????平臺(tái)革命： 新生態(tài),、新產(chǎn)業(yè)

????云計(jì)算,、移動(dòng)平臺(tái)和應(yīng)用軟件開發(fā)等領(lǐng)域的進(jìn)步，正在降低或徹底消除技術(shù)和成本障礙,。應(yīng)用編程接口（API）技術(shù)已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的秘密武器,，支持眾多企業(yè)開放其數(shù)據(jù)和平臺(tái)，幫助其他參與者開發(fā)各種應(yīng)用,，不斷創(chuàng)造價(jià)值,。種種可能性正煥發(fā)出誘人的前景。

????例如,，谷歌就擴(kuò)大了應(yīng)用編程接口的開放力度,，不僅提供針對(duì)智能手機(jī)和平板電腦的支持，還幫助世界各地的開發(fā)者進(jìn)行創(chuàng)新,，圍繞智能手表,、車載信息娛樂設(shè)備和電視開發(fā)新的應(yīng)用軟件。

????這意味著,，銀行能夠通過全新方式與客戶建立更緊密的聯(lián)系,。其機(jī)遇將來自如下三方面：

????? 成為平臺(tái)。利用應(yīng)用編程接口開放銀行服務(wù)和數(shù)據(jù),，并且建立由平臺(tái)合作伙伴組成的生態(tài)系統(tǒng),，從而為客戶帶來更廣泛的產(chǎn)品與服務(wù)。

????? 成為平臺(tái)中的掌控者,。嘗試把支付和欺詐保護(hù)等公眾型服務(wù)轉(zhuǎn)交給其他平臺(tái)提供商,，同時(shí)將業(yè)務(wù)集中于核心能力領(lǐng)域。

????? 使用內(nèi)部平臺(tái)來發(fā)展或改進(jìn)現(xiàn)有能力,。例如,，醫(yī)藥巨頭阿斯利康公司計(jì)劃將其5.1萬(wàn)名員工接入Box系統(tǒng)，以此在全球范圍內(nèi)共享文件,、促進(jìn)協(xié) 作,，該舉措是公司一項(xiàng)龐大戰(zhàn)略的組成部分，旨在為遍布100多個(gè)國(guó)家的員工提供安全易用的工具,，改進(jìn)工作效率——實(shí)際上,，所有銀行都可以考慮使用這款應(yīng)用軟件。

????今天,，86%的銀行在使用某種形式的傳感器數(shù)據(jù)與外部世界進(jìn)行互動(dòng),。

????銀行正在明確認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化平臺(tái)將是構(gòu)建新一代銀行解決方案和整個(gè)客戶生態(tài)系統(tǒng),、以及 提升“伙伴經(jīng)濟(jì)”中各方協(xié)作的的首選工具,。

????我們不妨參考德國(guó)Fidor銀行的行動(dòng)，了解其如何以極低的客戶獲得成本實(shí)現(xiàn)顯著的經(jīng)營(yíng)杠桿作用,。該行充分利用Web 2.0,、電子商務(wù)、移動(dòng)和社交等技術(shù),，打造出了屢獲殊榮的“銀行2.0”平臺(tái),， 藉此提供透明、易用,、效率極高的可擴(kuò)展型銀行 服務(wù),，將業(yè)務(wù)延伸至貴金屬交易、保險(xiǎn)服務(wù),、P2P貸款與存款（包括虛擬貨幣）等一系列領(lǐng)域,。

????三分之二的受訪銀行已開始使用開放式創(chuàng)新方案，整合各種應(yīng)用并與業(yè)務(wù)伙伴協(xié)作,；45%的銀行正在借助數(shù)字化業(yè)務(wù)伙伴整合行業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù),；而55%的受訪機(jī)構(gòu)則在嘗試“平臺(tái)即服務(wù)（PaaS）”解決方案，或是將“平臺(tái)即服務(wù)”融入大型戰(zhàn)略項(xiàng)目 當(dāng)中,，以實(shí)現(xiàn)更快的部署和差異化系統(tǒng)的集成（參見圖2）,。

????需要回答的關(guān)鍵問題：哪些業(yè)務(wù)能力可以使銀行成為一家服務(wù)提供商？而在可能的情況下,，哪些能力又是銀行希望從其他供應(yīng)商處獲得的,？一個(gè)嶄新的供應(yīng)商生態(tài)系統(tǒng)正初露端倪。

????智慧企業(yè)：更智能,、更高效的銀行服務(wù)

????多年來,，銀行一直在使用軟件計(jì)算程序來幫助客戶和員工做出更快速、更完善的決策,。認(rèn)知計(jì)算（注入了數(shù)據(jù)和云處理能力）的出現(xiàn)將使機(jī)器更加智能,。

????一些銀行已在借助人工智能，不斷深入發(fā)掘客戶洞見,。例如,，西班牙一家大型銀行正利用自然語(yǔ)言處理技術(shù),，通過識(shí)別客戶如何標(biāo)記他們的交易和向朋友或家人的付款，更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶生活的種種變化,。美國(guó)某頂級(jí)銀行則采用IPsoft公司的Amelia虛擬員工來管理其交易平臺(tái),。Amelia是一位具備認(rèn)知能力的人工智能型知識(shí)工作者，可以在一系列職能中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和強(qiáng)化,，由此提高效率,。“她”和其他軟件型代理合作,，至少能實(shí)現(xiàn)兩項(xiàng)巨大優(yōu)勢(shì)：其一,，一線支持團(tuán)隊(duì)只需點(diǎn)擊按鈕，便可擴(kuò)展自身能力,；其二,，無需開展員工培訓(xùn)，就能在一夜之間推出某項(xiàng)新政策,。

????面對(duì)這樣的員工隊(duì)伍擴(kuò)展方式,，我們便不難理解，為何高達(dá)84%的銀行高管表示,，他們需要在未來三年內(nèi)采用與培訓(xùn)員工同等的力度來關(guān)注系統(tǒng)提升,。而許多企業(yè)已率先開始行動(dòng)。

????特別是對(duì)于銀行而言,，這些與智能相關(guān)的技 術(shù)可以支持其更好地滿足監(jiān)管要求,，并有助減少員工行動(dòng)所產(chǎn)生的錯(cuò)誤和風(fēng)險(xiǎn)。此外,，超過90%的銀行高管一致認(rèn)為,，軟件智能將在簡(jiǎn)化信息技術(shù)的過程中發(fā)揮至關(guān)重要的作用——從而打造出更具創(chuàng)新能力、更為卓越運(yùn)營(yíng)的智能化銀行,。

????為了獲得這樣的優(yōu)勢(shì),，銀行正在利用各種工具和方法將智能技術(shù)嵌入銀行系統(tǒng)當(dāng)中。受訪企業(yè)普遍采用的技術(shù)包括：

????? 基于規(guī)則的演算法（63%的企業(yè)正在使用,；24%正在試驗(yàn)）

????? 機(jī)器學(xué)習(xí)（45%,；40%）

????? 預(yù)測(cè)分析（39%；35%）

????? 智能代理然而,，更多銀行（33%,；39%）

????要想有效利用軟件智能，還需突破一項(xiàng)障礙——其龐大的數(shù)據(jù)不僅存儲(chǔ)在多個(gè)位置,，而且類型多樣,、不斷變化。30%的銀行已發(fā)現(xiàn),，自身去年處理的數(shù)據(jù)量激增了75%以上——而他們預(yù)計(jì),，未來一年的增幅將更為明顯,。鑒于這一現(xiàn)實(shí)，參與我們調(diào)研的銀行中,，72%覺得管理數(shù)據(jù)非常困難或極為困難（參見圖3）,。

????大多數(shù)高管對(duì)軟件智能的發(fā)展持樂觀態(tài)度。超過75%的受訪銀行相信,，變革將徹底重塑他們的數(shù)據(jù)使用方式,，并支持他們解決以前無法克服的難題,。

????需要回答的關(guān)鍵問題：銀行現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)重新審視哪些早前未獲通過的自動(dòng)化業(yè)務(wù)提案,？新的軟件和方法將使自動(dòng)化技術(shù)更加靈活和成功。