????有位長(zhǎng)輩曾對(duì)我說(shuō)過(guò)，人生到哪個(gè)階段就要做哪個(gè)階段的事,。我覺(jué)得很有道理,，投資理財(cái)也是這樣，青年,、中年,、老年理財(cái)就有很多不一樣的地方。

????青年理財(cái)

????對(duì)于大學(xué)剛畢業(yè)的年輕人，收入和積蓄都不多,，此時(shí)即使獲得高額收益,，也賺不了多少錢。此時(shí)不如把提升自己價(jià)值當(dāng)作理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo),，從長(zhǎng)期看,，投資于自己是最好的理財(cái)方法。此時(shí)財(cái)富投資是次要的,，如果有20~30萬(wàn)元的本金,，買房子不夠，炒股票也不能保證賺多少錢,，還不如去留學(xué)或讀個(gè)MBA,。年輕時(shí)應(yīng)該多走些地方，多結(jié)交志同道合的朋友,，多請(qǐng)教能幫助自己的貴人,，爭(zhēng)取份好工作并有所發(fā)展，早日走上管理崗位,，尋求更大人生舞臺(tái),，這是最大的理財(cái)。遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過(guò)悶在電腦前學(xué)行情,，或鉆研一些理財(cái)小技巧,。我不建議這個(gè)階段的年輕人過(guò)早買房，給自己套上過(guò)于沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),，可能會(huì)極大影響你的事業(yè)發(fā)展,。

????而對(duì)事業(yè)開(kāi)始有起色，組建家庭的30歲以上的青年,，必須開(kāi)始投資了,。此時(shí)收入開(kāi)始增加，也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,，這是人生的第一個(gè)開(kāi)支高峰,。只要工作有保障，此時(shí)的投資可以做得相對(duì)激進(jìn)些,。這時(shí)的投資,，即使虧完了，也有機(jī)會(huì)掙回來(lái),。但此時(shí)投資經(jīng)驗(yàn)較少,，自信心爆棚，容易沖動(dòng)投資,，所以在進(jìn)行任何決策前需仔細(xì)考慮,。

????另外,，組建家庭意味著對(duì)他人的更多責(zé)任，以前從不買保險(xiǎn)的人,，此時(shí)需要考慮保險(xiǎn)了,。這個(gè)階段買保險(xiǎn)，是成本相對(duì)較低的,。

????中年理財(cái)

????這是人生最輝煌的時(shí)期,，事業(yè)處于一生的頂峰，收入也最多,，同時(shí)中年的后期也會(huì)迎來(lái)人生的第二個(gè)開(kāi)支高峰,，子女高等教育和成家等問(wèn)題迎面而來(lái)。中年人理財(cái)?shù)淖畲筇攸c(diǎn)是要有雙重目的：一是增值,，二是為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備,。

????對(duì)增值部分的投資，中年人仍可以選擇些股票基金,、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等激進(jìn)品種,。同時(shí)，由于知識(shí)和人脈的積累,，有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資,，比如收藏品、PE等,。這些另類投資需要的期限較長(zhǎng),，有的需要等5~10年，但收益往往不錯(cuò),。

????同時(shí)因?yàn)樾枰鎸?duì)家庭責(zé)任和養(yǎng)老問(wèn)題,，所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都?jí)涸诠善鳖惛唢L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問(wèn)題最多,，上有老,，下有小，自己也將進(jìn)入老年,。此時(shí)除了買保險(xiǎn)之外,，每年需要留部分資產(chǎn)，放在平穩(wěn)安全的品種上,，以備家庭大額開(kāi)支,，比如債券投資、房產(chǎn)投資,、基金定投和黃金。

????所以中年投資的最大特點(diǎn)是要“兩手抓,，兩手都要硬”,，一部分激進(jìn),，一部分保守。兩者缺一不可,，偏重前者容易對(duì)老年生活造成影響,，偏重后者會(huì)失去資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。

????老年理財(cái)

????老人的理財(cái)情況完全不同,。老年人尤其需要控制風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)該投資于穩(wěn)健保守的品種，如債券,，或收益相對(duì)固定的理財(cái)產(chǎn)品,。對(duì)經(jīng)濟(jì)能力寬裕的人，買房獲取穩(wěn)定租金也是個(gè)可取的辦法,。老年人要降低投資證券市場(chǎng)的資產(chǎn)比率,，因?yàn)橐坏┯龅较碌夏耆丝赡軟](méi)那么多時(shí)間能等到市場(chǎng)回升,。

????老年人理財(cái)要注意三個(gè)問(wèn)題：

????一是少炒股票,。老人心事重，拿多年積蓄的養(yǎng)老金炒股,，碰到一個(gè)跌停板,，就會(huì)是負(fù)擔(dān)，而且長(zhǎng)時(shí)間盯盤也容易影響健康,。很多老人離不開(kāi)股市,，原因之一是把股市當(dāng)作社交和消除寂寞的場(chǎng)所，如果這樣的話也可以,，但適當(dāng)投入?yún)⑴c即可,，不能把大部分家當(dāng)都放進(jìn)股市。建議75歲以上的老人完全不炒股,，65歲以上老人減少炒股,。

????二是避免上當(dāng)。目前的很多老年人,，年輕時(shí)沒(méi)機(jī)會(huì)接觸學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí),，知識(shí)和信息都處于劣勢(shì)，在一些不良機(jī)構(gòu)的欺騙誤導(dǎo)下,，容易受騙上當(dāng),。老年人總是更容易相信別人，很多金融產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)越來(lái)越細(xì)密,，老人往往沒(méi)時(shí)間深入研究,，理財(cái)師怎么推薦就怎么相信。所以,，老人投資需要多花些時(shí)間挑選產(chǎn)品和考察理財(cái)師,，更要記得的是：天上不會(huì)掉餡餅,！

????三是懂得花錢。有個(gè)笑話,，說(shuō)一個(gè)美國(guó)老太臨終前說(shuō)：我終于把銀行的房貸全還清了,，而一個(gè)中國(guó)老太臨終前說(shuō)：我終于存了足夠的錢，一次性買得起房子了,。國(guó)外甚至有老年人算好時(shí)日,，把房子抵押給銀行，用所得貸款消費(fèi)養(yǎng)老,，過(guò)著很舒適的生活,，等離開(kāi)世界時(shí)把房子留給銀行，兩不相欠,。中國(guó)的情況比較特殊,，社保體系、東方式的家庭責(zé)任讓中國(guó)老人很辛苦,，不敢消費(fèi),。其實(shí)中國(guó)老人也應(yīng)該想的開(kāi)，花點(diǎn)錢,，頤養(yǎng)天年,。（財(cái)富中文網(wǎng)）