2月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）,，1年期LPR保持3.45%不變,，5年期以上LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，由4.2%調(diào)整至3.95%,。5年期以上LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),，為2019年換錨以來(lái)最大降幅，房貸利率進(jìn)一步接近歷史最低水平,。

消息一出,，輿論也表現(xiàn)出極大熱情,，各路專家紛紛發(fā)表看法，認(rèn)為這是“史無(wú)前例的救市大招”,、這是購(gòu)房的最佳時(shí)機(jī),、樓市將迎來(lái)小陽(yáng)春、購(gòu)房者應(yīng)當(dāng)加快購(gòu)房速度,，否則,，將錯(cuò)過(guò)良好機(jī)會(huì)。甚至有專家揚(yáng)言,，“現(xiàn)在不買(mǎi)房,，五年又白忙?！?br />
我不知道，這些專家說(shuō)話的底氣來(lái)自哪里,，有沒(méi)有好好用腦子想問(wèn)題,，是不是清楚廣大居民在想什么，是否算過(guò)房貸利率下調(diào)的賬,。不錯(cuò),，房貸利率下調(diào)，對(duì)貸款購(gòu)房的居民來(lái)說(shuō),，確實(shí)會(huì)省下一些利息開(kāi)支,。但是，對(duì)正在等待觀望的居民來(lái)說(shuō),，是否也具有很強(qiáng)的吸引力呢,？降低房貸利率到底能給他們帶來(lái)多大的實(shí)惠呢？

這里,，我們不妨來(lái)算一算賬,。先來(lái)算利率下調(diào)前的賬，按最低3.7%的利率計(jì)算,，如果貸款100萬(wàn)元,，期限30年，采用等額本息還款方式,，30年的總利息為65.7萬(wàn)元,。再來(lái)算利率下調(diào)后的賬，按最低3.45%的利率計(jì)算,，總利息為60.7萬(wàn)元,。也就是說(shuō)，30年節(jié)省下來(lái)的利息為5萬(wàn)元,。

為什么不用簡(jiǎn)單的利息差算賬,，而要先計(jì)算出兩種方式的總利息,，就是要告訴購(gòu)房者，也告訴專家,，盡管下調(diào)房貸利率后,，購(gòu)房者能夠省下一些利息開(kāi)支，但是需要支付的房貸利息仍然是一筆巨大的開(kāi)支,。這些利息開(kāi)支,，意味著購(gòu)房者需要白白地為銀行打工多少年，也要省吃儉用多少年,。

也許有人會(huì)說(shuō),，30年后，房子就是自己的了,。但是,，償還房貸的30年中，購(gòu)房者需要犧牲多少其他方面的消息,、犧牲多少自己很想購(gòu)買(mǎi)的商品,、參加的活動(dòng)呢？生活的質(zhì)量和水平到底是下降了還是提高了呢,？如何選擇租房,，父母可以少為子女擔(dān)心多少，自己可以少承擔(dān)多少壓力,，孩子可以多參加幾個(gè)興趣班,、多外出旅游多少次。

退一萬(wàn)步講,，這一切都不考慮,，單就購(gòu)房本身來(lái)說(shuō)，如果這些利息放在一年一次性償還,，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，或許有點(diǎn)誘惑力。放在30年算賬,，恐怕吸引力就沒(méi)有那么強(qiáng)了,。殊不知，對(duì)當(dāng)下的居民來(lái)說(shuō),，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳,，就業(yè)難度很大，收入來(lái)源渠道也比較窄,，錢(qián)的“含金量”很高,。同樣的100元錢(qián)，放在過(guò)去或未來(lái),，都可能不太值錢(qián),，放在今天卻很有用,。讓居民現(xiàn)在去貸款買(mǎi)房，就意味著讓他們把“含金量高”的錢(qián)用到價(jià)值不算高的地方,，就算今后房?jī)r(jià)上漲,，也未必很劃算。至少,，它會(huì)讓居民今天的生活變得困難,。一旦失去收入來(lái)源，還有可能面臨斷供等風(fēng)險(xiǎn),。到時(shí)候,，新的矛盾又發(fā)生了。

更重要的,，30年節(jié)省5萬(wàn)元利息,，再來(lái)與開(kāi)發(fā)商降價(jià)售房比較一下，哪個(gè)更劃算呢,？同樣是房貸100萬(wàn)的房子,，房?jī)r(jià)至少應(yīng)當(dāng)在130萬(wàn)（20%的首付）左右。如果開(kāi)發(fā)商降價(jià)10%,，就能節(jié)省13萬(wàn)元左右，即便是降價(jià)5%,，也能節(jié)省6.5萬(wàn)元左右,，都高于5%。如果廣大居民都選擇購(gòu)房,，開(kāi)發(fā)商肯定不會(huì)降價(jià),，居民能夠得到的，也就是減少的5萬(wàn)元利息開(kāi)支,。如果再等等,、看看，與開(kāi)發(fā)商比比耐心,，按照開(kāi)發(fā)商的負(fù)債情況,，降價(jià)售房將是唯一出路。而在這種情況下的降價(jià),，幅度絕對(duì)不會(huì)低于5%,。相反，房貸利率下調(diào)的實(shí)惠也不會(huì)少,，兩者相加,，購(gòu)房者得到的實(shí)惠自然會(huì)更大。至于有沒(méi)有一套屬于自己的住房,，只要生活質(zhì)量不下降,，就可以不去考慮,。

也正因?yàn)槿绱耍瑢?duì)廣大居民來(lái)說(shuō),，是否選擇購(gòu)房,，一定要充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)條件，考慮收入的穩(wěn)定性,，考慮心理承受能力,。在“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位下,，房?jī)r(jià)不可能再出現(xiàn)持續(xù)上漲現(xiàn)象,，更不可能再大漲。如果那樣,，更應(yīng)當(dāng)選擇租房,，而不要買(mǎi)房。因?yàn)?，房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)更大風(fēng)險(xiǎn),，手中的房子就難以保值了。所以,，不要聽(tīng)從專家們的胡言亂語(yǔ),，他們大多成為了利益集團(tuán)代言人，在為開(kāi)發(fā)商搖旗吶喊,。該不該買(mǎi)房,，要不要買(mǎi)房，自己決定,，不受他人干擾,。不買(mǎi)房，買(mǎi)其他方面的東西,，一樣可以過(guò)著幸福美好的生活,。

LPR非對(duì)稱性下調(diào)，房貸利率進(jìn)入“3”時(shí)代,，購(gòu)房者顯然少交了利息,，按30年算也能省不少。但與高房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō),，省下來(lái)的畢竟是小頭,，大頭還是房?jī)r(jià)，能不能買(mǎi)得起,，利率降低了能省點(diǎn)則省點(diǎn),，但房?jī)r(jià)還是一分不少的要自己承受，這可能是一些購(gòu)房者心中盤(pán)算的。因此剛需的借機(jī)考慮出手,，不著急的可能還要等等,，看看行情。在去年以來(lái),，房貸利率一降再降,，樓市利好政策不斷出臺(tái)的定勢(shì)下，購(gòu)房者的心態(tài)無(wú)疑也在變化,。

今年第一個(gè)月樓市銷售同比,、環(huán)比均呈下降態(tài)勢(shì)。一個(gè)是去年初存量購(gòu)房突發(fā)放量的因素,，一個(gè)是一年來(lái)樓市利好政策之下,，人們不斷加大對(duì)未來(lái)的預(yù)期。開(kāi)年樓市在慣性中行駛,，未見(jiàn)提速,。因此下調(diào)LPR，也是給樓市注入力量,。不過(guò)樓市回暖的影響因素呈多樣化,，這也讓利率因素影響不一定如預(yù)期那么大。不過(guò)有政策面向市場(chǎng)傳遞利好,，也會(huì)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)向好發(fā)展起到底層助推的作用,。