)險控制意識較強的基金公司旗下的基金品種,，以使得閑置的資金能較為安全和充分地分享到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場上揚帶來的長期收益。）

????對于家庭中每月的結(jié)余資金,，投資者可以制定基金定期定投方案,。基金定期定額可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下,，做小額,、長期、有目的性的投資,。家庭不必籌措大筆資金,，每月運用生活必要支出外的閑置金錢來投資即可，既能強迫儲蓄，又不會造成經(jīng)濟(jì)上的額外負(fù)擔(dān),，更能積少成多,，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來沒有新收入下的養(yǎng)老需求,。比如說,，一位 45 歲的企業(yè)家，每月拿出收入中的 2,000 元來做基金定投,，如果基金的年收益率為 15%,，則等到 60 歲退休的時候，本金加投資收益的總額將會達(dá)到 135.37 萬元,。如果每月定投數(shù)額更多,，累積的收益將更為可觀。即使每月只定投 500 元,，如果離退休時間還有 20 年,，堅持定投后到退休時的累積本金和投資收益也可以達(dá)到 75.8 萬元。這筆較大金額的錢將會極大地改善退休后的生活條件,。根據(jù)每月定投金額的不同和離退休年限的不同,，定投后的累積金額情況見下表：

????堅持“核心 + 衛(wèi)星”的組合策略，加強資產(chǎn)的流動性,，以備不時之需,。什么是核心資產(chǎn)？核心資產(chǎn)應(yīng)對的是金字塔最下層那個對人們?nèi)粘Ｉ钭钪匾呢攧?wù)目標(biāo),，如孩子的教育,、未來的養(yǎng)老、突發(fā)事件等,。核心資產(chǎn)通常占日?？傎Y產(chǎn)的 70% 到 80%。核心資產(chǎn)的投資,，應(yīng)更多地考慮中長期的穩(wěn)健回報,。而對于一些如海外度假等奢侈性的財務(wù)需求，可以用 20% 至 30% 左右的資產(chǎn),，作為衛(wèi)星資產(chǎn)來投資,。衛(wèi)星資產(chǎn)的主要目標(biāo)，不在于中長期穩(wěn)健的回報,，而在于更高的收益率,。同時，衛(wèi)星資產(chǎn)的風(fēng)險承受能力也可以較高,，因為衛(wèi)星資產(chǎn)的損失,，不會影響我們最基本的財務(wù)目標(biāo)，如養(yǎng)老及教育等。

????在家庭制定基金理財方案時,，核心產(chǎn)品（投資基金的重要產(chǎn)品）應(yīng)該放在以大盤藍(lán)籌或以大盤方向為主的配置型基金上,，剩下30%的衛(wèi)星產(chǎn)品可以配置較高風(fēng)險的基金來獲取增強收益的效果，例如主題類和以中小盤為方向的股票型基金上,。

????積極組合：積極進(jìn)取,，獲取牛市超額收益

????博時主題：在寬幅震蕩的行情中，以大盤藍(lán)籌和行業(yè)優(yōu)勢為背景上市公司表現(xiàn)尤為突出,。該基金發(fā)揮重倉股行業(yè)特點,，在同類基金中保持較高的凈值增長率。以 40% 的資產(chǎn)配置在優(yōu)質(zhì)行業(yè)型基金品種上,，既可以有效防御市場高位震蕩風(fēng)險,，又可以充分分享牛市中股票市場的收益。

????鵬華 50：鵬華 50 基金是積極投資偏股型開放式基金,，投資的股票數(shù)量限制在 50 只左右,。鵬華基金管理公司 2005 年以來偏股型基金整體表現(xiàn)突出，鵬華 50 是鵬華基金公司旗下獲益能力較強,、長期業(yè)績表現(xiàn)穩(wěn)健的基金品種。鵬華 50 基金屬于投資比較積極的高風(fēng)險,、高收益型基金。

????景順增長：景順增長基金選股能力突出,，善于把握市場熱點,。2006 年該基金持續(xù)、穩(wěn)定,、突出的業(yè)績表現(xiàn)和良好的風(fēng)險收益配比效果令人矚目,。由于對金融股的超額配置，在大盤藍(lán)籌表現(xiàn)一般的 2007 年初,，該基金表現(xiàn)不佳,。但它所體現(xiàn)出來的突出的股票和債券投資能力還是繼續(xù)值得肯定。在大盤藍(lán)籌股逐漸走好的時候,，它是可以關(guān)注的品種,。該基金屬于高風(fēng)險、高收益類型,。

????穩(wěn)健組合：從容應(yīng)對市場震蕩，獲取長期穩(wěn)健收益

????寶康配置：股票投資上限為 75%,，2007 年一季度末投資分散，地產(chǎn),、金融行業(yè)配置相對高，輔以食品,、通訊行業(yè),。該基金操作靈活，持續(xù)業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)異,，風(fēng)險調(diào)整后收益較高。

????海富通精選：設(shè)立以來一直由海富通基金公司副總經(jīng)理,、投資總監(jiān)陳洪擔(dān)任基金經(jīng)理。該基金投資風(fēng)格持續(xù)穩(wěn)健,，選股能力出色，風(fēng)險收益配比效果良好,，比較適合于追求長期穩(wěn)定收益的投資者,。

????興業(yè)可轉(zhuǎn)債：倉位設(shè)置較低,?？赊D(zhuǎn)債配置比例可以達(dá)到比較高的水平。股票投資能力突出,，換手率較低,。是震蕩市場中的良好避險品種。