養(yǎng)老是個(gè)世界難題：
美國：世界頭號經(jīng)濟(jì)王國——大批老人陷入財(cái)務(wù)困境；
德國：歐洲經(jīng)濟(jì)的龍頭老大——養(yǎng)老金捉襟見肘,，百萬老人退而不休,；
日本：亞洲首屈一指的發(fā)達(dá)國家——“老年貧困”已成日本社會(huì)難題；
英國：曾經(jīng)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國——即使能領(lǐng)養(yǎng)老金也得繼續(xù)工作,。

以上這些國家都屬于發(fā)達(dá)國家,，或者叫高收入國家，比我們富有得多同樣陷入養(yǎng)老困境,！為什么,？今天我們也漸入困境，怎么辦,？

我想核心問題就在于民眾對養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足,，進(jìn)而準(zhǔn)備不足。

養(yǎng)老到底險(xiǎn)在何處,？

它是一種緩慢漸進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)：平時(shí)感覺不到,，一直慢慢積累，等你感覺到有問題,，想準(zhǔn)備來不及了,；
它是一種跨度很久的風(fēng)險(xiǎn)：貫穿整個(gè)后半生，有可能長達(dá)幾十年（想想一下幾十年錢不夠用是什么滋味）,；
它是一種無法體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)：它發(fā)生在“遙遠(yuǎn)”的未來,，到底什么樣，現(xiàn)在的你感受不到,，它是無形的。我們之間就講過,，風(fēng)險(xiǎn)可怕就在于它的無形性,，因?yàn)闊o形而無感，因?yàn)闊o感而無備,，因?yàn)闊o備而無措,，最終因?yàn)闊o措，結(jié)果只能讓人很無奈,！

養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的這三個(gè)特點(diǎn),，很容易導(dǎo)致我們犯下三個(gè)錯(cuò)誤：
忽略：不知道這是個(gè)問題，也從來沒去想過,；
低估：知道是問題,，但只是憑感覺,，缺乏理性的思考和計(jì)算，大大低估它的需求,。
拖延：總覺得來得及,，一拖再拖，最終錯(cuò)過最佳時(shí)機(jī),，鑄成大錯(cuò),。

關(guān)注養(yǎng)老金已有段時(shí)間了，自從前段時(shí)間國家提出延長退休年齡,，退休養(yǎng)老問題就一直是熱門,，說一下我對養(yǎng)老金的認(rèn)識吧，養(yǎng)老金缺口大的一個(gè)主要原因是以前企業(yè)養(yǎng)老都是空賬戶,，沒有做實(shí),，比如你父母那個(gè)時(shí)候雖然扣了5塊錢養(yǎng)老金，但是這個(gè)錢雖然扣了,，但沒有進(jìn)入你父母的養(yǎng)老金,，因?yàn)橐郧笆瞧髽I(yè)養(yǎng)老模式，很多老一輩人,，一家企業(yè)一輩子,，那時(shí)候你的養(yǎng)老是企業(yè)負(fù)責(zé)的。但是自從企業(yè)改革后,，企業(yè)養(yǎng)老轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)養(yǎng)老,，問題來了，那些空賬戶沒有錢,，但是養(yǎng)老金還是要繼續(xù)發(fā)放,，于是產(chǎn)生了現(xiàn)收現(xiàn)付制，用當(dāng)前收上來的養(yǎng)老金支付當(dāng)前的養(yǎng)老金,。由于相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi),，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，養(yǎng)老金的收入遠(yuǎn)大于支出,，導(dǎo)致沿海發(fā)達(dá)地區(qū)養(yǎng)老金盈余很多,，而東三省之類地區(qū)養(yǎng)老金就是虧空很多了。再加上最近幾十年物價(jià)上漲,，貨幣相對貶值,，導(dǎo)致整體養(yǎng)老金的虧空越來越大。理論上,，如果能維持人口的增長率,，使養(yǎng)老金的收入大于支出，那這個(gè)模式是沒有問題的,，但是現(xiàn)在人口的出生率很低,，導(dǎo)致現(xiàn)在的80后養(yǎng)老的時(shí)候,，養(yǎng)老金的收入肯定是低于支出的，甚至現(xiàn)收現(xiàn)付制模式能否繼續(xù)開展都是問題,。這也就理解了為何需要延長退休,，以及為何要鼓勵(lì)“二胎”等政策。

中國龐大的人口基數(shù)就決定了中國總數(shù)上名列前茅而人均不足的現(xiàn)狀,。目前退休人員的養(yǎng)老主要還是依靠第一支柱,，而多數(shù)發(fā)達(dá)國家則是依靠第三支柱為主。調(diào)整養(yǎng)老金結(jié)構(gòu),，發(fā)展第三支柱,，有利于填補(bǔ)上養(yǎng)老金缺口，緩解老齡化問題造成的社會(huì)壓力,。