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保險(xiǎn)投資因需而定
????特約作者: 徐英杰 ????隨著人們收入的增加,，理財(cái)意識(shí)越來(lái)越深入人心,，除了比較傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債,、買(mǎi)賣(mài)股票和實(shí)業(yè)投資以外,，開(kāi)放式基金,、信托,、外匯買(mǎi)賣(mài)、房地產(chǎn)投資,、商業(yè)保險(xiǎn)等都成為人們關(guān)注的焦點(diǎn),。但相比之下,，保險(xiǎn)投資更多應(yīng)是人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的體現(xiàn)，這一點(diǎn)卻被很多人忽視了,。 ????通俗地講,，保險(xiǎn)最重要的功能就是在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)對(duì)損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以,，不應(yīng)簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)的收益率與其他投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比,，并據(jù)此考慮保險(xiǎn)投資合不合算，而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下，根據(jù)自己的實(shí)際需要,，給自己買(mǎi)一份保障,，給親人、家庭送去一份責(zé)任和關(guān)愛(ài),。保險(xiǎn)投資更多的是個(gè)人理財(cái)中的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,，主要是保障個(gè)人身體、生命或家庭財(cái)產(chǎn)受到損害后能夠得到補(bǔ)償,，使風(fēng)險(xiǎn)得到分散,，避免個(gè)人或家庭因?yàn)檫@些損害受到更大的傷害。試想一下,，沒(méi)有對(duì)各種意外事故造成損害的保障,，萬(wàn)一發(fā)生了疾病或者意外事故，身體受到傷害,，工作突然中斷,，或者汽車(chē)、房子受到損失,，將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)收入的減少或中斷,，導(dǎo)致生活水平的急速下降，何談美好生活,？何談投資理財(cái),？保險(xiǎn)是種種投資方式中風(fēng)險(xiǎn)性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財(cái)工具,。 ????雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有許多帶有儲(chǔ)蓄甚至分紅投資性質(zhì)的人身保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，可以作為儲(chǔ)蓄增值的一種方式，但在這之前,，我們必須擁有足夠的身故保險(xiǎn),，尤其是對(duì)家庭有更多責(zé)任的男主人或女主人。 ????購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的三個(gè)步驟 ????保險(xiǎn)是我們需要的,，但真正購(gòu)買(mǎi)時(shí),，我們需要認(rèn)真考慮，要結(jié)合自己的年齡,、家庭結(jié)構(gòu),、收入和職業(yè)等客觀情況，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)最急需的產(chǎn)品,，先近后遠(yuǎn),，先急后緩，并根據(jù)這些因素的變化,，適時(shí)調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃,。那么,，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有什么步驟？手頭有限的保險(xiǎn)費(fèi)用資金該如何分配,？ ????進(jìn)行不同人生階段的保險(xiǎn)需求分析 ????這一步驟主要考慮自己的年齡,、職業(yè)、家庭構(gòu)成,、收入,、家庭財(cái)產(chǎn)狀況和現(xiàn)有保障情況等因素，這些因素對(duì)決定是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),、買(mǎi)什么保險(xiǎn)至關(guān)重要,。 ????現(xiàn)簡(jiǎn)單總結(jié)如下: ????結(jié)婚有幼小子女者──夫婦雙方都需要意外、人壽或失能保險(xiǎn),。孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi),、汽車(chē)和住房貸款的償還、父母的贍養(yǎng)費(fèi)等,，這些需要大筆的資金,。萬(wàn)一災(zāi)難發(fā)生，父母子女可以得到一筆賠償金,，家人不至于陷入經(jīng)濟(jì)困頓,。 ????結(jié)婚無(wú)子女者──如果夫婦雙方有任一方去世，將使家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，導(dǎo)致對(duì)方生活水平下降,，失去住房或汽車(chē)，則他或她需要意外,、人壽或失能等保險(xiǎn)。 ????購(gòu)房購(gòu)車(chē)者──要為房子和汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)足夠的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),。萬(wàn)一任何一些意外發(fā)生,，就能幫助自己降低因此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和賠償糾紛。如為貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē),、房,，還需要為主要還款者購(gòu)買(mǎi)足夠的人壽保險(xiǎn)。 ????進(jìn)入中年者──應(yīng)考慮比較穩(wěn)健的理財(cái)策略,，減少在股票,、房產(chǎn)等方面的投資，增加投資的安全性和流動(dòng)性,，為養(yǎng)老和疾病費(fèi)用做準(zhǔn)備,，應(yīng)調(diào)整或增加自己的養(yǎng)老、疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,。 ????計(jì)劃遺產(chǎn)者──需要人壽保險(xiǎn),，因?yàn)轭I(lǐng)取保險(xiǎn)給付和理賠不必支付個(gè)人所得稅,，保險(xiǎn)可以用來(lái)轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)稅的負(fù)擔(dān)。從長(zhǎng)期角度考慮,，中國(guó)也將征收遺產(chǎn)稅,，現(xiàn)在可以為下一代早做準(zhǔn)備。 ????在以下階段人身保險(xiǎn)并不是必須的,。但如果你有贍養(yǎng)父母的問(wèn)題,，可購(gòu)買(mǎi)一些“意外傷害險(xiǎn)”、“定期壽險(xiǎn)”或是“終身壽險(xiǎn)”,，這些產(chǎn)品價(jià)格不高,，但保障卻很高。 ????單身無(wú)負(fù)擔(dān)者──通常不需要保險(xiǎn),，因?yàn)檎幵趧?chuàng)業(yè)發(fā)展期,，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng)，如果有理財(cái)需求,，可以更多選擇其他理財(cái)方式,。 ????結(jié)婚無(wú)子女者──如果夫婦雙方都相對(duì)獨(dú)立，各有充足的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，不因?qū)Ψ降娜ナ缹?dǎo)致生活水平的下降,，一般不需要保險(xiǎn)。 ????已退休者──中國(guó)現(xiàn)在的退休人員一般有社會(huì)或企業(yè)的養(yǎng)老,、醫(yī)療保障,，保險(xiǎn)公司針對(duì)老人的產(chǎn)品又很少，可以考慮不需要保險(xiǎn),。 ????認(rèn)真選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品 ????主要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任是否滿足自己的需求,，充分了解有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投保單證的各種說(shuō)明資料、投保的手續(xù)和流程,、自己能夠承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)和繳費(fèi)期限等,。對(duì)于一般家庭，長(zhǎng)期保險(xiǎn)選擇 5－20 年的繳費(fèi)期比較合適,。但如果家庭有較強(qiáng)的支付能力,，投資理財(cái)渠道又比較少，可以考慮用一次性付費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,。在具體選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，由于目前各保險(xiǎn)公司正在銷(xiāo)售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高是 2.5%，有的產(chǎn)品甚至只有 1% 左右的預(yù)定利率,，是較低回報(bào)利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，因此選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老、年金和終身壽險(xiǎn)類(lèi)等長(zhǎng)期性的險(xiǎn)種時(shí),，如果有一定的經(jīng)濟(jì)條件,，最好是選分紅或投資連結(jié)類(lèi),，雖然這一類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些，但能減少以后利率上漲時(shí)的損失,。另外,，由于保險(xiǎn)公司目前的資金運(yùn)用受到很多限制，投資環(huán)境也比較低迷,，對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的投資和分紅回報(bào)也比較低,，這屬正常現(xiàn)象,，我們應(yīng)在根據(jù)自己的實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)后,，最好不要輕易退保，否則有一定損失,。 ????選擇可以信賴(lài)的保險(xiǎn)顧問(wèn)和保險(xiǎn)公司 ????要重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員等購(gòu)買(mǎi)渠道的專(zhuān)業(yè)素質(zhì),、服務(wù)水平，因?yàn)槟愕谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃需要與他們認(rèn)真討論,、修訂,，投保后的售后服務(wù)也主要由他們來(lái)承擔(dān)。同時(shí),，這些營(yíng)銷(xiāo)員的素質(zhì)也代表了保險(xiǎn)公司的管理水平,。保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況,、經(jīng)營(yíng)理念,、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等因素也要考慮。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展,，個(gè)別保險(xiǎn)公司可能會(huì)退出市場(chǎng),。雖然目前中國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在被依法撤銷(xiāo)的或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金,，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司”,，但在保單轉(zhuǎn)移過(guò)程中，客戶可能會(huì)有一定的損失,。 ????給子女買(mǎi)很多保險(xiǎn) 現(xiàn)在，許多父母將保險(xiǎn)費(fèi)用花在了子女身上,，真是“可憐天下父母心”,。但是，我們應(yīng)該知道家庭里風(fēng)險(xiǎn)最大的是父母,，由于父母沒(méi)有足夠的死亡保險(xiǎn)賠償而導(dǎo)致發(fā)生的家庭不幸太多了,。不要為你的子女購(gòu)買(mǎi)很多人身保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)一些“學(xué)生平安險(xiǎn)”等保障型保險(xiǎn)就夠了,，省下錢(qián)給自己買(mǎi)保險(xiǎn),，這才是真正需要的,。當(dāng)然，如果你想通過(guò)保險(xiǎn)給孩子將來(lái)做一些物質(zhì)儲(chǔ)備,，可以為孩子購(gòu)買(mǎi)一些儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品,，但最好選擇帶有豁免繳付保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任的險(xiǎn)種，這樣萬(wàn)一作為投保人的父母發(fā)生意外,，為孩子投保需要繳納的后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)可以免繳,。 ????單位給買(mǎi)的保險(xiǎn)足夠了 目前我們所在的單位，有很多也為員工提供了一些保險(xiǎn),，但不要認(rèn)為這些就足夠了,，因?yàn)閱挝惶峁┑闹饕菄?guó)家基本社會(huì)保險(xiǎn)，這些只能達(dá)到最基本的社會(huì)平均生活保障,，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量退休生活水平的實(shí)際需要,。當(dāng)然，也有的單位為員工提供了一定的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn),，而且由于具有規(guī)模效益,，這類(lèi)團(tuán)體險(xiǎn)種的費(fèi)用比個(gè)人直接購(gòu)買(mǎi)要低一些，這也是國(guó)家提倡和推廣的,。但是,，許多單位由于各種原因還沒(méi)有這樣做。另外,，現(xiàn)代人經(jīng)常變換工作單位,，不同單位提供的保險(xiǎn)保障內(nèi)容不同、時(shí)間也會(huì)有間斷,，我們應(yīng)該有自己持續(xù),、完善的保險(xiǎn)保障，才能減少后顧之憂,，全力打拼個(gè)人事業(yè),。 ????年輕時(shí)不用買(mǎi)保險(xiǎn) 如果你人生有明確的規(guī)劃──結(jié)婚、生子,，等等──在理財(cái)方面又沒(méi)有很強(qiáng)的自我約束能力,，那么盡管你很年輕，事業(yè)剛剛起步,，只要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，也需要購(gòu)買(mǎi)一些長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，因?yàn)槟贻p時(shí)繳納的保費(fèi)比中年以后要繳納的低很多,，而且可以盡早得到保險(xiǎn)保障,，預(yù)防萬(wàn)一，同時(shí)也起到一種強(qiáng)制“儲(chǔ)蓄”作用,，幫助養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,，避免你花錢(qián)如流水,。 ????買(mǎi)很多儲(chǔ)蓄投資類(lèi)保險(xiǎn) 由于我們?cè)诒ｋU(xiǎn)方面投入的費(fèi)用畢竟有限，所以應(yīng)首先購(gòu)買(mǎi)基本的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品,，給自己規(guī)劃好家庭風(fēng)險(xiǎn)管理方案,。由于目前中國(guó)資本市場(chǎng)還處在發(fā)展初期，提供的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)還較少,，居民儲(chǔ)蓄率很高,，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些分紅或投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著金融投資產(chǎn)品的增多,，在投資方面還要優(yōu)先考慮其他理財(cái)方式,，保險(xiǎn)的投資收益是不能滿足真正理財(cái)需求的。 ????實(shí)例分析（本實(shí)例分析僅供參考,，具體內(nèi)容以相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的正式條款為準(zhǔn)） ????A. 單身貴族 趙先生,，28 周歲，單身,，公司職員,，平均月收入 6,000 元，沒(méi)有太多積蓄,，每個(gè)月有 3,500 元左右的閑錢(qián),；公司目前提供社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療等保險(xiǎn)。 ????階段特點(diǎn): 趙先生正處單身,，年紀(jì)輕,、身體好，經(jīng)濟(jì)收入隨工作年限逐步提高,，日?；ㄤN(xiāo)較大，沒(méi)什么積蓄,，但在為結(jié)婚做準(zhǔn)備,。 ????需求分析: 該階段的保險(xiǎn)需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障,，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失,，且這類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高,。同時(shí),，小趙所在的公司為員工只提供了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，公司提供的保障不是很充分,，一些小額的醫(yī)療費(fèi)用還需要自己承擔(dān)。 ????* 倘若父母需要小趙贍養(yǎng),，則小趙同時(shí)需要考慮購(gòu)買(mǎi)一些定期或終身壽險(xiǎn),，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障,，確保萬(wàn)一發(fā)生不測(cè)，用保險(xiǎn)理賠金支持小趙父母的生活,。 ????* 小趙雖然工作了一些年限,，但積蓄不多，結(jié)婚又需要更多現(xiàn)金儲(chǔ)備,，雖然此時(shí)有了一定的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入,，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則以長(zhǎng)期保障為主較好，建議投保一些分紅終身壽險(xiǎn),，越早投保,，年齡越年輕，繳納保費(fèi)相對(duì)便宜,，使自己有一個(gè)長(zhǎng)期的,、較高的保障。當(dāng)然,，附加一定的意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)也是必不可少的,，這樣能使自己的醫(yī)療、意外保障隨時(shí)處于最佳狀態(tài),。 ????* 根據(jù)上述分析,，小趙的保費(fèi)投入為年收入的 5% 左右為佳，其余可做比較積極的投資和現(xiàn)金儲(chǔ)備,；保障額度最好達(dá)到年收入的 5 倍以上,，可以給父母一定時(shí)期內(nèi)穩(wěn)定的財(cái)務(wù)保障。 ????主要保險(xiǎn)特色: ????* 保障全面,，可滿足保障高,、醫(yī)療補(bǔ)充等多種需要 ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 意外或疾病身故,，能夠獲得較高保障 ????* 保險(xiǎn)公司承擔(dān)意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)用（累計(jì)最多 6 千元） ????B. 三口之家 李先生 32 周歲,，公司部門(mén)經(jīng)理；妻子王女士 32 周歲,，教師,；女兒東東 5 周歲，家庭月收入 1.5 萬(wàn)元,，有一定積蓄,，按揭貸款 50 萬(wàn)剛剛買(mǎi)房；雙方單位提供的保險(xiǎn)福利比較充分,。 ????階段特點(diǎn): 這個(gè)階段是人生的發(fā)展期,，事業(yè)發(fā)展、子女養(yǎng)育和教育是生活的主要組成部分。 ????需求分析: ????* 隨著小寶寶的出生,，夫婦雙方都會(huì)明顯感到家庭生活負(fù)擔(dān)的加重,，李先生努力工作，希望事業(yè)順利,，進(jìn)而為妻兒創(chuàng)造一個(gè)良好的生活環(huán)境,。王女士的主要精力要放在孩子身上，對(duì)于事業(yè)來(lái)說(shuō)多少會(huì)有些影響,。 ????* 保險(xiǎn)保障對(duì)有未成年子女的家庭至關(guān)重要,。一方面是夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障,、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分,，以保證父母這個(gè)“水龍頭”萬(wàn)一中斷時(shí)，小孩可以通過(guò)保險(xiǎn)得到經(jīng)濟(jì)支持,，繼續(xù)接受良好的教育,；另一方面則可考慮作為子女未來(lái)教育和醫(yī)療費(fèi)用。 ????* 供房的貸款還有近二十年償清,，作為主要還款人的李先生,，還應(yīng)準(zhǔn)備一些保費(fèi)低、保障高的二十年定期壽險(xiǎn),，以防萬(wàn)一不測(cè),，房子的貸款不致成為嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。 ????* 考慮到李先生夫婦所在單位提供了完備的社會(huì)保險(xiǎn),、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),，日常的醫(yī)療費(fèi)用單位可以承擔(dān)，在醫(yī)療保障方面可以重點(diǎn)考慮重大疾病等保障,。 ????* 根據(jù)上述分析,，李先生的家庭保費(fèi)投入為年收入的 10% 左右為佳，其余可做比較積極的投資和一定現(xiàn)金儲(chǔ)備,；保障額度最好達(dá)到年收入的 10－20 倍,，可以給家庭比較長(zhǎng)時(shí)間的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保障。 ????主要保險(xiǎn)特色: ????李先生: ????* 終身紅利,，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險(xiǎn)金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????王女士: ????* 擁有 10 萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金 ????東東: ????* 教育期年年分配紅利 ????* 較多的生存保險(xiǎn)金,，作為教育金的補(bǔ)充 ????C. 事業(yè)有成 王先生 45 周歲，公司副總,，妻子劉女士 42 周歲,，公務(wù)員，兒子大學(xué)讀書(shū),，家庭平均月收入 2.5 萬(wàn)元,，有一定積蓄,，房、車(chē)是公司福利分配,，具備產(chǎn)權(quán),；雙方單位提供的保險(xiǎn)福利比較充分。 ????階段特點(diǎn): 這個(gè)時(shí)期是人生最為得意的時(shí)期,，個(gè)人事業(yè)逐漸成熟，并且蒸蒸日上,，家庭生活穩(wěn)定和諧,，工作生活兩豐收。 ????需求分析: ????* 伴隨著事業(yè)的成功,，王先生對(duì)工作的投入有時(shí)多于對(duì)家庭的關(guān)照,，他的各種應(yīng)酬和出差旅行較多，生活有時(shí)沒(méi)有規(guī)律,，一些成人“富貴病”可能悄然入侵,。因此王先生一定要為自己建立健康保障并準(zhǔn)備家庭應(yīng)急金，建議購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和較多的意外傷害保險(xiǎn)等保障,。 ????* 王先生需要為退休及養(yǎng)老做準(zhǔn)備,，為了應(yīng)對(duì)未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹和可能的遺產(chǎn)稅征收等風(fēng)險(xiǎn),，王先生積極地進(jìn)行投資理財(cái),，如投資第二套房產(chǎn)、基金,、股票等使資產(chǎn)保值,、增值，但應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)的投資,，尤其是一些分紅養(yǎng)老金,、分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)施更加穩(wěn)健的理財(cái)計(jì)劃,。 ????* 對(duì)于住房,、家庭財(cái)產(chǎn)、汽車(chē),，應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn),、汽車(chē)保險(xiǎn)等。 ????* 王女士作為國(guó)家公務(wù)員,，有比較充分的保險(xiǎn)福利,，但可以考慮增加一些分紅兩全保險(xiǎn)，作為未來(lái)養(yǎng)老金的補(bǔ)充,。 ????* 根據(jù)上述分析,，王先生的家庭保費(fèi)投入為年收入的 20% 左右為佳,。由于年齡較大，繳費(fèi)期限選擇 10 年,，其余收入可做比較穩(wěn)健的投資和一定現(xiàn)金儲(chǔ)備,；保障額度最好達(dá)到年收入的 10 倍左右，可以給家庭比較長(zhǎng)時(shí)間的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保障,。 ????主要保險(xiǎn)特色: ????王先生: ????* 終身紅利,，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險(xiǎn)金 ????* 較多的退休養(yǎng)老金，作為退休后的養(yǎng)老補(bǔ)充 ????* 擁有 10 萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????劉女士: ????* 終身紅利,，年年分配或增加保障 ????* 較多的生存保險(xiǎn)金,，作為退休后的養(yǎng)老補(bǔ)充 ????以上簡(jiǎn)單的實(shí)例分析具有一定指導(dǎo)意義，但在保險(xiǎn)投資時(shí),，針對(duì)每個(gè)人,、每個(gè)家庭的具體客觀情況還需要仔細(xì)分析，不能簡(jiǎn)單照搬,。 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