去年一月以來(lái),，美團(tuán)互助,、輕松互助、水滴互助等多家互助平臺(tái),，都被關(guān)停,。表面上來(lái)看這些平臺(tái)不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一種互助的計(jì)劃,，憑著“人人為我,，我為人人”的初心，吸引了很多的草根階級(jí)參與其中,，但它們從一開(kāi)始就是在打一個(gè)保險(xiǎn)的擦邊球,，所以監(jiān)管空白才是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)走向終局的一個(gè)主要原因。從2020年9月份銀保監(jiān)會(huì)就明確表態(tài)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征,，到了12月份銀保監(jiān)又出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管方法,，明確了持牌經(jīng)營(yíng)要求，禁止非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。值得關(guān)注的是,，從2021年開(kāi)始，監(jiān)管也多次提出了網(wǎng)絡(luò)互助要規(guī)范發(fā)展,，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)幾乎沒(méi)有監(jiān)管，走在互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的模糊地帶,，處于三無(wú)狀態(tài),，即無(wú)主管，無(wú)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，無(wú)規(guī)范的事物狀態(tài),，相關(guān)經(jīng)營(yíng)也出現(xiàn)了一些不合規(guī)的現(xiàn)象。

與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相比,，保險(xiǎn)公司是合規(guī)持牌經(jīng)營(yíng),，它的優(yōu)勢(shì)在于科學(xué)的經(jīng)營(yíng)方法,、一兩百年的經(jīng)驗(yàn)，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售之前都要經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)備案才能上市,，受到法律的強(qiáng)制約束,，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)還有保證金制度，保險(xiǎn)公司要按照注冊(cè)資本的20%來(lái)提取保證金存入指定的銀行,，專門用于公司清算時(shí)的債務(wù)償還,，保險(xiǎn)公司還需要事先集體專門用于賠付的。還有再保險(xiǎn)的機(jī)制,，用來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),，層層的監(jiān)管制度疊加，為保險(xiǎn)公司構(gòu)成了非常強(qiáng)大的防火墻,，確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力,，對(duì)客戶來(lái)講也具有更高的安全性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品,，如果它設(shè)計(jì)上,，在監(jiān)管上不健全，可能為他的客戶帶來(lái)安全性的風(fēng)險(xiǎn),，這就違背了保險(xiǎn)的初心,。

互助式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者互助計(jì)劃有一個(gè)致命的缺陷，叫做劣幣驅(qū)逐良幣,，或者叫做死亡螺旋,。這類平臺(tái)只有在大量同質(zhì)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)概率下才能接近預(yù)期損失的結(jié)果，如果互助保新增的入口出現(xiàn)了停滯,，那么每月個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~勢(shì)必就要提升，優(yōu)質(zhì)的互助群體慢慢就退出了,，所以一旦進(jìn)入到這種負(fù)反饋的時(shí)候,，互助模式就難以克服來(lái)自于這個(gè)死亡螺旋的壓力。

我看過(guò)一個(gè)關(guān)于互助保的研究報(bào)告,，從月度分?jǐn)側(cè)藬?shù)來(lái)看,，相互保一度最高的成員是1.058億人，而最新一期已經(jīng)下降到了7495萬(wàn)人,，距離高點(diǎn)下滑了將近30%,，2021年相互保全年分?jǐn)偨痤~達(dá)到了每人159.4元，而2019年和2020年分?jǐn)偡謩e是29.6元和90.6元,。如果我們根據(jù)這個(gè)趨勢(shì)進(jìn)行一個(gè)預(yù)測(cè),，到了2022年成員人數(shù)會(huì)進(jìn)一步下降，每人的年度分?jǐn)偨痤~可能達(dá)到204元,。隨著分?jǐn)側(cè)藬?shù)的下降,，每個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~就會(huì)上升,，最后就會(huì)劣幣驅(qū)逐良幣，這就是互聯(lián)網(wǎng)互助的一個(gè)內(nèi)在缺陷,。其實(shí)保險(xiǎn)公司也有類似的問(wèn)題,，需要非常強(qiáng)的監(jiān)管以及再保險(xiǎn)制度來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，讓個(gè)體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率接近于預(yù)期損失結(jié)果,，這個(gè)保險(xiǎn)才會(huì)有意義,。

當(dāng)然，也不能一概說(shuō)互助保計(jì)劃不好,，其至少起到了市場(chǎng)教育的作用,，可以看到互助保的成員當(dāng)中，有60%的用戶來(lái)自于三線以下的城市或者農(nóng)村,，也就是提升了這些人員的保險(xiǎn)意識(shí),，這是一個(gè)很好的效果，看看接下來(lái)政府怎么去繼續(xù)出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管的政策,。

中歐國(guó)際工商學(xué)院金融與會(huì)計(jì)學(xué)教授:芮萌

賣保險(xiǎn)、賣金融產(chǎn)品都需要取得相關(guān)的資質(zhì),，但賣互助產(chǎn)品搞個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照就可以上線了,，所以它是有監(jiān)管隱患的。

對(duì)于大平臺(tái)來(lái)說(shuō),，互助的資金少則幾千萬(wàn),、多則上億，對(duì)于用戶的賠付,，誰(shuí)的認(rèn)定,、監(jiān)管才是權(quán)威的？

這些沉淀資金如果被挪用怎么辦,？投資是否會(huì)面臨虧損或利益輸送,？如果平臺(tái)機(jī)構(gòu)跑路了怎么辦？

從規(guī)范的角度,，用戶權(quán)益保障的角度,，以及普惠性保險(xiǎn)的普及角度，網(wǎng)絡(luò)互助取消勢(shì)在必行,。對(duì)于互助平臺(tái)來(lái)說(shuō),，在面臨變現(xiàn)無(wú)望以及政策風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力下，選擇關(guān)停其實(shí)是明智的選擇,。否則未來(lái)參與的人越多,，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間越久，平臺(tái)支出的成本越高,，最后反而導(dǎo)致用戶的權(quán)利得不到保障,。

為個(gè)人及家人健康設(shè)置一份保障,，應(yīng)充分考慮資金承付能力和平臺(tái)穩(wěn)定性，商業(yè)保險(xiǎn)還是主要方向,。

參與創(chuàng)投項(xiàng)目很重要的一點(diǎn)是時(shí)機(jī)和趨勢(shì)判斷,，涉眾的類金融的項(xiàng)目，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)位列第一,。（麥策金融研究）

相互寶關(guān)停是一個(gè)時(shí)代的終結(jié)！
最近幾天,，一則消息引發(fā)了整個(gè)市場(chǎng)的廣泛關(guān)注,，大名鼎鼎的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶宣布關(guān)停，很多人都在問(wèn)這到底是怎么回事,？網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代要終結(jié)了嗎,？
一、相互寶宣布關(guān)停了,？
據(jù)上游新聞的報(bào)道,，12月28日，相互寶發(fā)布公告表示,，將于2022年1月28日24時(shí)停止運(yùn)行,。相互寶表示，將全力做好后續(xù)保障工作,，并建議成員自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案,。
自公告之日起，相互寶成員就不再參與互助分?jǐn)?，原定于公告日扣款的分?jǐn)偨鸺?022年1月的兩期分?jǐn)偨?，全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)。關(guān)停前醫(yī)院初次確診的患病成員,，符合互助規(guī)則的,，仍可在180天內(nèi)申請(qǐng)互助金，相關(guān)費(fèi)用也由平臺(tái)承擔(dān),。
據(jù)券商中國(guó)的報(bào)道，互助形式在國(guó)內(nèi)具有社會(huì)實(shí)驗(yàn),、探索的性質(zhì),。2011年，國(guó)內(nèi)誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”,。2018年10月相互寶出現(xiàn),，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)真正發(fā)展起來(lái)。相互寶創(chuàng)新性地提出“實(shí)名制”,、“先保障后分?jǐn)偂?、“無(wú)資金沉淀”等模式,，上線一年，參與用戶就超過(guò)1億,。其中,，近六成成員來(lái)自三線及以下城市。
2020年8月,，百度旗下燈火互助關(guān)停,，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)退場(chǎng)的序幕。2021年至今,，包括美團(tuán)互助,、騰訊投資的輕松互助和水滴互助、360互助,、小米互助以及相互寶在內(nèi),，至少已有10家互助平臺(tái)宣布關(guān)停，如今一旦相互寶關(guān)停,，那么將會(huì)成為最后一個(gè)關(guān)停的大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),，也就意味著網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代將要結(jié)束了，我們到底該怎么看,？
二,、網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代要終結(jié)了嗎？
說(shuō)實(shí)在,，看到相互寶的關(guān)停很多人都在疑惑這到底是怎么回事,？我們不妨分幾個(gè)點(diǎn)來(lái)看待：
首先，相互寶的關(guān)停其實(shí)一直是意料之中的事情,。我們從相互寶興起的邏輯來(lái)看,，之所以相互寶關(guān)停其實(shí)和整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展密不可分，近年來(lái)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起,，越來(lái)越多的重病求助開(kāi)始在網(wǎng)上出現(xiàn),，說(shuō)明了大眾對(duì)于大病保障是有需求的?；ブ袌?chǎng)的興起其根源是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的力量,，通過(guò)平臺(tái)為紐帶實(shí)現(xiàn)對(duì)于大家互幫互助需求的服務(wù)，從根源上來(lái)說(shuō)是有些類似于當(dāng)年保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)崛起的時(shí)候的互助邏輯,，借助大數(shù)定律的作用,，網(wǎng)絡(luò)互助開(kāi)始大規(guī)模的興起，一定程度上成為了社會(huì)保障體系的補(bǔ)充,。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō),，網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)還是有比較積極的意義，但是畢竟網(wǎng)絡(luò)互助不是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也不在銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管體系的管轄范圍之中,，這一兩年,，在基礎(chǔ)醫(yī)保廣泛覆蓋的同時(shí)，國(guó)家也采取了更多措施,，為老百姓提供更普惠的健康保障,，比如各地的“惠民保”,，網(wǎng)絡(luò)互助被取代也就成為了一種必然,，這也是最近兩年以來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛選擇退出的核心根源所在。
其次,，相互寶其實(shí)并不涉及資金池的問(wèn)題,。我們說(shuō)完了相互寶關(guān)停的宏觀環(huán)境之后，我們?cè)賮?lái)看這次關(guān)停的細(xì)節(jié),，基本上無(wú)論是關(guān)停這個(gè)決定,，還是關(guān)停的做法基本上都還是保持了一個(gè)相對(duì)比較穩(wěn)妥的處理方式，用了相對(duì)最長(zhǎng)的過(guò)渡期,，并且由主平臺(tái)承擔(dān)了未來(lái)三期的分擔(dān)費(fèi)用,，也采用了180天的延長(zhǎng)理賠，可以說(shuō)這次的退出模式還是非常穩(wěn)妥且有效的,。不過(guò)有個(gè)問(wèn)題一些人有疑問(wèn),，這就是關(guān)停為什么不退錢？其實(shí),，我們仔細(xì)研究相互寶的業(yè)務(wù)邏輯就會(huì)發(fā)現(xiàn),，這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯不是那種提前交錢形成資金池的業(yè)務(wù)邏輯，而采用的是“后收費(fèi)+無(wú)資金池”的平臺(tái)模式,，在這個(gè)模式之中,，熟悉相互寶的人都清楚，每次相互寶都是先有了理賠需求之后再進(jìn)行分?jǐn)傊Ц?，所以從這個(gè)邏輯出發(fā),，基本上是沒(méi)有資金池存在的，這也是為什么網(wǎng)上有不少媒體計(jì)算相互寶關(guān)停之后,，平臺(tái)方要自己承擔(dān)大量的費(fèi)用,，這就是沒(méi)有資金池所帶來(lái)的影響。
第三,，網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代要終結(jié)了嗎,？從目前來(lái)看，伴隨著相互寶的關(guān)停,，基本上成規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都已經(jīng)完成了關(guān)停或退出,。這些年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展,，其實(shí)幫助市場(chǎng)探明了很多的市場(chǎng)需求,，也從客觀上幫助中國(guó)的廣大民眾培養(yǎng)了保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的積極意義,，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn),、百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)之所以會(huì)出現(xiàn)大量的用戶購(gòu)買，最核心的原因就是全民保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒,，因此當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助的積極意義還是值得明確的,。

昨天和同事餐敘時(shí)正好說(shuō)到了某滴籌、相某寶之類的所謂厲國(guó)創(chuàng)新,。

我同事說(shuō)她在中學(xué)同學(xué)群里看到當(dāng)年對(duì)她扶持有加的老師因家人重病發(fā)某滴籌,、相某寶求救，感覺(jué)非常復(fù)雜,。

師生情誼能否加上價(jià)格標(biāo)簽,？能的話，如何定價(jià),？這是她沒(méi)有想過(guò)但是不得不想的問(wèn)題,。

該老師早已下海，現(xiàn)任某國(guó)資投資公司一把手,，家庭條件可以說(shuō)相當(dāng)不錯(cuò),，竟然用某滴籌、相某寶向當(dāng)年的學(xué)生籌款,，著實(shí)意外,。

糾結(jié)了很久，同事等群里有人進(jìn)行了捐贈(zèng),，也就是第一價(jià)位出現(xiàn)且有大量其他同學(xué)在該價(jià)位附近跟投后,，也進(jìn)行了跟投，總算過(guò)了心理這一關(guān),。

我在向她傳授了「感情賬戶」（Emotional Bank Account）與「風(fēng)控額度」（Risk Limit）的技術(shù)方法后,，對(duì)某滴籌、相某寶發(fā)表了評(píng)論,。

我認(rèn)為某滴籌,、相某寶是破壞中國(guó)傳統(tǒng)的民間救濟(jì)的罪魁禍?zhǔn)住Ｈ绻袊?guó)也是上帝眷顧的國(guó)家,，那么某滴籌,、相某寶的業(yè)務(wù)模式就是如假包換的「Ungodly」。

中國(guó)這種大河流域農(nóng)耕文明序列里的鄉(xiāng)土文化,，自古就有一方有難八方救援的傳統(tǒng)機(jī)制,。但在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、確保救助機(jī)制的可持續(xù)性上，有明確的邊界,，和嚴(yán)格的除外條款,。最簡(jiǎn)單可能也是最廣為人知的一個(gè)準(zhǔn)則，就是「救急不救窮」,。

即便是救急,，民間救濟(jì)也是在苦主窮盡了自救措施以后，作為超賠層資金予以施救,。某滴籌,、相某寶完全破壞了這個(gè)機(jī)制，顛倒了次序,。以和事主分成為基點(diǎn),，以讓事主自己的財(cái)務(wù)完整性受損最小化為切入點(diǎn)，以讓事主的六同圈甚至六同圈的N次方人士均受到精心話術(shù)編制的求救措辭帶來(lái)的壓力因此慷慨解囊,、讓事主和某滴籌,、相某寶利益最大化為誘餌，大肆破壞原本已經(jīng)搖搖欲墜的基本信任,。

某滴籌,、相某寶這種做法，和末法時(shí)代崩壞的人心一拍即合,，以至于在各大醫(yī)院周邊出現(xiàn)了籌款站點(diǎn),，甚至有地推人員深入醫(yī)院區(qū)域，推銷這種喝血式的籌款分贓模式,。更不消說(shuō)在這之后還要利用由此掌握的愛(ài)心人士的個(gè)人信息,，兜售保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)成了流水線,。

我對(duì)官辦和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的批評(píng),，可另文專述。本著「什么到底是什么,，一定要弄清」的基本原則,，把某滴籌、相某寶的畫皮撕開(kāi),，讓其邪惡內(nèi)核大白于天下,，是第一要?jiǎng)?wù)。

波特蘭·羅素曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：一種哲學(xué),，如果目標(biāo)是帶給人類幸福,，出發(fā)點(diǎn)必須是善意。出發(fā)點(diǎn)是惡意的哲學(xué),，不會(huì)給人幸福,，更不會(huì)讓人自由,。

這番話，同樣適用于商業(yè)模式,。

葛久材,、孟紗碧打造的生意，可一時(shí)不可一世,，猖獗時(shí)間的長(zhǎng)短，在于普羅大眾對(duì)其根性是否有清醒準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí),。

“相互寶”等網(wǎng)絡(luò)互助、類保險(xiǎn)產(chǎn)品的初心很好,，低費(fèi)用門檻就算是社會(huì)最底層的人士也負(fù)擔(dān)得起,。它曾經(jīng)給毫無(wú)保障的人帶去希望，更給命運(yùn)遭遇困厄的人帶來(lái)切實(shí)的幫助,。

公開(kāi)消息顯示,，相互寶的成員中約6成來(lái)自三線及以下區(qū)域，來(lái)自農(nóng)村和縣城的成員占到了三分之一,。南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心此前發(fā)布的《相互寶社會(huì)價(jià)值研究報(bào)告》發(fā)現(xiàn),，受訪的4.2萬(wàn)名相互寶成員中，10%的人除了相互寶外沒(méi)有其他任何保障,。

為何“相互寶”這些產(chǎn)品也命運(yùn)多舛呢,？產(chǎn)品力不穩(wěn)定是首要問(wèn)題，監(jiān)管倒是其次的問(wèn)題,。產(chǎn)品剛出來(lái)時(shí)低門檻很吸引眼球,，用戶基數(shù)也小。類保險(xiǎn)產(chǎn)品要做好保障跟標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)一樣很依賴大數(shù)法則,，需要用戶規(guī)模足夠大,，而在變大的過(guò)程中支付成本和管理成本越來(lái)越高，分?jǐn)偟接脩舻馁M(fèi)用也水漲船高,。它的商業(yè)模式已經(jīng)不穩(wěn)定了,，性價(jià)比不再，用戶體驗(yàn)完全變了,。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也是一大問(wèn)題,。類保險(xiǎn)產(chǎn)品具備保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能，但它又不是保險(xiǎn)持牌公司的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品,，面臨被監(jiān)管叫停的風(fēng)險(xiǎn),。要么轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)產(chǎn)品，要么主動(dòng)停掉,。前者需要獲得保險(xiǎn)牌照頗有難度,，所以最好是做好善后主動(dòng)關(guān)停,。

“相互寶”是一次網(wǎng)絡(luò)互助的烏托邦試驗(yàn)，破滅之后的初心依然美麗,。除非國(guó)家,、政府未來(lái)完善和出臺(tái)更加普惠的（免費(fèi)）醫(yī)療政策，單純靠低費(fèi)用產(chǎn)品并不能解決低收入群體的醫(yī)療保障問(wèn)題,，其他價(jià)格尚能接受的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)更穩(wěn)定友好一些,。

相互寶背靠支付寶，在保險(xiǎn)和籌款模式之間另辟新經(jīng),，曾實(shí)現(xiàn)爆火,。但普及率高了，問(wèn)題也就凸顯：扣錢多,，生病后流程長(zhǎng),，難以拿到錢。按理來(lái)說(shuō),，只要普及率達(dá)到一定規(guī)模,，參與人群的發(fā)病率也會(huì)走向穩(wěn)定，扣的錢也不會(huì)持續(xù)上升,。

歸根到底,，互相寶本質(zhì)上是一場(chǎng)互助計(jì)劃。規(guī)則自成立以來(lái)修改多次,，一些計(jì)劃可能隨時(shí)叫停,，缺失白紙黑字約定，有不穩(wěn)定性,，讓用戶失去花錢后應(yīng)得的保障和安全感,。而且互相寶屬于非商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，缺少各種資質(zhì)認(rèn)定,，監(jiān)管弱,，用戶權(quán)益得不到保障。

公益不公益,，保險(xiǎn)不保險(xiǎn),。如今突然關(guān)停，是否會(huì)給那些長(zhǎng)久交費(fèi),，而未享受過(guò)權(quán)益的用戶一個(gè)交代,？相關(guān)事件的結(jié)果會(huì)影響到用戶對(duì)未來(lái)新產(chǎn)品的信任感。

我老婆退了好久,，我還堅(jiān)持著,，理財(cái)還是得聽(tīng)老婆的

互助類產(chǎn)品和商業(yè)模式，是一個(gè)純粹的思想市場(chǎng)和商業(yè)市場(chǎng)創(chuàng)新軌道中,，基于個(gè)人和團(tuán)隊(duì)情懷,、愿景,、使命感、金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等,，油然涌動(dòng)會(huì)出現(xiàn),；
它就像“慈善的本質(zhì)”，慈善的本質(zhì)內(nèi)核并不在于需要幫助的人或事（這是表象和第二層次）,，而是人自身有幫助別人的內(nèi)生需求......

之所以有這樣的文字敲出來(lái),，是因與互助寶、水滴籌們并肩同行,，自金融學(xué),、經(jīng)濟(jì)學(xué)和上述內(nèi)生情愫，自然而然生發(fā)出了一個(gè)產(chǎn)品醫(yī)互保,，當(dāng)然的，當(dāng)時(shí)產(chǎn)品初衷面向的群體并非直接的醫(yī)療服務(wù)的群體,，而是提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生們作為一個(gè)也會(huì)出現(xiàn)大病和醫(yī)療事故的場(chǎng)景提供的產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)平臺(tái).......

但就像清大校園中經(jīng)管學(xué)院的隔壁就是社會(huì)公共管理學(xué)院,、在隔壁就是法學(xué)院一樣，金融學(xué),、經(jīng)濟(jì)學(xué)的設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng),，不能忽視和脫離隔壁的社會(huì)公共管理政治經(jīng)濟(jì)學(xué)，否則隔壁的隔壁的法律法規(guī)體系要出來(lái)干預(yù)......

自早期的文言文素材到<水滸傳>再到近代毛教員的<農(nóng)村調(diào)查文集>中<中國(guó)佃農(nóng)生活舉例>,、<尋烏調(diào)查>,、<興國(guó)調(diào)查>，以及更多的面向基層調(diào)查的報(bào)告中,，那里面原生記載的,，49年之前幾千年中國(guó)的基層秩序，郡縣以下,，大致可在一句話：治世靠鄉(xiāng)紳,，亂世憑幫會(huì)。比如,，民國(guó)時(shí)期的四川成年男性中,，有70%以上都是當(dāng)?shù)氐膸蜁?huì)——袍哥會(huì)的成員，這還是相當(dāng)保守的估計(jì),，有種說(shuō)法是全川至少9成男性都加入了袍哥會(huì),。
暫且不論郡縣以下各種組織內(nèi)部的層級(jí)、公平,、斗爭(zhēng),、威懾和屈從、狡黠等,，金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,，這是一種共生自制的存在,，互保互助......

歐洲,，尤其是亞平寧半島上的佛羅倫薩等城市中,，與文藝復(fù)興伴生的，或者更準(zhǔn)確的說(shuō)催生文藝復(fù)興的土壤環(huán)境,，是城市中行業(yè)協(xié)會(huì),，14世紀(jì)前后，佛羅倫薩行業(yè)協(xié)會(huì)有21個(gè),，大的7個(gè),，小的14個(gè)：律師行業(yè)協(xié)會(huì)地位最高，然后是羊毛業(yè)協(xié)會(huì),、絲織業(yè)協(xié)會(huì),、毛織業(yè)協(xié)會(huì)，崛起的銀行業(yè)協(xié)會(huì),，以及醫(yī)藥香料協(xié)會(huì)（包括醫(yī)生,、藥劑師，以及香料,、燃料和藥品等貨物的經(jīng)銷商,，同時(shí)也包括一些藝術(shù)家和手工業(yè)者），大行業(yè)協(xié)會(huì)還有皮革皮草行會(huì),；小行業(yè)協(xié)會(huì)則是一些普通的生意人,，包括屠夫、制革工人,、皮匠,、鐵匠、廚師,、石匠,、木工、酒商,、旅店老板,、裁縫、面包師傅等,。
公共協(xié)調(diào)管理服務(wù)的執(zhí)政官,，21個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)中年滿35歲的會(huì)員都有資格參選，他們的名字寫下來(lái)放在8個(gè)皮質(zhì)的袋子中,，袋子放在圣十字教堂的圣器收藏室中,，每?jī)蓚€(gè)月拿出來(lái)一次，隨機(jī)抽取當(dāng)選者選出執(zhí)政團(tuán)和首席執(zhí)政官,，服務(wù)兩個(gè)月,，然后再次抓鬮......

所以的,，更久遠(yuǎn)的不說(shuō)，資本商業(yè)社會(huì)組織形式的源起和基本結(jié)構(gòu),、共識(shí),，是從佛羅倫薩小鎮(zhèn)城市社群的協(xié)會(huì)及衍生的的執(zhí)政團(tuán)開(kāi)始，幾經(jīng)發(fā)展變化,，社群即是血液,，也是血管系統(tǒng)的組成部分；相比較而言,，這邊是從毛委員的<農(nóng)村調(diào)查文集>作為源起的基本結(jié)構(gòu),、共識(shí)建立和發(fā)展起來(lái)的，精英們建立血管系統(tǒng),，鄉(xiāng)村直至村委會(huì),、生產(chǎn)小隊(duì)，城市直至社區(qū)委員會(huì)等,，為社群服務(wù),，反言之，社群可以作為血液,，自由奔放，但不適合參與血管哪怕是毛血管的設(shè)計(jì)建立和延伸......

每塊土地上的社群及其組織和共識(shí),，都是這塊土地上的人們自身的歷經(jīng)（包括內(nèi)部性歷經(jīng),、外部性影響等）所確定的，各得其所,，沒(méi)有差距,，只有差異......
從金融、經(jīng)濟(jì),、財(cái)富,、投資的范疇視角看，除了基于愿景,、使命,、情懷、目標(biāo),、金融經(jīng)濟(jì),、市場(chǎng)等要素之外，上述也是不同區(qū)域市場(chǎng)投資所要關(guān)注的底層邏輯,，及其帶來(lái)的體量,，體量求導(dǎo)后的正負(fù)值，上限,，以及所引起的政治經(jīng)濟(jì)周期,、金融周期,、債務(wù)周期、共識(shí)周期的要素集.......

哎,，真心心涼，不知道這個(gè)相互寶盈利沒(méi)有,，還是盈利之后或者到了一定錢數(shù),，卷錢走人了

坑錢玩意，白白損失多少

真是心疼我白交這么多錢,，每月交3個(gè)人的,，交了這么久，白白被收割了一波韭菜