這家巨頭在中國(guó)市場(chǎng)透露重要信號(hào)
劉蘭香
2023-01-16
2020年夏季,，一場(chǎng)百年一遇的干旱侵襲了遼西地區(qū),，盡管還沒(méi)到赤地千里的程度，但無(wú)水灌溉導(dǎo)致農(nóng)作物大面積減產(chǎn)和絕收,，令當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)記憶猶新,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到當(dāng)年7月下旬,，遼西的農(nóng)作物受災(zāi)面積就已經(jīng)達(dá)到近600萬(wàn)畝,。
由于這次災(zāi)害持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、覆蓋面積廣,，農(nóng)戶(hù)受災(zāi)嚴(yán)重,，保險(xiǎn)索賠案件也頻繁發(fā)生。但保險(xiǎn)公司依賴(lài)傳統(tǒng)的查勘定損方式,，無(wú)論是保險(xiǎn)理賠的時(shí)效性還是精準(zhǔn)性都跟不上形勢(shì)的發(fā)展,。同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在也加大了保險(xiǎn)理賠的工作難度,。另一方面,，旱情發(fā)展在時(shí)間和空間上的不確定性，給政府部門(mén)的賑災(zāi)救災(zāi)工作也帶來(lái)較大挑戰(zhàn),。政府和行業(yè)對(duì)客觀(guān)的,、大范圍的、高時(shí)空分辨率的,、量化的干旱損失評(píng)估需求極為迫切,。
“根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)，我們開(kāi)發(fā)了‘信瑞智農(nóng)’農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，提供一站式解決方案,，包括天氣指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和實(shí)時(shí)作物生長(zhǎng)監(jiān)測(cè),，幫助中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！痹谀厦乐拗匾r(nóng)業(yè)國(guó)哥倫比亞出生并長(zhǎng)大的孔奕豐（Ivan Gonzalez）說(shuō),。他是2022年7月新上任的瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)總裁及中國(guó)區(qū)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官。瑞士再保險(xiǎn)于 1863 年成立,，總部位于瑞士蘇黎世,，在全球有81個(gè)辦公室，大約13,200名員工,。自中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái),，這家《財(cái)富》世界500強(qiáng)企業(yè)成為首批進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資再保險(xiǎn)公司之一，1995年和1996年分別在北京和上海設(shè)立代表處,。
針對(duì)遼西干旱的挑戰(zhàn),，瑞士再保險(xiǎn)利用衛(wèi)星遙感技術(shù)針對(duì)受災(zāi)區(qū)域進(jìn)行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評(píng)估，為政府部門(mén)的賑災(zāi)救災(zāi)和保險(xiǎn)行業(yè)的精準(zhǔn)理賠提供了科學(xué),、客觀(guān)的參考,。衛(wèi)星遙感技術(shù)的主要原理是，利用植物在不同狀態(tài)下的光譜屬性,，借助遙感觀(guān)測(cè)數(shù)據(jù)綜合分析作物的生長(zhǎng)狀態(tài),，從而提取作物受損范圍，且可精確到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)面積,。
顯而易見(jiàn),，新技術(shù)的應(yīng)用和普及正在帶來(lái)一場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的變革。瑞士再保險(xiǎn)作為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面深耕多年的參與者,，在中國(guó)鄉(xiāng)村振興的背景下,，無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步利用科技這一“加速器”?！皬谋ＹM(fèi)規(guī)模來(lái)看,，中國(guó)目前是全球最大的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)。我們預(yù)計(jì)這一領(lǐng)域未來(lái)增長(zhǎng)潛力巨大,。” 孔奕豐毫不掩飾對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“野心”,。這是他執(zhí)掌中國(guó)市場(chǎng)以來(lái)首次接受媒體的專(zhuān)訪(fǎng),。
自2007年中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模迅速壯大,。據(jù)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì),，2021年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，同比增長(zhǎng)18.4%，為1.88億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)4.78萬(wàn)億元,。其中,，中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼333.45億元，同比增長(zhǎng)16.8%,。
在中國(guó),，政府部門(mén)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定者和支持方，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展顯然離不開(kāi)政府的參與和引導(dǎo),?！霸谶@一領(lǐng)域，我們與政府合作的空間很大,。對(duì)各地方,、各部門(mén)的政府，我們都會(huì)跟他們學(xué)習(xí)并了解市場(chǎng)的本地特征和需求,，然后和他們開(kāi)展合作,，結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨箝_(kāi)發(fā)解決方案?！?孔奕豐說(shuō),。
再保險(xiǎn)又被稱(chēng)為“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般通過(guò)與再保險(xiǎn)公司簽訂分保合同,，將其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部或者部分轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司,。相對(duì)于面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)的直接保險(xiǎn)公司，服務(wù)保險(xiǎn)公司為主的再保險(xiǎn)行業(yè)明顯更小眾,，但再保險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展的關(guān)鍵,，因其是最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者?；厮莸?9世紀(jì)中葉,，正是巨災(zāi)重?fù)p促進(jìn)了專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)。進(jìn)入20世紀(jì)以來(lái),，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加推動(dòng)了新型再保險(xiǎn)方式的發(fā)展,，同時(shí)科技進(jìn)步也使得新興風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，提升了專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)的需求,。
瑞士再保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的突破,，透露出一個(gè)重要趨勢(shì)，即國(guó)際領(lǐng)先的再保險(xiǎn)公司的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)理念,，早已超越了傳統(tǒng)直保公司的范疇,，延伸到了政府、非政府組織（NGO）甚至個(gè)人客戶(hù)群,，依靠自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品創(chuàng)新能力,，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)管理等潛力領(lǐng)域不斷拓展新的邊界，在客戶(hù)產(chǎn)業(yè)鏈爭(zhēng)奪中逐步確立主導(dǎo)地位,。
“除了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力,，我們還會(huì)在中國(guó)拓展更多伙伴關(guān)系，與不同種類(lèi)的公司合作,，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為所有客戶(hù)其實(shí)都能發(fā)展自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,。瑞士再保險(xiǎn)與百度的合作就是一個(gè)非常直接的例子，我們利用風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)創(chuàng)新,，推進(jìn)自動(dòng)駕駛生態(tài)系統(tǒng),。”孔奕豐談及這一合作時(shí),，一絲自豪的笑意浮上臉龐,。
目前，瑞士再保險(xiǎn)與百度已聯(lián)合落地業(yè)界首個(gè)為百度Apollo自動(dòng)駕駛定制的保險(xiǎn)解決方案,，即自動(dòng)泊車(chē)產(chǎn)品險(xiǎn),。以此次合作為契機(jī)，雙方將對(duì)不同等級(jí)的自動(dòng)駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展持續(xù)研究,，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案,。
牽手百度的舉動(dòng)并不突兀，背后是瑞士再保險(xiǎn)與汽車(chē)行業(yè)悠久的合作歷史,。
“我們與汽車(chē)制造商之間至少有40年的牢固合作關(guān)系了,。這是世界上最復(fù)雜的行業(yè)之一，因?yàn)槠?chē)的生產(chǎn)是基于非常復(fù)雜的供應(yīng)鏈,，而瑞士再保險(xiǎn)一直致力于在供應(yīng)鏈和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移解決方案,。”孔奕豐認(rèn)為,，瑞士再保險(xiǎn)與汽車(chē)行業(yè)的下一個(gè)合作領(lǐng)域顯然是自動(dòng)駕駛汽車(chē),。實(shí)際上，在牽手百度之前,，這家保險(xiǎn)巨頭已經(jīng)在美國(guó)與Alphabet的自動(dòng)駕駛部門(mén)Waymo建立了合作關(guān)系,。
“在汽車(chē)電動(dòng)化和自動(dòng)駕駛方面，中國(guó)可能比世界其他國(guó)家領(lǐng)先兩到三步,。因此我們堅(jiān)信我們有機(jī)會(huì)在這一領(lǐng)域與中國(guó)客戶(hù)更緊密地合作,。”孔奕豐的這一判斷呼應(yīng)了政策和市場(chǎng)的方向,，而他在瑞士再保險(xiǎn)21年職業(yè)生涯中所建立的全球性視野,，對(duì)他在華開(kāi)拓再保這一國(guó)際性最強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)疑會(huì)提供獨(dú)特助力,。早在2000年6月，孔奕豐就進(jìn)入瑞士再保險(xiǎn)擔(dān)任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師。2006年9月,，他加入位于蘇黎世的集團(tuán)戰(zhàn)略部,，隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區(qū)CEO。在執(zhí)掌中國(guó)市場(chǎng)前,，孔奕豐還曾擔(dān)任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官六年之久,。
尤為值得一提的是，2021年3月,，時(shí)任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險(xiǎn)與Google兄弟公司Verily合作的健康保險(xiǎn)子公司Granular Insurance,。而在新冠疫情進(jìn)入第三年后，健康保險(xiǎn)的重要性也愈發(fā)凸顯,?？邹蓉S坦言這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)存在利好的一面，因?yàn)橐咔榇_實(shí)提升了大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),。
另一個(gè)利好方面則是數(shù)字化的加速,。“如果我們考慮當(dāng)前世界存在的所有風(fēng)險(xiǎn),，并與已被保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較,，會(huì)發(fā)現(xiàn)有一個(gè)很大的缺口，我們稱(chēng)之為保障缺口,。如果整個(gè)行業(yè)都接受并加快數(shù)字化,，這個(gè)缺口能更快地縮小。從數(shù)字化的角度來(lái)看,，中國(guó)可能是當(dāng)今最先進(jìn)的市場(chǎng)之一,。在與健康相關(guān)的領(lǐng)域，我們希望能將技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理緊密結(jié)合,，以便幫助我們的客戶(hù)管理不同的疾病風(fēng)險(xiǎn),。”孔奕豐說(shuō),。
據(jù)瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院（SRI）分析,，中國(guó)到2030年代中期有望超越美國(guó)成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。市場(chǎng)高速增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向保障型,，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式也從側(cè)重規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅鼐?xì)化價(jià)值挖掘,，這對(duì)再保險(xiǎn)公司帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)。
作為業(yè)務(wù)入口的關(guān)鍵環(huán)節(jié),，以信息科技和數(shù)據(jù)應(yīng)用為底層技術(shù)支撐的核保（指保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核）,，近年來(lái)在智能化核保引擎等方面創(chuàng)新不斷。在此基礎(chǔ)上,，2021年末,，瑞士再保險(xiǎn)推出數(shù)字化健康核保系統(tǒng)（Digital Health Underwriting, DHU）,，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接，將體檢報(bào)告等電子健康數(shù)據(jù)經(jīng)DHU平臺(tái)接口報(bào)送后,，保險(xiǎn)公司可以“秒級(jí)”獲取核保評(píng)估結(jié)果,。
在推動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程中，SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲,?！半m然SRI是我們公司內(nèi)部的研發(fā)部門(mén)，但也推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的研究,，所以有時(shí)候我會(huì)在這方面跟競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)個(gè)玩笑什么的,。”孔奕豐笑著說(shuō),，露出他那似乎是標(biāo)志性的一排白牙,。
在宏觀(guān)環(huán)境瞬息萬(wàn)變的當(dāng)下，對(duì)于日益復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),，研究的重要性不言而喻,，孔奕豐對(duì)SRI的推崇實(shí)不為過(guò)。就在近期,，SRI與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇 ——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）,。
“人壽與健康保險(xiǎn)幾乎占我們整體業(yè)務(wù)的50%，在這種背景下,，老齡化對(duì)我們顯然是一個(gè)非常重要的話(huà)題,。9月份我們發(fā)布這份報(bào)告時(shí)，有1400多人在現(xiàn)場(chǎng)或通過(guò)遠(yuǎn)程的方式參加這次活動(dòng),，包括來(lái)自監(jiān)管部門(mén),、學(xué)界和各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員。這份報(bào)告最重要的是告訴大家,，知道社會(huì)向老齡化轉(zhuǎn)變是一回事,，但了解老齡化會(huì)產(chǎn)生什么影響，并如何應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是另一回事,?！笨邹蓉S說(shuō)。
量化老齡化所帶來(lái)的影響并不容易,。作為這方面的部分嘗試,，《報(bào)告》結(jié)合多方信息測(cè)算2021年中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9200億元，并預(yù)計(jì)將在2030年達(dá)到近2萬(wàn)億,。未來(lái),，為了應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)及緩解社?；鸬闹С鰤毫?，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)可以也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用,。
“其實(shí)面對(duì)老齡化問(wèn)題的不僅僅是中國(guó)，而是很多國(guó)家,。我們會(huì)從其他市場(chǎng)學(xué)習(xí)一些可以帶到中國(guó)的東西,，但與此同時(shí)，隨著我們加深對(duì)中國(guó)老齡化社會(huì)的認(rèn)識(shí),，我相信未來(lái)我們也會(huì)將很多東西從中國(guó)帶到其他市場(chǎng)。而且中國(guó)的發(fā)展速度非?？?，給行業(yè)帶來(lái)的壓力在于，我們不能等到10年后才知道答案是什么,，而是要很快做出非常積極的反應(yīng),。”孔奕豐盡管當(dāng)時(shí)是遠(yuǎn)程參與《報(bào)告》發(fā)布會(huì),，但顯然已感受到各方對(duì)加快這一領(lǐng)域發(fā)展的迫切之心,。
9月底，身處新加坡的孔奕豐也是遠(yuǎn)程接受《財(cái)富》雜志的這次專(zhuān)訪(fǎng),。在采訪(fǎng)的最后,，他將常駐中國(guó)的機(jī)會(huì)稱(chēng)之為他給三個(gè)孩子的“禮物”，正如他自己的父母曾給過(guò)他的一份珍貴禮物,?！拔沂牵?0世紀(jì)）70年代在南美洲出生的，幸運(yùn)的是,，我的父母對(duì)我想做的事情非常開(kāi)放,。我曾經(jīng)很想成為記者，因?yàn)槲矣X(jué)得這是一個(gè)能將我對(duì)國(guó)際事務(wù)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的愛(ài)好凝聚在一起的職業(yè),。但父母的建議是,，與其只學(xué)新聞并立即成為記者，不如先嘗試其他職業(yè),，對(duì)某些領(lǐng)域有了深入了解后再?gòu)氖滦侣剺I(yè),，更有可能成為一名好記者。盡管我還沒(méi)能當(dāng)上記者,，但這確實(shí)是對(duì)我最好的人生建議,。”
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Q：你平時(shí)如何進(jìn)行體育鍛煉,？
A：我是游泳長(zhǎng)大的,，稱(chēng)得上是一名游泳運(yùn)動(dòng)員。這是我真正孤獨(dú)的少數(shù)時(shí)刻之一,。你在游泳的時(shí)候,，沒(méi)有人和你說(shuō)話(huà),，你也不需要做其它各種事情，而只專(zhuān)注于自己,。游泳與CEO角色的相似之處在于,，你不可能一直保持順暢的呼吸（笑）。撇開(kāi)玩笑來(lái)說(shuō),，這兩件事確實(shí)都需要平和的心態(tài),，因?yàn)榭倳?huì)有一些小危機(jī)或者說(shuō)緊急情況需要處理。就像游泳,，游了多長(zhǎng)時(shí)間或者多遠(yuǎn)并不重要,，重要的是你要能夠調(diào)整自己的節(jié)奏。
Q：當(dāng)前世界形勢(shì)波詭云譎,，最讓你擔(dān)心的是什么事,？
A：世界確實(shí)處于一個(gè)非常獨(dú)特的階段，有很多艱難與挑戰(zhàn),。但我總是試圖回顧歷史,，回顧過(guò)去的30年、50年,、100年,，甚至更久遠(yuǎn)。我不確定是否有那么一個(gè)時(shí)期,，世界很平靜,、完美，每個(gè)人都很幸福,？我認(rèn)為,，這種視角有助于讓我對(duì)目前發(fā)生的事情不太恐慌。所以并不是說(shuō)我不特別擔(dān)心什么事,，而是我會(huì)努力從歷史的角度來(lái)看待所有事,。最終我們都希望能給我們的孩子留下一個(gè)更美好的世界。（財(cái)富中文網(wǎng)）
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