在手機掃碼支付已經(jīng)成為主流支付手段的當(dāng)下,，一則“個人收款碼將停用”的消息引起了社會各界的廣泛關(guān)注,，而隨著3月1日這個截止期限的到來，一些恐慌情緒在個體小商戶中蔓延開來,。事實究竟如何,，讓我們一起來梳理一下真正的前因后果。

“個人收款碼停用”這個揣測的源頭來自于中國人民銀行在2021年10月12日的一項通知《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（下文簡稱259號文）,。在259號文中,，央行要求“個人收款碼”的服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度,，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人,，應(yīng)當(dāng)提供特約商戶收款條碼,，并參照特約商戶相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同時,，央行還規(guī)定了禁止個人收款碼用于遠(yuǎn)程非面對面的收款,。

央行此舉的目的是進(jìn)一步增強對第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管。

根據(jù)2017年8月央行支付結(jié)算司《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》中的要求,，凡是涉及銀行卡的支付交易,，都已在2018年就全部通過央行下屬的網(wǎng)聯(lián)清算平臺（網(wǎng)聯(lián)清算有限公司）進(jìn)行清算，也就是說,，第三發(fā)支付與銀行賬戶間的交易全部納入了央行的監(jiān)管體系,。

然而如果用戶的賬戶僅在第三方支付平臺內(nèi)部流轉(zhuǎn)，也就是微信與微信之間或者支付寶與支付寶之間,，這類支付交易并未納入央行監(jiān)管,，因此不能排除有不法分子利用個人收款碼作為洗錢工具，或從事其他違法犯罪活動,。

此外,，一些企業(yè)或個體工商戶的應(yīng)稅收入，本應(yīng)以公賬形式處于監(jiān)管之下,，個人收款碼的不合理使用為他們創(chuàng)造了逃稅漏稅的便利,。

為此，央行針對微信與支付寶等賬戶的監(jiān)管勢在必行,。根據(jù)259號文的要求,，微信和支付寶這類收單機構(gòu)同樣應(yīng)當(dāng)建立并報送條碼支付受理終端序列號與相應(yīng)5要素信息的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性,。這5個要素信息包括：
（1）收單機構(gòu)代碼,；
（2）特約商戶（含小微商戶，即依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶）編碼,；
（3） 特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼（小微商戶為其主要負(fù)責(zé)人有效身份證件號碼）,；
（4）特約商戶收單結(jié)算賬戶；
（5）銀行卡受理終端布放地理位置,。
基于央行通知的相關(guān)表述,，外界之前的普遍猜測是，新規(guī)將“一刀切”式地將所有“個人收款碼”統(tǒng)統(tǒng)升級為“特約商戶收款碼”,，并且全部納入監(jiān)管,。這也引發(fā)了普通民眾，特別是諸如菜販、商販等個體工商戶對此政策的不理解,。他們普遍擔(dān)心升級成“特約商戶”收款碼會導(dǎo)致額外收費,，或擔(dān)心收款方式的改變會對經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響。

然而今年2月22日,，中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《中國支付清算協(xié)會關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告》,，對259號文的個人收款碼部分的操作方式進(jìn)行了進(jìn)一步解釋，明確了現(xiàn)行的“個人收款碼”不會停用,。緊跟支付清算協(xié)會的步伐,，微信和支付寶也在同一日分別發(fā)布公告，均明確了以下兩點：一是個人收款碼可以繼續(xù)使用,；二是兩大平臺都將結(jié)合用戶收款情況,，邀請用戶在自愿情況下升級為個人經(jīng)營收款碼。

這意味著,，現(xiàn)有的個人收款碼方式得以延續(xù),；同時用戶在自愿情況下可將個人收款碼免費升級為個人經(jīng)營收款碼，在現(xiàn)有權(quán)益之外還能享有一些額外權(quán)益,。
這一澄清解除了小商戶的擔(dān)憂,，那會不會耽擱央行加強監(jiān)管的進(jìn)程？我們認(rèn)為是不會的,。

在微信和支付寶的公告中都可以看到,，兩個平臺都將結(jié)合用戶的收款情況，向用戶發(fā)出“個人經(jīng)營收款碼”的升級邀請,。也就是說,，微信和支付寶可以憑借各自強大的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),，來推斷出用戶性質(zhì)是否屬于經(jīng)營型的特約商戶,。我們估計，這部分賬戶,，無論用戶是否選擇升級,，發(fā)生的支付交易都將報送央行納入監(jiān)管范疇。因此,，央行監(jiān)管的腳步并沒有停下,，而是會采用更先進(jìn)的技術(shù)手段。

2月22日公告的發(fā)布,，也推翻了此前一些機構(gòu)和媒體的判斷—— “一刀切”式升級將會利好線下聚合收單供應(yīng)商,，讓人們重新青睞銀行卡收款方式等。

事實上,，新舉措真正利好的首先是微信與支付寶兩大支付平臺。無論是使用個人收款碼的小微企業(yè)、個體工商戶,，還是進(jìn)行付款的消費者,，現(xiàn)有的付款習(xí)慣不必發(fā)生改變，微信與支付寶也將得以鞏固它們在現(xiàn)有支付領(lǐng)域的強勢地位,。其次,，由于此次的監(jiān)管升級是通過技術(shù)方式得以實現(xiàn)，微信與支付寶得到了配合監(jiān)管機構(gòu)識別賬戶的機會,，可以從監(jiān)管機構(gòu)獲取大量的經(jīng)驗,，進(jìn)一步加強它們通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險管理的能力,。

此外,，央行等監(jiān)管機構(gòu)也成為了此次監(jiān)管升級的受益者，可以將監(jiān)管觸角伸展到微信和支付寶等第三方支付平臺的內(nèi)部賬戶,，不僅可以直接打擊鉆空的非法分子,，還可能識別出在非傳統(tǒng)領(lǐng)域違法支付的蛛絲馬跡，從而進(jìn)一步扎緊籬笆,。此外,，人性化的政策執(zhí)行也可容易獲得公眾的理解和認(rèn)可。

中歐國際工商學(xué)院金融與會計學(xué)教授芮萌,、中歐財富管理研究中心研究員龔銘

挺好的,。一方面，個人經(jīng)營收款碼可接受信用卡付款,，還可以獲得賬務(wù)管理,、交易對賬、特定營銷等增值服務(wù),。另一方面,，個人經(jīng)營收款碼還能更好地實現(xiàn)交易風(fēng)險防控，更有效地保障用戶資金安全,。