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近日,，多家銀行下調(diào)存款利率再度引發(fā)關(guān)注。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，進(jìn)入5月以來(lái),，渤海銀行、浙商銀行,、恒豐銀行,、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行,、應(yīng)城融興村鎮(zhèn)銀行等銀行宣布下調(diào)了存款利率。

在全球央行加息的大環(huán)境下,，為何中國(guó)多家銀行“逆勢(shì)”降息,？4月20日，在2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)上,，央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾曾對(duì)這一現(xiàn)象做出解釋,。鄒瀾表示，在市場(chǎng)利率整體已明顯下降的情況下,，商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化,，綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況，靈活調(diào)整存款利率,，不同銀行的調(diào)整幅度,、節(jié)奏和時(shí)機(jī)自然就會(huì)有所差異，這是存款利率市場(chǎng)化環(huán)境下的正?，F(xiàn)象,。

銀行集體下調(diào)存款利率背后，一方面透視出凈息差持續(xù)收窄時(shí)銀行業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)壓力,，另一方面,，或許也將成為居民將儲(chǔ)蓄向消費(fèi)轉(zhuǎn)化的推手。從個(gè)人的“錢(qián)袋子”到金融體系,，下調(diào)存款利率影響幾何,？圍繞這一話(huà)題，“財(cái)富Plus”的用戶(hù)展開(kāi)了精彩討論,，我們選取了其中一些展示如下：

@高格析

按照央行最新的社會(huì)融資規(guī)模存款統(tǒng)計(jì)表（截至2023年2月）,，銀行作為最重要的資金融通機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了全社會(huì)70%的融資供應(yīng)量,，債券融資占26%,，而股票融資只占3%。銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要性不言而喻,。

在歐美國(guó)家普遍加息的國(guó)際背景下,，國(guó)內(nèi)銀行卻開(kāi)始了降息之旅，這是怎么回事呢,？

如果說(shuō)利息是資金的價(jià)格,，那么價(jià)格受供求波動(dòng)影響就在所難免了。從老百姓的日常生活看,，掙的錢(qián)如果不放在銀行,，好像也沒(méi)有太好的去處。

根據(jù)央行2月份發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告,，2月份的人民幣存款增加了2.81萬(wàn)億元，達(dá)到了274.34萬(wàn)億元。這些增量主要來(lái)自住戶(hù)存款0.7926萬(wàn)億元,，非金融企業(yè)存款1.29萬(wàn)億元和財(cái)政性存款0.4558億元,。由此可見(jiàn)，資金的供應(yīng)十分充足,。

再來(lái)看資金的需求,，2月份的人民幣貸款增加了1.81萬(wàn)億元，其中,，住戶(hù)貸款只增加了2081億元,。單單從住戶(hù)貸款看，居民儲(chǔ)蓄遠(yuǎn)大于居民貸款支出,，差額有5800億之多,。居民謹(jǐn)慎消費(fèi)、偏好存錢(qián)的意識(shí)非常強(qiáng)烈,，對(duì)于借貸消費(fèi)的需求比較弱,。但從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的一季度居民收入和消費(fèi)支出情況看，居民消費(fèi)仍然強(qiáng)勁,。

再看看企業(yè)的貸款需求,，因?yàn)檠胄袥](méi)有同口徑公布非金融企業(yè)的貸款金額，所以我們可以嘗試從固定資產(chǎn)投資看一下貸款需求的強(qiáng)弱,。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),，1—2月份全國(guó)固定資產(chǎn)投資53577億元，同比增長(zhǎng)5.5%,；但民間固定資產(chǎn)投資29420億元,，同比增長(zhǎng)只有0.8%。如果看增量占比的話(huà),，民間固定資產(chǎn)投資增量只占8.35%,。

綜合以上資金供求的情況看，貸款需求不及存款增量,，再加上民間投資的低需求影響,，銀行降低存款利率就是水到渠成的事情了。

第一,，儲(chǔ)戶(hù)資金沒(méi)有好的去處,，不用擔(dān)心存款流失，關(guān)鍵是可以降低付息成本壓力,；第二,，貸款需求不旺盛，只能期望降低貸款利率刺激貸款客戶(hù)需求,。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù),，2022年末,，商業(yè)銀行整體凈息差1.91%，同比下降了17個(gè)基點(diǎn),。據(jù)2023年一季報(bào),，42家上市銀行凈息差同比下降了25個(gè)基點(diǎn)。

1.91%離主動(dòng)管理類(lèi)權(quán)益投資基金的平均管理總費(fèi)用1.75%的差距已經(jīng)很小,。但是銀行和基金公司最大的不同,，在于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的方式。銀行股東為了1.91%的息差,，要冒著全盤(pán)皆輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),；而基金公司的股東不論基金賺錢(qián)與否，基金管理費(fèi)是旱澇保收,、牛市熊市照樣收的,，最關(guān)鍵的一點(diǎn)，不用承擔(dān)任何市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),。

從另一種角度看,，基金管理公司，包括證券公司才是真正的資金中介,。而銀行表面上看起來(lái)是資金中介,，實(shí)際上是真正的資金風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，它們要對(duì)放出去的每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé),?？纯疵绹?guó)硅谷銀行、第一共和銀行的股東們的悲慘結(jié)果,，好像掙到了錢(qián),，但到頭來(lái)又都搭進(jìn)去了。

總而言之,，在當(dāng)前的情況下,，銀行降低存款利率無(wú)可厚非，銀行經(jīng)營(yíng)得好,，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)、客戶(hù),、股東,、社會(huì)都是多贏的局面。

@江瀚視野

當(dāng)前銀行業(yè)面臨著凈息差持續(xù)收窄的問(wèn)題,，這是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,、貨幣政策調(diào)控等多種因素共同作用的結(jié)果。在這種情況下,，銀行需要采取措施來(lái)緩解負(fù)債端的壓力,，以保持盈利能力,。因此，多家銀行集體下調(diào)存款利率成為了一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象,。

銀行下調(diào)存款利率的好處在于,，可以有效地降低銀行的成本，從而提高盈利能力,。從宏觀的角度來(lái)說(shuō)，下調(diào)存款利率還可以促進(jìn)資金的流動(dòng),，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多的活力,。

當(dāng)然，銀行下調(diào)存款利率也可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響,。比如,，可能會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的存款流失，或者引起客戶(hù)的不滿(mǎn),。此外,，銀行下調(diào)存款利率也可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性造成一定的影響。

@楚向陽(yáng)

這其實(shí)不是新一輪降息,，最近一直宣傳銀行在降息,，估計(jì)是想刺激消費(fèi)，讓大家少存錢(qián),。其實(shí)真實(shí)的降息情況沒(méi)有那么夸張,。

年后已經(jīng)有各種地方銀行開(kāi)始降息。去年9月份大部分銀行降息的時(shí)候,，部分銀行沒(méi)有降息,，現(xiàn)在是補(bǔ)降。有點(diǎn)像故意熬到過(guò)完年,，大家存錢(qián)意愿大幅下降的時(shí)候才開(kāi)始調(diào)整,。

這類(lèi)銀行已經(jīng)屬于特別喜歡用高息吸引存款的銀行。在今年銀行業(yè)績(jī)也不太好的情況下,，凈息差是重要的控制數(shù)據(jù),，降低利息支出是大部分銀行都會(huì)做的事情。利息本來(lái)就高的銀行,，更加有降息的需求,。

銀行降息歸降息，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō),，以目前現(xiàn)在這樣的全球大環(huán)境,，多存錢(qián)還是更穩(wěn)的。（財(cái)富中文網(wǎng)）

編輯：魏雨彤

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