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2月26日，一條關(guān)于“深圳一樓盤大幅降價(jià)，業(yè)主欲斷貸斷供”的信息引發(fā)廣泛關(guān)注,。該樓盤位于深圳市坪山區(qū),，項(xiàng)目名為璽悅臺(tái)，業(yè)主在2020年～2022年陸續(xù)購買了璽悅臺(tái)的新房,，成交價(jià)近4萬元/平方米,，但近期深圳房產(chǎn)中介宣稱該樓盤的銷售價(jià)格低至2.38萬元/平方米，相當(dāng)于打了六折,，因此,，業(yè)主將從即日起斷貸斷供。

這條新聞令我感觸良深,，因?yàn)檫@又是一條關(guān)于樓市,、價(jià)格、業(yè)主,、房貸和銀行“五位一體”的消息,。如果從開發(fā)商、銀行以及老業(yè)主,、新業(yè)主各自的立場和觀點(diǎn)來看,，各方的訴求也都是合情合理的。但是,，當(dāng)這幾個(gè)角色的訴求都匯聚在一起,，就會(huì)出現(xiàn)難以調(diào)和的矛盾以及難以解決的“規(guī)則性困難”。某種程度上來說,，這注定是一場沒有贏家的撕扯,。

那為什么出現(xiàn)這種“規(guī)則性困難”情形？如果在樓市下行和房價(jià)繼續(xù)下降的周期里,，對于貸款買房者來說還有哪些不可預(yù)見的問題,？

歸根究底，房地產(chǎn)市場中,，買房貸款規(guī)則的隱性設(shè)計(jì)是建立在房價(jià)不斷上漲的假設(shè)前提下,，也因此銀行貸款的規(guī)則、合同條款有很多容易忽視的“隱性設(shè)計(jì)”,。購房者在貸款購買商品房的時(shí)候,，都是基于一個(gè)前提假設(shè)，即這套房子的價(jià)格未來會(huì)不斷上漲,，這是因?yàn)榭紤]到通貨膨脹,、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和以往的房地產(chǎn)市場規(guī)律。

購房者的普遍想法是,，如果有一天還不起銀行的房貸了,，可以考慮賣掉再還貸款,，或者直接抵押給銀行還貸，這樣這個(gè)房貸就兩清了,。但是,，這種想法都是基于房價(jià)不斷上漲的前提下才能真正實(shí)現(xiàn)。很少有人會(huì)考慮到房價(jià)的下跌或者大幅度下跌帶來的房產(chǎn)評估價(jià)值低于銀行貸款額這種情形,，此時(shí)即使購房者把房子全部給了銀行,，也無法還清貸款，還需要繼續(xù)補(bǔ)充抵押物,。

而更為實(shí)際和具體的情形是，中國的銀行并未與購房者共同承擔(dān)房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn),，而是所有的風(fēng)險(xiǎn)由購房者單方面承擔(dān),，因?yàn)闊o論這個(gè)房子價(jià)格下跌還是遭遇爛尾，事實(shí)上都需要貸款購房者單方面承擔(dān),，這一結(jié)果在簽訂貸款合同的時(shí)候就已經(jīng)注定了,。

因此，房貸合同隱性規(guī)則的設(shè)計(jì)在房價(jià)不斷上漲,、能按時(shí)交樓的前提下,，不會(huì)出現(xiàn)任何問題，但反之則會(huì)暴露各種矛盾和沖突,，正如深圳樓市正在經(jīng)歷的風(fēng)波,。

蒙受損失的購房者當(dāng)然值得同情，但其實(shí)經(jīng)濟(jì)的周期性,、房市的上漲下跌和我們自己人生的起伏,，都逃不開社會(huì)發(fā)展規(guī)律。當(dāng)我們認(rèn)知這個(gè)規(guī)律,，就會(huì)更加審慎對待我們的生活和工作,。

首先，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是有周期性的,，有繁華之日,，也有震蕩之時(shí)。我們購買的房子也不可能價(jià)格總是上漲,，漲跌也是規(guī)律,，還有很多不可預(yù)見性——火災(zāi)、地震,、暴力裝修帶來房子結(jié)構(gòu)性損壞等等,，這些都會(huì)帶來其房屋價(jià)值的大幅度流失。因此,，我們?nèi)绻堰^多的資產(chǎn)和負(fù)債全部壓在鋼筋混凝土搭建的房子上,，這并不是人生的一個(gè)明智之舉,，更不是我們真正的人生和快樂！

其次,，我們的工作也會(huì)出現(xiàn)起伏,，隨著年齡增長和職位的提升，也并不意味著你能賺更多錢,?；蛘哒f房價(jià)的上漲、工資的不斷上漲,、經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展都是基于一個(gè)時(shí)代的前提的,，脫離了這個(gè)時(shí)代的前提，我們很多時(shí)候其實(shí)是無能為力的,。

認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn),、管理風(fēng)險(xiǎn)、對待周期也是我們都要了解和學(xué)習(xí)的一門學(xué)問,，用震蕩和周期去理解社會(huì),，在很多時(shí)候也尤為必要。（財(cái)富中文網(wǎng)）

作者王磊為財(cái)富中文網(wǎng)專欄作家,，資深營銷顧問

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編輯：劉蘭香