2022年《財富》改變世界公司的做法及啟示,。
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2022年《財富》改變世界的50家公司,，給人帶來耳目一新的視角，更給人以重要的啟示,。本文僅把其中具有金融性質(zhì)的10家公司作為研究對象,，這10家公司帶來三大啟示：
一是圖難于易。金融很重要,，特別是,，在人們開始應(yīng)對地球上最大的挑戰(zhàn)時，面向弱勢群體的金融更加重要,。在見利忘義,、手段用盡其極占占強(qiáng)勢的金融界，那些帶有“道德及人道”溫度的金融更值得稱道,。面對衰退及危機(jī),，在金融問題上，我們更需要重點關(guān)注及幫助弱勢群體,，而弱勢群體是給點陽光就燦爛的群體,。
二是星星之火可以燎原。盡管本文中提及公司的一些做法可能微不足道,，但是,，千萬不要忘記，星星之火可以燎原,。大膽的預(yù)計是,，其中的個別基因,、理念及潛質(zhì)可能顛覆行業(yè)，“天不言而四時行,地不語而百物生,?！?/p>
三是規(guī)律不可違。本文試圖揭示金融的一些規(guī)律,，盡管僅僅是拋磚引玉,，“舟循川則游速，人順路則不迷,?！比藗兛梢哉J(rèn)識規(guī)律、掌握規(guī)律,、運用規(guī)律,。
這10家公司是：
雪中送炭的PayPal。這家支付巨頭已經(jīng)為流離失所的烏克蘭人轉(zhuǎn)移了近10億美元的資金,，其主要做法：一是果斷處理緊迫的挑戰(zhàn),，最為緊迫的挑戰(zhàn)是，如何為越來越多因為沖突而流離失所的烏克蘭人提供金融服務(wù)的生命線,。難民將需要人道主義援助,；那些離開的人和留下的人都需要取錢，即使他們的銀行被關(guān)閉,、遭到黑客入侵,，或者被摧毀。PayPal及其合作伙伴迅速審查一系列新出現(xiàn)的,、以援助烏克蘭為重點的慈善機(jī)構(gòu),；核實那些自稱流離失所者的身份；為那些離家數(shù)百英里或者數(shù)千英里的用戶提供欺詐保護(hù),；二是把準(zhǔn)備時間降至最低,，天下武功唯快不破，在正常情況下,，建立一個可以覆蓋數(shù)十萬人的個人對個人支付網(wǎng)絡(luò)需要九個月到一年的時間,；在烏克蘭，PayPal在9天內(nèi)就做到了這一點,；三是把客戶的費用降至最低,，自俄烏沖突爆發(fā)以來，該公司合計有近30萬個新注冊賬戶,。有朝一日,，這些用戶可能會成為付費客戶，但這是一個在和平時日才會有的問題：PayPal將于今年12月31日前免除所有轉(zhuǎn)賬和匯款費用。值得一提的是,，PayPal的道義做法,，給正在醞釀借高通脹順風(fēng)車轉(zhuǎn)嫁手續(xù)費給消費者的信用卡公司、商家,，潑了一盆冷水。
把交叉金融銷售做到極致的Discovery,。Discovery最初是一家健康保險公司,，現(xiàn)在已經(jīng)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行業(yè)，激勵客戶既要注重身體健康,，也要注重財務(wù)健康,。該公司的Vitality模式為努力存錢的儲戶提供較低的貸款利率或較高的存款利率，同時還為他們購買健康產(chǎn)品和健康食品提供折扣,。Vitality模式使得Discovery的銀行部門成為南非增長最快的部門之一,。值得一提的是，在滿足金融監(jiān)管及內(nèi)部風(fēng)險管理的前提下,，Discovery在金融混業(yè)經(jīng)營上做了初步探索,。
首創(chuàng)銀行“藍(lán)海”的Nubank,。為拉丁美洲“無銀行賬戶的人”提供服務(wù),。拉丁美洲的低收入群體中缺乏金融渠道。Nubank創(chuàng)始人戴維·貝萊斯希望Nubank成為“反銀行”的先鋒,，消除信用卡費用和過多文書工作等障礙,。如今，它在巴西,、墨西哥和哥倫比亞擁有超過6,500萬客戶,；曾經(jīng)被忽視的客戶群在2021年為Nubank帶來了17億美元的收入。值得一提的是,，世界銀行報告稱,，世界上四分之三上的貧困人口沒有銀行賬戶，不僅是因為貧困,，也因為開戶費用高,、銀行距離遠(yuǎn)和開戶需要填寫大量表格， 這表明,，金融包容性或者說獲得“銀行服務(wù)”具有變革性意義,，Nubank做了有意義的嘗試及探索。
在環(huán)保上“舍生取義”的 友邦保險集團(tuán)（AIA Group）,。將投資資金從污染嚴(yán)重的煤炭行業(yè)撤出,。燃煤發(fā)電一直是企業(yè)難以戒除的習(xí)慣——尤其是在中國、日本和韓國，這些國家的許多企業(yè)都在努力逐步淘汰這種高排放燃料,。2021年3月,，年收入為475億美元的亞洲最大保險公司友邦保險集團(tuán)宣布，到2028年將剝離所有與煤炭相關(guān)的業(yè)務(wù),。2021年年底,，該公司發(fā)布了一則令人意外的公告，已經(jīng)提前七年出售了其全部煤炭股權(quán)和固定收益投資組合,，成為亞洲首家實現(xiàn)這一關(guān)鍵飛躍的大型保險公司,。值得一提的是，AIA已經(jīng)做出與煤炭行業(yè)“不共戴天”的投資選擇,，這無疑會使其在收益上損失很大,，這表明，AIA投資決策的原則及底線只有一個,，即,，挽救人類，而不是見利忘義,。
為特殊人群提供住房貸款的Shubham Housing Development Finance,。超過60%的印度人口在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)中工作，這意味著他們很難證實自己的收入,。Shubham公司的創(chuàng)始人認(rèn)為,，這些工人雖然通常被大銀行有意回避，但可能是負(fù)責(zé)任的房主,。如今,，該公司提供定制的住房貸款，其依據(jù)是面談和其他收入驗證來源,，而不是文件,。自2011年以來，Shubham公司已經(jīng)為超過6.5萬個家庭提供服務(wù),；截至今年8月,，該公司的貸款組合規(guī)模為3.32億美元。值得一提的是,，Shubham在“居者有其屋”問題上做了有益的探索,，在嚴(yán)格控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，填補(bǔ)了大銀行的空白,，可謂腳踏實地“接地氣”,。
應(yīng)對自殺危機(jī)有方的CVS Health/安泰保險公司（Aetna）。CVS旗下的安泰保險公司在2021年努力減少自殺企圖,。該公司的臨床醫(yī)生開始詢問大多數(shù)會員心理健康篩選問題,，而不是只詢問那些有自殘風(fēng)險的人；該公司還向高危青年伸出了援手。自2019年以來,，安泰保險公司的1,630萬名配置行為健康保險的成年會員的自殺企圖下降了18%——這是一個充滿希望的開始,。值得一提的是，Aetna恪守以人為本,，在破解心理健康難題上獨辟蹊徑,，在應(yīng)對自殺危機(jī)上做了有益探索，這是“善莫大焉”之舉,。
把司機(jī)群體也當(dāng)成“上帝”的GoTo,。GoTo通過首次公開募股增加司機(jī)群體的財富，提高其金融素養(yǎng),。今年4月，印度尼西亞的超級應(yīng)用程序GoTo在備受期待的首次公開募股（IPO）中籌集了11億美元,，該公司確保部分收益歸為其提供服務(wù)的人員所有,。GoTo向在印度尼西亞、新加坡和越南通過GoTo運送食品,、雜貨和其他產(chǎn)品的60萬名司機(jī)分配了價值2,000萬美元的股份,。該計劃旨在培養(yǎng)GoTo司機(jī)群體的忠誠度和主人翁意識。這一計劃也提高了印度尼西亞人的金融素養(yǎng)和包容性——印度尼西亞有三分之一的人口沒有銀行賬戶——這一舉措使許多司機(jī)首次接觸到金融體系,。值得一提的是,，“客戶是上帝”與“員工至上”，在邏輯上是有機(jī)統(tǒng)一的,，而GoTo成為言行一致,、表里如一的案例。
為低收入消費者提供“超值”金融服務(wù)的的金融科技公司 Propel,。Propel是一家專注于改善低收入消費者生活的金融科技新創(chuàng)企業(yè),，它提供了一款免費應(yīng)用程序，有資格領(lǐng)取食品券的人能夠使用應(yīng)用程序來查詢余額和管理優(yōu)惠券?，F(xiàn)在有超過500萬美國家庭在使用這款應(yīng)用程序,，該應(yīng)用程序還提供不收取月費或透支費的借記卡。創(chuàng)始人及首席執(zhí)行官吉米·陳表示,，過去三年,，公司的收入每年都翻一番。值得一提的是,，世界范圍的高通脹尤其給低收入消費者帶來最大沖擊,，我們應(yīng)該為其雪中送炭，而不是雪上加霜,，抑或雁過拔翎,、刀刀見血。
幫助成年學(xué)習(xí)者完成大學(xué)學(xué)業(yè)并免除學(xué)費債務(wù)的Guild、InStride,。Guild和InStride已經(jīng)成為為大型雇主提供教育項目的領(lǐng)導(dǎo)者,，雇主資助的教育可以幫助員工獲得大學(xué)教育而無需貸款引致的負(fù)債，這些服務(wù)也讓各大公司在緊張的勞動力市場中受益,，Guild的職業(yè)機(jī)會平臺（Career Opportunity Platform）通過職業(yè)發(fā)展和一對一指導(dǎo)項目來補(bǔ)充教育項目,，Guild與包括沃爾瑪、Chipotle,、希爾頓（Hilton）,、塔吉特（Target）和華特迪士尼（Walt Disney Co.）在內(nèi)的大型雇主建立了合作關(guān)系。新創(chuàng)企業(yè)InStride是TPG Rise Fund投資組合的一部分,，其起源于星巴克（Starbucks）和亞利桑那州立大學(xué)（Arizona State University）之間開創(chuàng)性的員工教育合作伙伴關(guān)系,。InStride的教育項目涵蓋完成高中學(xué)業(yè)、英語語言能力,、技能認(rèn)證,、本科和研究生學(xué)位，從而有助于提高員工技能,。到目前為止,，InStride已經(jīng)招收了來自40多家公司的5.2萬名在職學(xué)員；據(jù)估計,，該公司已經(jīng)幫助這些學(xué)員免除了5.7億美元的學(xué)生貸款債務(wù),。值得一提的是，InStride非常理解“與天下同利者,，天下持之”的精髓,，創(chuàng)造了各方“共贏”的業(yè)務(wù)模式，使學(xué)員享受到了“學(xué)習(xí)上的免費午餐”,。
加倍投資于綠色新創(chuàng)企業(yè)的 TPG Rise,。TPG Rise是數(shù)十家改變世界的新創(chuàng)企業(yè)背后的金融引擎之一，管理著140億美元的資產(chǎn),，迄今為止為超過55家“有影響力的企業(yè)”提供資金,。2021年，推出的最新基金TPG Rise Climate是其規(guī)模最大,、最雄心勃勃的基金,，已經(jīng)籌集73億美元，用于支持以可持續(xù)發(fā)展為重點的公司,。值得一提的是,，TPG Rise既有遠(yuǎn)見卓識，又有專業(yè)技能,，是氣候變化,、碳排放,、新能源等投資的領(lǐng)跑者。（財富中文網(wǎng)）
作者王衍行為財富中文網(wǎng)專欄作家,，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員,、中國銀行業(yè)協(xié)會前副秘書長。
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