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????作者: 王亦丁

????在經(jīng)歷了 A 股持續(xù)六年的低迷并強(qiáng)勁反彈之后，“耐心”成了投資者堅(jiān)守的信條之一,。他們意識(shí)到: 頻繁的買進(jìn)賣出也許是件誘人的事情,，但是長(zhǎng)期來看，嚴(yán)謹(jǐn)自律,、周密規(guī)劃的理財(cái)方法往往更為有效,。無論是老將還是新手，必須建立理財(cái)?shù)幕纠砟?，并且遵循基本法則,，才可能真正實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)然,，還有一個(gè)建議在當(dāng)下的中國(guó)市場(chǎng)非常重要: “別跟風(fēng),。”以下是花旗銀行對(duì)有興趣理財(cái)?shù)娜颂峁┑娜腴T級(jí)指導(dǎo),?；ㄆ斓慕?jīng)驗(yàn)是: 通過投資組合，隨時(shí)間的穩(wěn)定增值來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo),，這樣你多半會(huì)在財(cái)富的積累和增長(zhǎng)上取得更大成功,。

????1 長(zhǎng)期性

????長(zhǎng)期性的投資能夠降低風(fēng)險(xiǎn)。要衡量一項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn),，方法之一便是衡量它的“變動(dòng)性”,，即其價(jià)格相對(duì)于長(zhǎng)期均價(jià)的波動(dòng)有多大。通過長(zhǎng)期持有,，你的收益多半不會(huì)波動(dòng)太大,，而會(huì)更趨于它的長(zhǎng)期價(jià)值,。在一些時(shí)候，指數(shù)會(huì)出現(xiàn)下滑,，但那些持有股票十年或者更長(zhǎng)時(shí)間的投資者卻得到了正收益,。

????2 資產(chǎn)種類多樣化

????資產(chǎn)分配的目的，是使你的投資分布在彼此相關(guān)性低的資產(chǎn)類別上,，以減少總體收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn),。在相關(guān)性低的資產(chǎn)類別間保持一種投資平衡，將使你每年的總收益變得更加穩(wěn)定,、更可預(yù)見,。假設(shè)在 1999 年至 2003 年間，你把 1,000 美元投資在一個(gè)多樣化的投資組合上得到了正收益,，但如果這 1,000 美元完全投資在股票上,，則很可能帶來負(fù)收益。就像 1997 年金融危機(jī)后,，亞洲許多國(guó)家的房地產(chǎn)和股票都大幅貶值,，把所有投資都放在這上面的人就會(huì)損失慘重。

????3 積極規(guī)劃

????在中國(guó)市場(chǎng),，不少人的投資組合都是房地產(chǎn)（自家居所）60%,、當(dāng)?shù)刎泿努F(xiàn)金 30%，可交易當(dāng)?shù)貍€(gè)股 10%,。這種資產(chǎn)狀況具有以下特點(diǎn): 大多數(shù)（60%）的資產(chǎn)不是每年都能產(chǎn)生收益,，在考慮通貨膨脹因素之后，現(xiàn)金只能產(chǎn)生很低收益,，交易當(dāng)?shù)貍€(gè)股也許能夠帶來好的回報(bào),，可是多半波動(dòng)性很大。這種投資組合意味著低總體回報(bào)（因?yàn)榇蠖鄶?shù)都是現(xiàn)金）,、高匯率風(fēng)險(xiǎn)（所有的資產(chǎn)都以一種貨幣存在）,、低多樣化水平（風(fēng)險(xiǎn)未能合理分散）。如果股票跳水,，貨幣貶值,，那么這種投資組合的價(jià)值就要受損了。因此,，投資者需要進(jìn)行目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)規(guī)劃,，需要預(yù)先清楚在未來的某一點(diǎn)，或者某一個(gè)目的（比如孩子是大學(xué)畢業(yè)還是要海外留學(xué)）需要支付多少錢,，然后算出每月必須儲(chǔ)蓄或者投資多少錢來達(dá)到目的,。在此，需要把通貨膨脹和投資回報(bào)的因素考慮進(jìn)去。

????4 列出年度收支表

????如果你開始監(jiān)控自己的收入和支出狀況,，最好每個(gè)月都堅(jiān)持下去,。清楚地了解自己的收入和支出狀況，能夠幫助你有效地控制財(cái)務(wù),，可以幫你弄清: 你可以節(jié)省下多少錢，你是否入不敷出,，你能支付得起的娛樂活動(dòng)有哪些,，一個(gè)大的變動(dòng)（例如買房和換工作）可能給你的財(cái)務(wù)狀況帶來哪些影響。消費(fèi)的壓力是每個(gè)人時(shí)刻要面對(duì)的問題,，但關(guān)鍵是要心中有數(shù)?，F(xiàn)在就動(dòng)手做個(gè)年度收支計(jì)算表，通常收入欄要比支出欄短許多,，但愿你在這個(gè)表上的收支余額仍然是個(gè)正數(shù),。

????5 持有現(xiàn)金并非越多越好

????與其他國(guó)家的投資者相比，中國(guó)的投資者持有大量現(xiàn)金,，但大量持有現(xiàn)金并不是個(gè)人財(cái)富長(zhǎng)期高增長(zhǎng)的良策,。如果你長(zhǎng)期大量持有現(xiàn)金，利率和通貨膨脹是主要的風(fēng)險(xiǎn),。長(zhǎng)期來看,，股票和房地產(chǎn)一類投資的長(zhǎng)期回報(bào)一般比通貨膨脹增長(zhǎng)水平要高，而且不只高一點(diǎn),。因此,，持有較少現(xiàn)金并規(guī)劃資產(chǎn)分配，可以優(yōu)化資產(chǎn)回報(bào),。比如,，你可以保留足夠支付你一段特定時(shí)期──如三個(gè)月或者一年 的現(xiàn)金，再加上一筆應(yīng)急現(xiàn)金,，或者把你總資產(chǎn)中固定比例的一部分作為現(xiàn)金,。

????6 建設(shè)性地使用貸款

????最積極的辦法是把錢投到能夠產(chǎn)生比貸款利率更高回報(bào)的項(xiàng)目上。消極使用貸款的方式包括: 用貸款支付消費(fèi)項(xiàng)目,，如度假,、服裝和享樂。這是因?yàn)?，利率提高了你的?gòu)買價(jià)格,，降低了資產(chǎn)凈值的增長(zhǎng)速度。另外,，用貸款來從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資,，你可能會(huì)虧得一干二凈，而此時(shí)仍須償還貸款。比如,，貸款買股票或者整個(gè)成年生涯中一直擁有好車,，而且通過貸款來買車，這將會(huì)對(duì)你的理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)生重大影響,。 7吸取顧問的最佳建議嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y者應(yīng)該從理財(cái)信息中找到優(yōu)質(zhì)的信息,，就像是從理財(cái)顧問花里胡哨的建議中找到對(duì)自己有價(jià)值的信息一樣。比如,，你必須了解某個(gè)投資顧問是否與某些公司或者投資產(chǎn)品“有關(guān)聯(lián)”,，有關(guān)聯(lián)的建議并不一定是壞的建議，但你最好再?gòu)V泛聽聽其他意見,。另外,，投資陷阱仍然需要規(guī)避: 對(duì)方是不是告訴我“過了這個(gè)村就沒那個(gè)店”，是否承諾非常高的回報(bào),。而涉及到金幣,、寶石和葡萄酒的“另類”投資時(shí)，你最好自己在這方面擁有豐富的相關(guān)知識(shí),，否則回報(bào)多數(shù)會(huì)很差,。