中國40位40歲以下的商界精英專題

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楊一夫

《財(cái)富》（中文版）-- 三位年紀(jì)相仿的80后,，從英文雜志上了解到Lending Club的運(yùn)作模式后決心在中國打造一個(gè)P2P借貸平臺(tái),。從2010年100萬元初始資金注冊(cè)人人貸公司，到2014年6月,，人人貸平臺(tái)成交總金額超過30億元,，僅僅用了三年的時(shí)間。

????三人有著相似的教育與工作背景,，志趣相投,。家族企業(yè)繼承人張適時(shí),、有知名投行經(jīng)歷的李欣賀、荷蘭留學(xué)歸來的楊一夫組成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,，憑借專業(yè)的金融相關(guān)基礎(chǔ)和對(duì)創(chuàng)業(yè)的理想,，在互聯(lián)網(wǎng)金融中最熱的P2P借貸行業(yè)中打造出一張“金字招牌”。

????“財(cái)富的積累需要年齡的增長(zhǎng),，最接納互聯(lián)網(wǎng)生活方式的人群從80后這一代開始,。我們開始做這件事的時(shí)候，這些人剛邁過30歲的門檻,，而30～40歲正是中國大量財(cái)富集中的年齡段,。”楊一夫說,。

????曾經(jīng)留學(xué)海外的他觀察到,，在歐美等國家財(cái)富更多集中在50～60歲年齡段的人群中，而在中國,，財(cái)富年輕化趨勢(shì)十分明顯,。另一方面，面對(duì)中國人的個(gè)人理財(cái)渠道相對(duì)匱乏,，逐漸接納互聯(lián)網(wǎng)模式的這一代年輕人開始關(guān)注P2P理財(cái)方式,。

????這也與VC看好的投資方向不謀而合。今年1月人人貸的母公司人人友信集團(tuán)宣布獲得了摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元的融資,。

????在投資方看好這個(gè)團(tuán)隊(duì)的原因中,，人人貸符合未來主流人群的生活方式成為關(guān)鍵的一點(diǎn)。在投資人看來,，未來的用戶群體將逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)方式的理財(cái)服務(wù),。

????“當(dāng)時(shí)我們只是預(yù)判趨勢(shì)是合理的，不確定這件事能不能成,?！睏钜环蛱寡詣?chuàng)業(yè)之初也是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新想法，李欣賀與楊一夫金融數(shù)學(xué)系的背景讓他們更好地做出判斷：眾籌需要更深的垂直市場(chǎng),。但是中國目前尚未有這樣的基礎(chǔ)，另一方面眾籌的公司治理工具較少,，這些都成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的因素,。“相較而言,，P2P更符合中國的國情,。”楊一夫說,。

????創(chuàng)立之初的人人貸在整個(gè)金融行業(yè)中顯得十分青澀,，創(chuàng)新的商業(yè)模式以及年輕的老板面孔,，讓他們?cè)趯?duì)外溝通P2P業(yè)務(wù)時(shí)不容易被“買單”。甚至在人人貸網(wǎng)站上線時(shí),，第一筆貸款資金來自于三位合伙人的家人,、同學(xué)朋友的友情支持。

????三人開始不斷探索,，通過互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)為出借人和借款人搭建平臺(tái),，后來成立小額信貸信息服務(wù)公司友眾信業(yè)（下稱“友信”）開展線下資料審核風(fēng)險(xiǎn)控制，通過實(shí)體門店尋找有小額借貸需求的借款人,。

????友信在成立之前也有一段小插曲,，2011年年初，人人貸上線不足半年時(shí)間內(nèi)累積了5筆逾期貸款,，平均金額為1,000～5,000元,，楊一夫親自帶隊(duì)進(jìn)行實(shí)地催收。他發(fā)現(xiàn)其中一筆壞賬對(duì)應(yīng)的借款人在登記地址后人間蒸發(fā),，不僅搬了家,，電話也無人接聽，隨后幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)才找到了借款人,，最終追回了貸款,。這讓楊一夫意識(shí)到對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地審核的重要性。

????此后,，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)不斷反思討論,，逐漸建立完善的風(fēng)控系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,、培育客戶群,、重點(diǎn)信息核實(shí)、借款人跟蹤以及催收流程等環(huán)節(jié),。

????友信成立后,，人人貸的整體業(yè)務(wù)中，約有70%是通過與友眾信業(yè)合作,，約20%是通過與其他合作機(jī)構(gòu)來合作的,，另外10%是通過遠(yuǎn)程來進(jìn)行信用審核的。楊一夫解釋,，從商業(yè)上來說,，人人貸需要通過與友信合作快速增加交易量，但最關(guān)鍵的合作主要是解決大部分用戶風(fēng)險(xiǎn)控制的問題,，確保線上與線下數(shù)據(jù)審核互為補(bǔ)充,。而如今兩家公司平行發(fā)展，形成良好的戰(zhàn)略合作關(guān)系,，同時(shí)也在拓展各自的合作渠道,。

????在楊一夫看來,，目前中國市場(chǎng)信用信息碎片化嚴(yán)重，尤其是互聯(lián)網(wǎng)尚不普及的二三線城市,，線下方式驗(yàn)證用戶信息的真實(shí)性是十分必要的,。人工審核資料后，核心仍是資料匯總到數(shù)據(jù)或者審核中心,，通過中心化解決數(shù)據(jù)驗(yàn)證,。同時(shí)，楊一夫認(rèn)為,，人人貸正在研究,，如何用電子賬單等創(chuàng)新數(shù)據(jù)替換或者補(bǔ)充舊數(shù)據(jù)。

????在10%通過遠(yuǎn)程進(jìn)行信用審核的客戶中,，一部分包括合作伙伴提供的標(biāo)準(zhǔn)化征信數(shù)據(jù),，另一類是具有較好的資質(zhì)，人人貸可以保證其100%的數(shù)據(jù)真實(shí)性的客戶,，這其中可以參照不同線上及線下數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉認(rèn)證,。但是楊一夫也坦言，目前這種客戶的比例相對(duì)有限,。

????“中國數(shù)據(jù)封閉的心態(tài)是從上而下的,，央行的征信系統(tǒng)雖然曾經(jīng)嘗試開放，但是因?yàn)榉N種原因又封閉起來,，與其相關(guān)的行政部門例如電力,、水利部門的數(shù)據(jù)也很難暢通的關(guān)聯(lián)?！睏钜环蛑赋鲋袊臄?shù)據(jù)體系尚存在不夠開放的問題,。

????除了數(shù)據(jù)方面存在一定的難度，P2P的相關(guān)政策也是一把達(dá)摩克利斯之劍,。2011年8月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》讓三人倍感壓力,。當(dāng)時(shí)張適時(shí)反復(fù)閱讀文件，才發(fā)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)的通知源于哈哈貸的關(guān)閉,，“人人貸”只是用來指代P2P信貸行業(yè),。楊一夫坦言，雖然此次風(fēng)波解決的很快,，但也對(duì)業(yè)務(wù)和新員工造成了一些壓力和影響,。

????隨后人人貸加強(qiáng)了對(duì)相關(guān)部門監(jiān)管的配合，并多次與有關(guān)部門進(jìn)行閉門交流,。隨著P2P納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管日漸明朗，有消息稱具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年就會(huì)發(fā)布,。

????在楊一夫看來,，P2P行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中算創(chuàng)新性做的較好的行業(yè),。“P2P讓中間環(huán)節(jié)的機(jī)構(gòu)不去承擔(dān)流動(dòng)性和信用風(fēng)險(xiǎn),，釋放更多價(jià)值給市場(chǎng),。這種創(chuàng)新程度大于純粹集合式創(chuàng)新?！钡峭瑫r(shí)他亦指出,，從更本質(zhì)的角度看，這僅僅是縮短資金鏈條,，調(diào)配資金流通資金方式的創(chuàng)新,，不是根本性控制流通風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新。因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制,，未來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制本質(zhì)的變化是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域真正的創(chuàng)新,。

????在今年6月的數(shù)據(jù)中，人人貸平臺(tái)的成交總金額突破30億元,。去年8月成交金額突破10億元,，不到一年時(shí)間，成交額增長(zhǎng)了兩倍,。從2010年10月正式運(yùn)營至今,，該平臺(tái)注冊(cè)用戶近80萬，為客戶累計(jì)賺取金額近兩億元,。楊一夫透露,，人人貸下半年的目標(biāo)是做到50億元的累計(jì)貸款額。

????外界對(duì)人人貸三位創(chuàng)始人的評(píng)價(jià)是是典型的80后創(chuàng)業(yè)者風(fēng)格,，陽光,、誠信、有激情,、富有企業(yè)家精神,。楊一夫認(rèn)為，這一代的年輕創(chuàng)業(yè)者與老一輩創(chuàng)業(yè)者有很大的區(qū)別,。他說：“50~60年代的創(chuàng)業(yè)者當(dāng)時(shí)更關(guān)注企業(yè)的利益,，這也與當(dāng)時(shí)生活與創(chuàng)業(yè)條件艱苦有關(guān)系。如果創(chuàng)業(yè)初期沒有將條件講清楚,，一旦真正產(chǎn)生利益的時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生分歧,。”

????三個(gè)人有共同的理想,，在契約精神之下為共同的事業(yè)走在一起,。從開始注冊(cè)公司到制定章程，三人都將未來可能出現(xiàn)的問題和爭(zhēng)議逐條確認(rèn)清楚,?！笆孪扔羞^很好的溝通,，就可以按照預(yù)定好的承諾執(zhí)行，很難產(chǎn)生溝通上的障礙,?！睏钜环蛘f。

????楊一夫總結(jié)了不同年代創(chuàng)業(yè)者的不同風(fēng)格,，以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為例,，早年創(chuàng)業(yè)環(huán)境相對(duì)寬松，那些只要敢做肯做的人,，成功的幾率就比別人高,。然而在目前激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)透明,，大量?jī)?yōu)秀人才脫穎而出,，對(duì)創(chuàng)業(yè)者提出更高的要求。

????除了有一定的膽識(shí)之外,，還需要有戰(zhàn)術(shù),，能把握大勢(shì)的能力，在30～40歲的創(chuàng)業(yè)者中還需要很重要的一點(diǎn)就是：運(yùn)氣,。楊一夫稱,，以前能力比別人稍微強(qiáng)一些就可以成功，但現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)圈中大家的能力都不會(huì)太差,，依然每天都有一批新的項(xiàng)目快速發(fā)展,，也有一批迅速倒下。

????“老一輩的創(chuàng)業(yè)者中,，家族或者夫妻就能打造一個(gè)企業(yè),。如今企業(yè)需要的是綜合型人才，不同的人才發(fā)揮不同的職能,，通力配合才能讓企業(yè)更容易成功,。這也是企業(yè)逐漸開始走向兩三位聯(lián)合創(chuàng)始人的原因?！彼f,。（財(cái)富中文網(wǎng)）