《財富》中文版——鮑史汶（Stephen Bird）當(dāng)時需要的是一支特種部隊（SWAT）,。在去年被任命為花旗集團（Citigroup）消費銀行業(yè)務(wù)部門一把手的當(dāng)周,，他旋即前往硅谷拜訪風(fēng)險投資家馬克·安德森（Marc Andreessen）以及其他技術(shù)公司大拿,，希望就如何應(yīng)對來自于金融科技新創(chuàng)企業(yè)的挑戰(zhàn)獲得這些大佬的指點,。金融科技（fintech）指的是一個隊伍迅速擴大，決心要徹底顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)方方面面的科技新創(chuàng)企業(yè)群體,。這些新創(chuàng)企業(yè)可能是大型銀行目前面臨的最大威脅,。

Salesforce.com的首席執(zhí)行官馬克·貝尼奧夫（Marc Benioff）給鮑史汶支了一招。貝尼奧夫告訴鮑史汶,，不要試圖一勞永逸地去改變一家坐擁1.8萬億美元資產(chǎn)的銀行的企業(yè)文化或者運營方式,。但是，如果在花旗內(nèi)部組建一支可以像新創(chuàng)企業(yè)一樣高速和敏捷行事的精英部隊,，那么鮑史汶說不定可以取得某些成效,。鮑史汶認(rèn)為要在公司內(nèi)部推動巨大變革,，他首先要從小處著手,。

今天，鮑史汶創(chuàng)立的精英團隊,，也就是花旗金融科技團隊（Citi FinTech）,，由大約40名員工構(gòu)成，他們或是從花旗的各個部門精心篩選進入團隊的,，或是從亞馬遜（Amazon）及貝寶（PayPal）這樣的技術(shù)公司挖角而來,。為了保持鮑史汶所希望的局外人心態(tài)，這支團隊的辦公地點沒有被安排在花旗集團的曼哈頓總部大樓里,，而是在東河（East River）對面皇后區(qū)（Queens）的一棟花旗辦公樓的10層,，同在這里辦公的還有花旗的信用卡業(yè)務(wù)部門,。在一面墻上，掛著有一張5×10英尺的圖,，一目了然地列出了花旗金融科技業(yè)務(wù)所有的競爭對手,，以及這些新創(chuàng)企業(yè)將對花旗具體的哪些業(yè)務(wù)線構(gòu)成威脅—包括支付業(yè)務(wù)、商業(yè)借貸,、財富管理等等,。而在不遠(yuǎn)的地方，擺著所有新創(chuàng)企業(yè)的必備附設(shè)：一臺桌式足球機,。

不過,，現(xiàn)年49歲的鮑史汶非常清楚，如果花旗希望在“未來保持存在感”,，那么這支40人的特種部隊是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。作為18年的職場老兵，鮑史汶的職業(yè)生涯始于通用電氣（General Electric）,，他在言談當(dāng)中時常會蹦出管理智慧的格言和金句—甚至有些時候會用他的蘇格蘭口音[他成長于格拉斯哥（Glasgow）的郊外]引用通用電氣具有傳奇色彩的首席執(zhí)行官杰克·韋爾奇（Jack Welch）的至理名言,。鮑史汶表示，公司并不是均衡地進步的,。他用地球生命進化當(dāng)中的一個關(guān)鍵時期來比喻商業(yè)進化,，稱“寒武紀(jì)式創(chuàng)新大爆發(fā)”推動了商業(yè)的跨越式發(fā)展。

為了提高這一變革性事件在花旗集團發(fā)生的概率,，鮑史汶要求其團隊專注于快速的原型開發(fā)—以兩周為周期推進項目,。他表示，在經(jīng)歷了10個月的開發(fā)之后,，花旗將在今年第四季度如期推出移動銀行應(yīng)用的最新迭代版本,。臉部識別將是最炫酷的功能。只要看一眼你的手機,，你就可以登錄你的銀行賬戶,。而這樣的項目在過去可能要花費花旗數(shù)年的時間才有可能完成。

考慮到新晉競爭對手不斷快速涌現(xiàn),，花旗的行動再怎么快也不為過,。去年，投資者向金融領(lǐng)域新創(chuàng)企業(yè)的投資總額達190億美元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于五年之前的20億美元,。今年3月，研究機構(gòu)Venture Scanner指出,，其跟蹤的1,379家金融科技公司合計獲得融資高達330億美元,。這些新創(chuàng)企業(yè)面臨著巨大機遇。2015年,，北美地區(qū)的消費銀行業(yè)務(wù)收入高達8,500億美元,。未來七年,，該業(yè)務(wù)預(yù)計將增長近50%，達到超過1.2萬億美元的規(guī)模,。

然而對于大型銀行而言,，最嚴(yán)峻的時期尚未到來。3月,，花旗集團內(nèi)部的研究部門出爐了一份極度悲觀的評估報告,。這份長達112頁的報告標(biāo)題為“數(shù)字化顛覆”（Digital Disruption），是為該行的投資銀行客戶準(zhǔn)備的,，讀起來就像是杰里·馬圭爾（Jerry Maguire,，電影《甜心先生》里的男主人公—編注）的宣言。報告的要旨是：突破性的變革正在到來,?；ㄆ毂硎荆壳敖鹑诳萍脊緤Z走了90億美元的業(yè)務(wù),，但是與銀行業(yè)每年的業(yè)務(wù)量相比,，占比很小。然而,，花旗的分析師預(yù)測,，在短短四年之后，金融科技公司的收入將躍增10倍,，超過1,000億美元,。至2023年，金融科技公司將占據(jù)北美消費銀行服務(wù)市場17%的份額,，即2,030億美元,。

如果這一預(yù)言并沒有引起銀行的普通中層管理人員的注意，那么下面一條必然不會逃脫他們的視線：花旗的研究人員預(yù)計,，在未來的十年,，金融科技領(lǐng)域的革命將讓傳統(tǒng)銀行的近三分之一的人員失業(yè)。

這一凄涼的行業(yè)前景展望有助于解釋花旗以及其他大型銀行為什么對來自于這一領(lǐng)域的威脅突然間變得嚴(yán)肅起來,，把這些威脅視作是對銀行霸權(quán)的挑戰(zhàn),。“金融科技決然不同,?！滨U史汶稱,?！八鼘⒏淖兡阄业纳睢Ｒ矊淖冞@家機構(gòu)以及其他所有銀行,?！?/p>

接著,，鮑史汶轉(zhuǎn)而又使用了另外一個古生物學(xué)里的術(shù)語來比喻金融行業(yè)的情形?！拔覍⒅枋鰹闇缃^階段,。”他說道,?！霸跍缃^階段，要么你能夠快速適應(yīng),，并且形成新形式的競爭態(tài)勢,，要么你將銷聲匿跡?！庇纱?，花旗正在為自身進行一番達爾文式的適者生存的斗爭。

去年秋天,，鮑史汶挖來了今年45歲的希瑟·考克斯（Heather Cox）,，委以重任，帶領(lǐng)由鮑史汶自己一手創(chuàng)建的公司內(nèi)部創(chuàng)業(yè)團隊,。后者之前效力于第一資本（Capital One）,，當(dāng)時加入花旗剛剛超過兩年，負(fù)責(zé)花旗的另外一個數(shù)字業(yè)務(wù)部門,。語速飛快,、精力旺盛的考克斯在金融科技領(lǐng)域資歷深厚。她在E*Trade帶領(lǐng)的團隊曾經(jīng)于2004年首次推出使用掃描儀通過網(wǎng)站進行支票存款,。

或許同樣重要的是,，考克斯自稱是一名金融科技的鐵粉，這使得她成為了一名非常好的測試者,，因為她正是花旗和其他大型銀行必須贏得的客戶類型,。在考克斯的手機上，安裝著支付應(yīng)用程序Venmo和Square Cash,，還有股票禮品卡應(yīng)用程序Stockpile,。除此之外，考克斯還安裝了五大傳統(tǒng)銀行和一家證券經(jīng)紀(jì)商的應(yīng)用程序,?？伎怂贡硎荆谝荒臧胫伴_始使用Square Cash,，用其支付包括孩子學(xué)費在內(nèi)的很多支出,，簡直到了癡迷的程度。

花旗金融科技部門的老板可否承認(rèn)自己使用競爭對手的產(chǎn)品？當(dāng)然可以,，考克斯如是說,。在最近一個周二接受《財富》雜志采訪時，考克斯穿著一件連帽衫,，稱她的團隊需要了解如何對競爭對手開發(fā)出來的好東西進行“金融科技整合”,，她為此創(chuàng)造了一個英文詞匯“fintegrate”（即“金融科技整合”—編注）。

這是擺在銀行面前的挑戰(zhàn)：他們曾經(jīng)擁有客戶,；現(xiàn)在被金融科技公司挖走了一些,；現(xiàn)在他們要把這些客戶重新奪回來。

考克斯對此心知肚明,。她的對策是：花旗的新版移動應(yīng)用程序?qū)⒉捎靡粋€開放式的架構(gòu),，能夠讓花旗的客戶使用那些最智能的金融科技應(yīng)用程序的最優(yōu)秀功能。想象一下一家專門提供銀行服務(wù)的應(yīng)用商店—所有的接入都需要在你的手機上登陸花旗的賬戶,。

這一招能否奏效,？考克斯表示，別無他路,?！暗浇裉鞛橹梗@個‘金融科技整合’的概念我已經(jīng)想了18個月了,?！笨伎怂拐f?！暗俏覀冊谶@方面也產(chǎn)生了點新信念,。”

對于花旗和其他大型銀行而言,，好消息是,，它們在金融科技公司還在跌跌撞撞的時候就已經(jīng)對未來的挑戰(zhàn)有所覺醒。近期,，不少發(fā)展勢頭不錯的金融科技新創(chuàng)企業(yè)遇到了難關(guān)—最引人注目的就是Lending Club,。這家P2P借貸公司的股票自從在 2014年年末上市之后已經(jīng)下跌了80%，而其身后是像Kleiner Perkins Caufield & Byers和谷歌（Google）這樣的第一流的投資者,。最近,，這家公司的董事會在內(nèi)部調(diào)查之后就管理層在信息披露方面的行為提出了質(zhì)疑，并且將創(chuàng)始人和首席執(zhí)行官逐出了公司,。此外,，專營中小企業(yè)貸款平臺OnDeck也表現(xiàn)不濟。其他的一些金融科技貸款公司則在為進一步放貸而繼續(xù)獲取融資時發(fā)現(xiàn)困難越來越大,。

“很多金融科技公司的起步都不錯,，但是在擴大規(guī)模的階段，它們的日子都不會好過?！钡谝毁Y本公司的新技術(shù)投資部門負(fù)責(zé)人加的夫·謝吉爾（Jaidev Shergill）在6月舉行的一次金融科技論壇上表示。

然而,，金融科技領(lǐng)域的小伙伴們將會繼續(xù)顛覆他們的大朋友,，在這一點上，很少有人會質(zhì)疑,。其一,，新創(chuàng)企業(yè)傾向于專注于一個領(lǐng)域，與更為多元化的大型銀行相比擁有聚焦優(yōu)勢?，F(xiàn)在幾乎銀行提供的每一項服務(wù)都有一家或者10家的新創(chuàng)企業(yè)在競爭,。目前，專營借貸的公司就有十幾家,。支付服務(wù)是另外一大熱門領(lǐng)域,。甚至是投資銀行這一仰仗人脈關(guān)系的領(lǐng)域里也出現(xiàn)了對此虎視眈眈的金融科技新創(chuàng)企業(yè)。

在過去一年左右的時間里,，很多新創(chuàng)企業(yè)涌入到了區(qū)塊鏈這一領(lǐng)域,，也就是構(gòu)成加密貨幣比特幣（Bitcoin）基礎(chǔ)的技術(shù)領(lǐng)域。這些公司希望參與一切,，從資金轉(zhuǎn)賬到交易復(fù)雜的金融工具,，再到為客戶在買房時進行產(chǎn)權(quán)過戶提供更好的系統(tǒng)—這些服務(wù)在過去的幾十年里都未曾改變，并且在絕大部分的情況之下只有銀行可以提供,，雖然提供的服務(wù)并不總是令人滿意,。

確實，除了來自于其他兄弟銀行的競爭,，在很長的一段時間里,，銀行業(yè)都沒有遇到過真正的競爭。當(dāng)然,，并非試圖挑戰(zhàn)的公司不多,。在20世紀(jì)80年代，西爾斯百貨（Sears）收購了Dean Witter Reynolds,，并且發(fā)行了探索（Discover）信用卡,，希望通過此番努力躋身主要的金融服務(wù)提供商。但在十年之后,，西爾斯便出售了這一業(yè)務(wù)部門,。在1994年，微軟（Microsoft）收購了稅務(wù)軟件公司Intuit,，希望由此進入銀行業(yè),。[比爾·蓋茨（Bill Gates）當(dāng)時稱銀行為“恐龍”。]但是這番努力同樣付之東流，而這家軟件巨頭也很快回歸本業(yè),，不再戀戰(zhàn),。另外，一直有說法稱沃爾瑪（Walmart）想在其大賣場里開設(shè)銀行網(wǎng)點,，但是因為銀行法有規(guī)定,，除了銀行之外，企業(yè)要想吸收存款（即類似于銀行的業(yè)務(wù)）非常之困難,，這也讓零售商們一直得靠邊站,。

不過，在過去的五年里,，技術(shù)進步—尤其是智能手機的大規(guī)模采用—以及監(jiān)管政策的變化向一群非傳統(tǒng)的進入者打開了通往銀行業(yè)務(wù)的通道,。此外，在金融危機之后,，很多大型銀行的實力削弱,，亦推動了這一趨勢。還有,，近來對于像Uber和Airbnb這樣的試圖顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的公司,，資金面似乎青睞有加，可謂源源不斷,。金融科技新創(chuàng)企業(yè)也搭上了這一波浪潮,。

大型銀行已經(jīng)充分意識到了來自于技術(shù)公司的這一波挑戰(zhàn)。摩根大通的首席執(zhí)行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）去年在致股東的年度信件里提到：“硅谷正在襲來,?！钡趪?yán)肅對待來自于硅谷的威脅這件事情上，所有大型銀行里花旗是最認(rèn)真的,。在對金融科技新創(chuàng)企業(yè)的投資里,，花旗力壓各行，投入也是最大,。

并非所有的銀行都會受到同樣的打擊,。不過，看起來花旗集團是最容易受到攻擊的一家,。目前,，消費銀行業(yè)務(wù)占花旗總收入約為51%，花旗內(nèi)部的分析師認(rèn)為這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域是最容易受到侵襲的,。而支付處理業(yè)務(wù),，也就是在全球范圍內(nèi)為大型企業(yè)進行各種資金往來的業(yè)務(wù)，占花旗總收入的11%,。在國際支付領(lǐng)域,，花旗一直處在領(lǐng)先地位—這也是花旗的市場宣傳語“花旗從不歇息”（Citi never sleeps）的出處所在,。繼消費銀行業(yè)務(wù)之后，支付處理業(yè)務(wù)很有可能是金融科技公司的下一個重要攻擊目標(biāo),。

“跨境（資金）轉(zhuǎn)賬非常麻煩,。”Ripple公司的一名副總裁尼勒什·杜撒尼（Nilesh Dusane）說道,。Ripple擁有類似于區(qū)塊鏈的技術(shù),，公司認(rèn)為這一技術(shù)在轉(zhuǎn)賬方面要大大優(yōu)于當(dāng)前銀行使用的系統(tǒng)。在當(dāng)前的系統(tǒng)環(huán)境之下進行轉(zhuǎn)賬對客戶而言存在著許多痛點,。銀行家和企業(yè)家們都表示,，這對于金融科技公司而言是一大機遇—對于花旗以及其同行而言則是一項挑戰(zhàn),。

雖然面臨著共同的威脅,，但是各家大型銀行在金融科技方面所采取的應(yīng)對方式各不相同。以美國銀行（Bank of America）為例,，公司將這方面的投入和努力整合在一起,，由首席技術(shù)官凱茜·貝贊特（Cathy Bessant）統(tǒng)領(lǐng)。今年,，貝贊特在金融科技以及其他的新技術(shù)項目方面擁有30億美元的“創(chuàng)新預(yù)算”,。在美國銀行，如果消費銀行部門的任何負(fù)責(zé)人希望更新該行與某家金融科技公司的移動應(yīng)用合作伙伴關(guān)系,，那么他必須獲得貝贊特的批準(zhǔn),。

摩根大通銀行（JPMorgan Chase）則似乎更加愿意與金融科技公司合作，而非自行開發(fā)技術(shù),。去年12月,，摩根大通與美國中小企業(yè)網(wǎng)貸平臺OnDeck Capital簽署了一項協(xié)議，是迄今為止大型銀行與金融新創(chuàng)企業(yè)最為重要的合作協(xié)議之一,。摩根大通還與區(qū)塊鏈新創(chuàng)企業(yè)Digital Asset Holdings簽署了合作協(xié)議,。

與此同時，花旗銀行在應(yīng)對金融科技問題方面采取的是一種分散化的模式—鮑史汶所在的零售部門就是其中的一部分,。與美國銀行所不同的是,，在花旗銀行，沒有一人在整個公司掌控所有與金融科技相關(guān)的事務(wù),?；ㄆ煦y行的每一個部門在面對來自于金融科技帶來的挑戰(zhàn)時都可以自行做出戰(zhàn)略決策，支出多少也由各個部門自行掌控,。鮑史汶和考克斯表示,，零售部門在技術(shù)開發(fā)方面的策略是一部分采取合作，一部分自行開發(fā)技術(shù),。

而在花旗銀行的機構(gòu)支付業(yè)務(wù)部門,，情況截然不同,。在該組織的內(nèi)部，沒有專司金融科技的部門,。負(fù)責(zé)該事務(wù)的納維德·薩爾坦（Naveed Sultan）和休伯特·J.P.·喬利（Hubert J.P. Jolly）在花旗銀行位于下曼哈頓區(qū)的全球總部大樓辦公,，而不是在皇后區(qū)。他們身著黑色西服和別著袖釘?shù)姆ㄊ蒋B袖襯衫,。他們在花旗的包房內(nèi)接待來訪的客戶,，這里提供香滑可口的羊肚菌奶味蘆筍濃湯。這里沒有桌式足球機,。

在花旗集團,，直接投資金融新創(chuàng)企業(yè)的部門不止一家。位于紐約的花旗投資銀行金融科技總部運作著一只投資于新創(chuàng)企業(yè)的基金,，其中包括投資金融科技企業(yè),。另外還有花旗創(chuàng)投（Citi Ventures），其運營總部位于硅谷,，非常專注于金融科技領(lǐng)域的投資機會,。這些部門投資的新創(chuàng)企業(yè)并不一定最后要與花旗形成合作關(guān)系。各個業(yè)務(wù)部門自行負(fù)責(zé)與這些投資機會進行談判,。

從目前來看,，花旗的愿意嘗試一切的這種開放做法卓有成效。在技術(shù)創(chuàng)新方面,，花旗持續(xù)處在同行的前列,。雖然現(xiàn)在幾乎所有的銀行都已經(jīng)提供電話支票存款這項服務(wù)，但花旗是當(dāng)年首先提供該服務(wù)的第一批銀行,。而花旗還在繼續(xù)快馬加鞭地實現(xiàn)更大范圍的數(shù)字化,。

根據(jù)花旗與第三方咨詢機構(gòu)合作在一年之前提供的最新數(shù)據(jù)，略超46%的花旗客戶使用桌面或者移動端的在線銀行,，比同行的45%的要略好,。較為搶眼的數(shù)據(jù)來自于花旗的消費銀行產(chǎn)品銷量，其中36%來自于數(shù)字平臺,，而其他大型銀行的這一數(shù)字則在15%左右,。在過去的一年里，花旗的移動用戶數(shù)量增長近26%,。

一些金融科技的企業(yè)家表示,，花旗要比其他的很多大型銀行的行動更快。但是在花旗,，誰是決策的制定者則總是不那么清晰—這或許是分散化方略的一個弊端,。

考克斯表示，她認(rèn)為花旗針對金融科技的舉措的利遠(yuǎn)大于弊,。她指出,，花旗結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢在于,，公司在行動上較競爭對手更迅速，更強有力,，并且從長遠(yuǎn)來看,，公司將在同一個問題上擁有多個團隊進行突破?？伎怂箯娬{(diào),，花旗將獲得更好的回報，因為客戶需要什么是由“一線人員”來決策的,。她坦言,，如果外部合作者感到花旗沒有“單一的聯(lián)絡(luò)部門”，這的確是一個挑戰(zhàn),?！拔覀円呀?jīng)收到了這樣的反饋，并且在著手處理,?！笨伎怂拐f,。事實上,，她表示她帶領(lǐng)的團隊正在與金融科技公司開展多項合作，預(yù)計在今年的晚些時候會正式宣布,。

在本文的報道過程當(dāng)中,，我有機會對花旗銀行金融科技融合的局限性進行了測試。我是花旗集團的一名客戶,，在與鮑史汶和考克斯于皇后區(qū)花旗集團金融科技總部約見的當(dāng)天,，我恰巧打算在亞特蘭大購買一輛汽車。為此,，我需要當(dāng)天向經(jīng)銷商轉(zhuǎn)入一大筆資金,。

當(dāng)我問鮑史汶能否在線轉(zhuǎn)賬還是說必須去網(wǎng)點辦理時，鮑史汶說我遇上了非常棒的時機,?；ㄆ煸谄湟苿邮謾C的應(yīng)用端已經(jīng)增加了電子轉(zhuǎn)賬功能，意味著現(xiàn)在可以在手機上完成這筆交易,！但在當(dāng)天的晚些時候我與考克斯見面時,，她說情況并非如此。匯款功能還沒有嵌入到花旗的移動應(yīng)用當(dāng)中,。

不過,，考克斯表示實現(xiàn)移動轉(zhuǎn)賬功能不是什么問題。我還可以通過手機登陸花旗的網(wǎng)站完成轉(zhuǎn)賬,。但實際上這樣并不行,，因為必須通過臺式電腦登陸網(wǎng)頁,。之后我又被告知如果前往位于大樓底層花旗的柜臺，那里的工作人員能夠幫助我處理業(yè)務(wù),。

然而,，他們也辦不到。位于底層的這家網(wǎng)點并不提供可以供客戶使用的電腦,，因此工作人員無法向我演示如何進行在線轉(zhuǎn)賬,。但是一名客戶代表告訴我，如果前往位于曼哈頓中城（Midtown Manhattan）花旗銀行在第52街（52nd Street）和第五大道（Fifth Avenue）的網(wǎng)點,，那里的工作人員將會告知我應(yīng)該如何操作,。

在乘坐20分鐘的地鐵和一小段的步行之后，我來到了這家有花旗銀行“智能網(wǎng)點”標(biāo)識的分行,，在花旗版的天才吧（Genius Bar）,，我與一名客戶代表交談，桌上有三臺電腦,，還有一道藍(lán)色的光環(huán),。他向我解釋說，要完成交易,，不僅要登錄信息,，還需要提供我妻子的借記卡的卡號，雖然是聯(lián)合賬戶,。此外,，我還需要提供經(jīng)銷商開戶銀行的9位數(shù)銀行代號以及10位數(shù)的賬號。這名客戶代表走過場地將流程演示了一遍,。在轉(zhuǎn)賬過程中,，電腦屏幕上有幾次出現(xiàn)了紅色的警告信息。這名花旗的員工告訴我大可不必在意,。

又是20分鐘過去了,，交易總算完成了。面帶微笑的花旗客戶代表站在我的身旁說：“瞧,，是不是非常簡單,？”其實，一點都不簡單,。不過,，誰也沒有說過會有根本性的變化。

譯者：立飛

銀行應(yīng)該感到擔(dān)憂的四家金融科技新創(chuàng)企業(yè)

近期花旗的研究預(yù)計,，今后四年,，金融科技新創(chuàng)企業(yè)的營業(yè)收入將大漲10倍，超過1,000億美元,。以下是幾家增長潛力很大的公司,。?????????

——S.G.

Digital Assets Holdings

成立時間：2014年

知名投資者：花旗集團,、IBM

高頻交易者可以在數(shù)毫秒之內(nèi)進行股票互換，但在華爾街的很多市場,，資金結(jié)算仍然需要一到數(shù)天的時間,。Digital Assets Holdings計劃運用區(qū)塊鏈技術(shù)加速這一流程，這也是比特幣背后的技術(shù),。去年,，摩根大通的信用違約互換業(yè)務(wù)的開辟者布萊思·馬斯特斯（Blythe Masters）加入了Digital Assets Holdings，擔(dān)任公司的首席執(zhí)行官,。

Kensho

成立時間：2013年

知名投資者：高盛集團（Goldman Sachs）,、Xfund

Kensho是華爾街的Siri（蘋果公司研發(fā)的語言識別與語義識別系統(tǒng)—譯注）。該人工智能軟件運用大數(shù)據(jù)來分析新聞事件,，答復(fù)交易者的問題,，發(fā)布預(yù)測市場方向的報道。Kensho有機會取代華爾街成群的市場策略師,，其在處理數(shù)據(jù)和提供建議方面的能力應(yīng)該也會讓投行人員感到緊張,。

SoFi

成立時間：2011年

知名投資者：彼得·蒂爾（Peter Thiel）、軟銀（Softbank）

SoFi是一家在線貸款平臺,，今年早些時候,，公司在超級碗（Super Bowl）賽事期間針對移動千禧一代播出的一則廣告引起了巨大的轟動。SoFi因為使用內(nèi)部對沖基金為其貸款融資而引發(fā)市場關(guān)注,。不過,，SoFi的違約率低于競爭對手,，穆迪（Moody's）近期將該公司的債務(wù)評級為3A,。

Stripe

成立時間：2011年

知名投資者：安德森·霍洛維茨（Andreessen Horowitz）、埃隆·穆斯克（Elon Musk）

Stripe平臺允許任何公司在數(shù)分鐘之內(nèi)收取客戶的付款—無論是信用卡支付還是銀行賬號支付,。Stripe希望在全球舞臺進行競爭,。6月初，當(dāng)其競爭對手貝寶表示撤出土耳其市場時,，Stripe的首席執(zhí)行官帕特里克·科里森（Patrick Collision）在土耳其發(fā)表推文稱,，他的公司已經(jīng)在當(dāng)?shù)亻_張營業(yè)。

來自于各個方向的顛覆

去年,，投資者向金融科技公司注入的資金達到190億美元,，而這一領(lǐng)域里的新創(chuàng)企業(yè)仍然在繼續(xù)激增。如今,，大型銀行的挑戰(zhàn)者來自于方方面面,，從電子支付的祖父級公司貝寶（去年從eBay剝離），到貨幣加密公司Coinbase,。(財富中文版)

下圖為最受資本青睞的新創(chuàng)企業(yè),。

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