最新欄目文章加載中。,。,。
最新欄目文章加載中。,。,。
保險：為未來買單
????丘吉爾說,，通過保險,，每個家庭只要付出微不足道的代價，就能免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難 ????特約作者：鄭燕 ????提到保險,，相信很多人的第一個問題就是: 為什么需要保險,？其實，理由并不復(fù)雜,。甚至可以用一句話來概括,，即風(fēng)險無所不在。具體而言,，人生有四大憂患,。首先是收入中斷。比如公司調(diào)整,，不幸“下課”,；生意破產(chǎn)、企業(yè)倒閉。其次是健康損害,。家庭中的經(jīng)濟支柱被病魔纏身,、失能或住院治療，家人經(jīng)濟和精神負(fù)擔(dān)突然加劇,。三是故世太早,。因意外或疾病，家庭支柱一夜間倒塌,，妻兒（女）生活無著落,；老父母無人贍養(yǎng)。四是活得太久,。工作 30 年,，退休后有 30 年，養(yǎng)老,、醫(yī)療問題怎么解決,？所以，人生與風(fēng)險相伴,，并非言過其實,。 ????那么，保險究竟有什么功用呢,？ ????1. 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 ????前面提到的人生四大憂慮,，都會直接導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流的損失，使家庭陷入財務(wù)窘境,，而保險在規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險中扮演重要的角色,。購買人壽保險,，就是用一筆較少的錢維持家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定,，幫助家庭在重大變故后仍能擁有穩(wěn)定的財務(wù)狀況。保險雖然不能阻止風(fēng)險的發(fā)生,，但能夠最大限度地降低損失,。 ????2. 提高資金效率 ????保險理財?shù)墓δ埽喈?dāng)于強制性儲蓄,，可以提高資金的使用效率,，為家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定提供保障，幫助家庭順利實現(xiàn)特定的財務(wù)目標(biāo),，如子女教育,、養(yǎng)老、醫(yī)療等,。一般來說,，家庭保險每年所繳的保費應(yīng)該占家庭年收入的 10%～20%，保額應(yīng)該為家庭年收入的 6 倍，但對于具體的每個家庭,，還是需要具體情況具體分析,。原則之一是保障第一、收益第二,；原則之二是負(fù)債越多,，保障需相應(yīng)越多。 ????3. 減少稅賦 ????根據(jù)中國現(xiàn)行法律,、法規(guī)規(guī)定,，個人購買保險的資金屬于納稅后收入，其購買的保險產(chǎn)品如享有分紅,、投資收益等,，不再另外收取個人所得稅。同時,，對個人所獲保險理賠款,，也免征個人所得稅。 ????4. 增加幸福感 ????沒有安定感的家庭,，沒有安全感的社會,，無論多么富足，也不能稱之為幸福,。人類需求是從低層向高層逐步遞進的?，F(xiàn)代保險的意義已經(jīng)不僅僅局限在保障補償、投資理財和晚年養(yǎng)老金安排上,，更體現(xiàn)在對珍惜現(xiàn)在,、安排未來、未雨綢繆,、保持生命尊嚴(yán)和價值的現(xiàn)代家庭消費觀,、生活價值觀的認(rèn)同。 ????從歐美國家家庭消費結(jié)構(gòu)來分析,，保險消費占有非常大的比重,。2001 年美國家庭消費中，保費支出達(dá)到 24%,，超過汽車和住房消費,，而保險消費的核心則是人壽保險。對于美國的中產(chǎn)階級來說,，一生中最大的三項支出為買房,、供子女上大學(xué)、過體面的退休生活,。這三項支出在美國人的家庭計劃中占有非常突出的位置,。其中子女的教育費用和退休后的養(yǎng)老金,，大部分通過購買保險來解決,。 ????購買保險的要領(lǐng) ????面對 39 家中、外人壽保險公司和 135 萬保險代理人，看數(shù)不清的險種名稱和搞不明白的保險條款,，你可能會很茫然,。怎樣選擇適合自己的保險呢,？其實,，只要掌握了要領(lǐng)，問題也就迎刃而解了,。 ????1. 選擇信譽良好的保險公司 ????選擇誠信,、專業(yè)的保險代理人，自然會在險種設(shè)計,、理賠等方面得到良好的服務(wù),。從目前保險從業(yè)人員狀況看，保險代理人的流動性非常大,，年流動率至少在 50% 以上,，你很難指望他們會一輩子為你服務(wù)。所以,，一旦成為“孤兒保單”,，就要考驗保險公司的管理水平了。而且,，終身壽險,、分紅投資險、養(yǎng)老險等是一份長期保險合同,，幾十年之后保單是否能夠如合同約定給付,，給付金額是多少，都與保險公司本身的經(jīng)營狀況,、投資表現(xiàn),、資本償付能力和企業(yè)信譽等密切相關(guān)。所以,，選擇信譽優(yōu)良（經(jīng)權(quán)威機構(gòu)信用評級為 AAA 的企業(yè)）,、經(jīng)營穩(wěn)健,、資本償付能力強的保險公司十分重要,。 ????2. 選擇最適宜的險種，不以交納保費多少而論 ????目前,，中國保險市場上的壽險種類大致可分為: 定期或終身壽險,，兩全壽險，重大疾病險,，投資或分紅險,，子女教育險，意外險，醫(yī)療健康險,，少女或女性險,，養(yǎng)老險等。對于經(jīng)常出差乘坐飛機或擁有私家車族,，意外險和醫(yī)療保險是你的首選,，可以選擇 100 元左右的交通工具綜合意外保險（含汽車、火車,、輪船等公共交通工具等）,，保額一般為 5～50 萬元不等，不僅可節(jié)省每次出差 20 元的航空意外險支出,，還可以照顧全年 365 天,，十分經(jīng)濟。另外,，購買住院醫(yī)療（日額津貼型）或住院醫(yī)療（費用型）,，可以彌補因交通事故造成身體傷害的住院治療費用，另外每天 50～250 元不等的額外補貼,。 ????對于承受壓力最大的中產(chǎn)人群來說,，他們上有老下有小，早出晚歸得以維護中等生活水準(zhǔn),。這些人應(yīng)首選重大疾病終身保險類,，并可附加提前給付特約。一旦被保險人失能或故世,，保單未交保費就可豁免,，不給家人增加負(fù)擔(dān)，還可解“燃眉之急”,。 ????如果你有閑錢且無暇投資,，也可選擇購買分紅型或投資型的保險產(chǎn)品，以及子女教育（儲蓄）型產(chǎn)品,，這樣不僅可以擁有一定保障,，還可享受保險公司的經(jīng)營成果，相對銀行儲蓄來說是一個兩全之策,； ????如果你是有錢富人,，別忘了提前安排好家人的未來，購買專為富人訂制的尊崇一生等保險計劃,，保額最低為 100 萬元,。 ????記住購買主險的同時，一定別忘記購買附加險,，往往附加險種的利益更直接,、性價比更優(yōu),，可以用很少的幾十到幾百元錢，換得幾萬,、幾十萬元甚至更高的保障利益,。 ????3. 長期規(guī)劃，分階段購買 ????每個人和每個家庭在不同階段的需求都是變化的,，所以,，要根據(jù)人生的不同階段分次購買不同保險。 ????人生不同階段保險需求側(cè)重點 ????4. 投保前慎重選擇,，投保時應(yīng)如實告之 ????投保前,，應(yīng)事先查閱保險條款，貨比三家,。不要只聽保險代理人介紹或只看保險宣傳單的特色內(nèi)容,，在購買前一定要仔細(xì)閱讀和比較條款中的“保險利益”、“保險責(zé)任”,、“責(zé)任免除”等重要內(nèi)容,。還可以在中國保險網(wǎng)、泰康在線等網(wǎng)上查詢到相關(guān)信息,。有關(guān)保險政策,，可以瀏覽中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站。 ????投保時,，應(yīng)履行如實告知義務(wù),。保險法規(guī)定，投保人故意隱瞞事實,，保險人有權(quán)解除合同,。所以不要心存僥幸，如有病一定要如實填寫在保單上,，保險公司在進行必要的處理后一樣可以承保,；故意帶病投保，這種被稱之為“逆選擇”的保單,，最終可能落得雞飛蛋打,。 ??? 5. 填寫保單明確指定身故受益人，最好不要填寫“法定”,。 ????按照國家有關(guān)法律,、法規(guī)，當(dāng)被保險人投保時,，明確指定了身故受益人,，其理賠金或分紅投資所得都可以免稅,；如果沒有明確指定身故受益人而選擇“法定受益人”時,，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承,。根據(jù)相關(guān)法律，繼承的遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)用來清償被保險人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù),，即被保險人生前所欠的債務(wù)可以由債權(quán)人提起訴訟,，由法院判給債權(quán)人用以抵債，但以他的遺產(chǎn)實際金額為限,；在作為遺產(chǎn)繼承時,，被繼承人立有遺囑的，依遺囑繼承,；沒有遺囑時,，由法定第一順序繼承人繼承。第一順序繼承人包括: 配偶,、子女,、父母。這里所說的子女,，包括婚生子女,、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女,。所說的父母,，包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母,。所以,，事先指定一個或幾個受益人（明確比例），一方面可以體現(xiàn)投保人對家人不同安排的主動選擇,，另一方面也可以防止保險理賠金作為遺產(chǎn)時不能完整獲取,。 ????保險理財示例 ????在這里，我們推薦一個適用于中國經(jīng)理人的綜合家庭保障計劃: 愛家之約─絢麗人生,。它針對家庭成員進行個性化需求安排,，實現(xiàn)家庭財務(wù)安排的經(jīng)濟性與合理性，兼顧家庭終身保障,、健康,、養(yǎng)老、儲蓄等諸多方面的需求,。男主人投?！妒兰o(jì)長樂（2003）》、《附加重大疾病》,、《附加意外險》,，享受高額的生命保障與重大疾病保障，體現(xiàn)生命價值,；女主人投?！栋蚕砣松?、《附加安享人生重大疾病》、《新天壽（2003）》享受每三年領(lǐng)取的年金返還金,、充足的養(yǎng)老金儲備及重大疾病保障,。用《新天壽（2003）》準(zhǔn)備孩子的教育儲蓄金，讓教育輕松前行,，一生無憂,。《豁免保費》更能保障不幸發(fā)生時,，給予家庭經(jīng)濟以更完善的補償,。 相關(guān)稿件
|
|
500強情報中心
|
深入財富中文網(wǎng)
|
