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外資銀行理財服務(wù)初露鋒芒
????匯豐銀行上海分行是最早在大陸發(fā)展業(yè)務(wù)的外資銀行之一 ????特約作者：舒眉 ????坐在匯豐銀行上海分行的卓越理財貴賓廳中,，Lisa 的耳邊掠過一絲淡淡的音樂,，柔和的燈光下，陣陣的咖啡香味飄來,，理財顧問正向她娓娓介紹最新的服務(wù)品種,，這一切令 Lisa 仿佛置身于英國，感覺熟悉而親切。 ????以上的場景其實(shí)在中國的外資銀行中并非鮮見,，包括花旗,、渣打、東亞,、生在內(nèi)的多家外資銀行都為客戶專辟了色彩和諧,、設(shè)計溫馨、環(huán)境優(yōu)雅的理財工作室,，以及能與客戶面對面進(jìn)行促膝交談的理財顧問…… ????對大多數(shù)職業(yè)經(jīng)理人而言,，感受外資銀行，最直接的方式便是感受外資銀行的理財服務(wù),。雖然因?yàn)橥赓Y銀行受政策限制,，有眾多業(yè)務(wù)品種無法 涉及，但對比中資銀行的理財服務(wù),，外資行無論從硬件設(shè)施到軟性服務(wù)設(shè)計上都巧費(fèi)心思,。 ????品種有限，服務(wù)不同 ????如今,，獲準(zhǔn)正式開辦對境內(nèi)居民外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有八家,，其中包括匯豐銀行、花旗銀行,、渣打銀行,、生銀行、荷蘭銀行,、東亞銀行在內(nèi)七家著名外資銀行,。從大多數(shù)外資銀行的理財服務(wù)涉及的范圍來看，其中最常見的品種包括專門針對境內(nèi)人士和境外人士的存款,、匯款業(yè)務(wù),、網(wǎng)上銀行、電話銀行幾個方面,?！案縻y行的業(yè)務(wù)品種大同小異，只是在入門門檻等一些細(xì)節(jié)上略有不同,，”上海樂富俱樂部的資深咨詢顧問俞茵說,。 ????“外匯投資”新鮮出爐 隨經(jīng)營范圍的逐步擴(kuò)大，外資銀行已從過去以針對境內(nèi)人士和境外人士的存款,、匯款業(yè)務(wù)服務(wù)為主的策略,，轉(zhuǎn)向多方面、全方位的服務(wù)比拼,。 ????花旗銀行的財富管理經(jīng)理王剛介紹,，花旗銀行在中國率先推出了個人外匯投資產(chǎn)品──“優(yōu)利帳戶”,，匯豐、生立即緊隨其后,，分別推出了“雙利存款”,、“更特息投資存款”服務(wù)。這是一款可能高于普通外匯定期存款投資收益的全新產(chǎn)品,，客戶在做一筆外匯定期存款的同時也向銀行賣出外匯期權(quán),，期權(quán)的收益率分為不同檔次，因此可與不同的匯率風(fēng)險掛鉤,?？蛻暨x擇的期限和掛鉤匯率也不相同，所以可能出現(xiàn)不同的收益率,。 他舉例說：一位客戶以美元存款,，同時預(yù)計美元對澳元看跌，如果存款到期時,，他的預(yù)計正確，他將獲得本金,、期權(quán)收益加上一月的美元定期存款利息,；反之，他的美元定期存款利息將被扣除期權(quán)收益,。 ????三家銀行對這一業(yè)務(wù)的操作手法相同,。但在進(jìn)入的門檻上卻并不相同，生銀行的“更特息投資存款”的最低存款金額為等值 15,000 美元,，花旗銀行為等值 25,000 美元,，匯豐銀行為等值 10,000 美元；在存款期限的設(shè)置上,，生銀行提供客戶的選擇范圍是 1,、2 星期、1,、2,、3 個月不等，花旗銀行的期限設(shè)置為 2,、3 或 6 個月不等,，匯豐行則是 1 星期、2 星期和 1 個月不等,。 ????“樓宇按竭貸款”各顯神通 ????另外,，隨投資人士紛紛看好樓市，外資銀行也推出對了樓宇按竭的貸款服務(wù),。目前實(shí)行這一服務(wù)的銀行有匯豐銀行,、渣打銀行,、東亞銀行、華一銀行,、生銀行,。 ????最早推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的是匯豐，早在 1997 年他們就開始推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù),?！八麄兊臉I(yè)務(wù)開展得最早，而且在業(yè)務(wù)的設(shè)計上也給客戶很多實(shí)惠,?！睒犯痪銟凡康挠嵋疬@樣評價。 ????匯豐銀行的一手房貸款期限為 5－30 年,，二手房貸款期限為 5－20 年,，最高貸款成數(shù)為 8 成。值得一提的是該行獨(dú)有的雙周定額還款方式,，用 此方式還款,，可以加速攤還本金。匯豐銀行上海分行副行長李峰說,，假設(shè)一筆總額在 100 萬,、期限為 20 年的貸款，客戶選擇雙周還款將比每月還款節(jié)省一大筆利息費(fèi)用,，金額可達(dá) 7 萬余元,。其中的道理就是采用雙周還款方式，顧客每月可節(jié)省下兩周內(nèi)貸款的復(fù)利金額,。 ????而縱觀其他外資銀行推出的房貸服務(wù),，差別最大的是每個銀行貸款期限、成數(shù)設(shè)置的長短有別,。渣打銀行的期限和匯豐行相同,，最高期限都為 30 年 8 成；東亞銀行期限為 25 年,，貸款成數(shù)為一手房 7 成,，二手房 6 成；華一銀行與生銀行相同,，貸款上限為最高 7 成,，年限不超過 25 年。 ????管理好你的每一分錢 ????理財顧問幫助客戶度身制定較為合理的理財方案,，這是當(dāng)前外資銀行理財服務(wù)中的一大特色,。 ????匯豐銀行上海分行副行長李峰概括說，“我們的理財服務(wù)理念已從個人銀行的定位上升到個人金融服務(wù),?！焙喍灾?，他們要為客戶管理好每一分錢。 ????匯豐銀行的營業(yè)部經(jīng)理吳元青介紹,，曾經(jīng)有一位客戶在滬上一家中資銀行辦理住房按揭貸款,，由于他手頭握有大量歐元，理財師考慮到目前歐元的存款利率較高,，而美元貸款利率較低,，故建議他將手頭的歐元存入?yún)R豐行，并向匯豐行辦理美元貸款用以歸還中資銀行的人民幣按揭貸款,，這樣 每月歐元存款的收益不僅抵消了他每月美元貸款的還款金額,，還使他免除了人民幣貸款要承擔(dān)匯率看漲的潛在風(fēng)險。 ????然而,，成為外資銀行的客戶,，人們最大的感受恐怕還是他們服務(wù)的細(xì)致，以及他們對于客戶理財觀念的指引,。例如,，匯豐行的理財師會定期和自己的客戶聯(lián)系，提醒他的帳面情況,，告訴客戶可能存在的投資機(jī)會,。 ????舉行內(nèi)容多樣的講座聚會也極大地延伸了外資行的服務(wù)內(nèi)涵。匯豐行至少每月舉行一次講座,，內(nèi)容涉及交稅、房屋投資,、品酒,、CEPA 對近期經(jīng)濟(jì)的影響等。其實(shí)這些講座的內(nèi)容早已超過了理財?shù)姆秶?，但這也使客戶感受到外資行服務(wù)的多樣性,。 ????接觸外資銀行的途徑 ????盡管外資銀行不斷開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但由于對設(shè)立機(jī)構(gòu)的限制,，每家銀行每年只能開一家支行,。按此速度，幾乎永遠(yuǎn)無法達(dá)到中行現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,，并且外資銀行開設(shè)的成本較高,，通常介于 2,000 萬至 4,000 萬美元。 ????對于收入高,、時間少的高端客戶而言,，外資銀行雖然營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，但據(jù)一些專業(yè)人士介紹,，電話銀行,、網(wǎng)上銀行以及遍布各地的 ATM 取款機(jī)已經(jīng)在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺憾,。 ????目前，各家銀行推出的網(wǎng)上銀行多以服務(wù)類的咨詢?yōu)橹?，如花旗銀行提出的網(wǎng)上管理個人帳戶,、預(yù)約服務(wù)，甚至在網(wǎng)上填一張表格,，就能得到理財 師針對個人做出的個性化財務(wù)方案,。匯豐銀行網(wǎng)上銀行能實(shí)現(xiàn)無處不到的轉(zhuǎn)帳，這項(xiàng)針對外籍人士的服務(wù),，可以讓他們坐在中國家里的電腦前就能把一大筆錢從自己的帳戶轉(zhuǎn)到英國客戶的名下,。 ????外資銀行的一致動向 ????2002 年，AC 尼爾森發(fā)布了一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果：大多數(shù)人表示需要更多的個人金融服務(wù),，而目前很多人對當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)并不滿意,。有 39% 的受訪者表示，如果國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不令人滿意,，很可能轉(zhuǎn)而選擇外國銀行,。 ????另外，國家經(jīng)濟(jì)景氣檢測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示,，國內(nèi)的七成居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問,。在銀行眼里，個人理財無疑是座耀眼的“金礦”,。 ????這樣的市場前景,，使得外資銀行紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試,。盡管政策面限制頗多,，在業(yè)務(wù)上大展拳腳的范圍十分有限，但據(jù)上海匯豐銀行透露,，該行的淮海支行將于今年成立,，華一銀行也將在明年 4 月新增一家網(wǎng)點(diǎn)。而在新業(yè)務(wù)的拓展上,，各銀行都呈積極備戰(zhàn)的態(tài)勢,。匯豐銀行透露即將推出的新品種有大公司雇員優(yōu)惠計劃、汽車貸款,、信用卡 / 借計卡以及度身定制個人理財方案,。而對于銀行卡業(yè)務(wù)，幾乎所有的受訪銀行都表示,，已經(jīng)做好準(zhǔn)備,，只等政策松動即可立即推出該項(xiàng)服務(wù)。 相關(guān)稿件
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